二次死亡保险

什么是二次死亡保险？

二次死亡保险是一种针对两人（通常是已婚）的人寿保险，仅在保单上的最后一个幸存者去世后才向受益人提供福利。二次死亡保险通常用于遗产规划，通常用于资助不可撤销的人寿保险信托( ILIT )，或将死亡抚恤金传递给子女或孙子女。

这与常规人寿保险的不同之处在于，幸存的伴侣在配偶去世后不会获得任何福利。对于常规人寿保险，通常情况下，已婚人士会将其丈夫或妻子指定为受益人，并且他们将在投保人去世后获得死亡抚恤金——但投保人也可以指定任何非配偶的受益人。

购买此类保险的父母通常会想到他们的孩子。例如，可以设计二次死亡保险单来支付遗产税或支持任何幸存的孩子。它也被称为“双重人寿保险”和“幸存保险”。

一般来说，二次死亡保险用于遗产规划，通常，它以低于个人保单成本的价格为两个或更多人提供保障。幸存者人寿保险单的死亡抚恤金通常用于支付配偶双方去世后所欠的联邦遗产税和其他遗产结算费用。

二次死亡人寿保险产品是在 1980 年代开发的，当时一项新法律允许已婚夫妇推迟联邦遗产税，直到配偶双方都去世。这项法律帮助幸存的配偶避免耗尽他们的财务来支付巨额税款，这给其他剩余的继承人带来了额外的财务压力。

二次死亡人寿保险单以涵盖死亡抚恤金的年度保费开始。超出的部分会延税，建立现金价值，随着年龄的增长，应该可以覆盖部分或全部更高的保费。

联合人寿保险，也称为二次人寿保险，通常比为每个配偶购买定期人寿保险或终身人寿保险更实惠。

保费基于一对夫妇的共同预期寿命，并且由于在配偶双方去世之前不支付任何费用，因此保费比为具有相同总金额的福利的两人购买单独的保单要便宜得多。

如果一个人的健康状况不佳，那也没那么重要，因为两个保单持有人都必须在支付福利之前去世。否则，如果申请单一保单，健康状况不佳的人可能会被拒绝购买人寿保险。

在某些情况下，二次死亡保险实际上可以帮助建立遗产，而不仅仅是保护它免受税收。与传统的人寿保险一样，二次死亡保单的身故保险金可以确保您的受益人获得最低金额的钱，即使被保险人的所有储蓄在他们的一生中都用光了。

许多人购买二次死亡保险单，以确保他们的遗产转移给他们的受益人是完整的。例如，他们可能想知道家庭小屋将继续使用几代人，而不是被出售以支付死亡税。

在离婚或分居的情况下，第二死者保单不容易拆分或拆分为两个单独的保单。一些保险公司提供可选的附加险来应对这种可能性，但需要额外付费。

＃＃强调

＃＃常问问题

###谁应该拥有第二次死亡政策？

幸存人寿保险通常最适合较富裕的家庭，其中一位配偶的死亡不会对尚存的配偶造成严重的经济负担。它还被用于较富裕的家庭，以减少其继承人的遗产税风险。

可以，因为二次死亡保单的人寿保险费通常低于只为一个人提供保险的标准保单。但是，由于它的结构，它只会在两个被保险人去世后才能支付。

###连带保险和二次死亡保险有什么区别？

联合人寿保险涉及同一保单中的一个以上（通常是两个）被保险人。联合生命可以写成先死或后死。在前者中，保单在任何一个被保险人去世时支付。在后者中，只有在第二位被保险人也去世后才能支付。