Toisen kuoleman vakuutus
Mikä on toisen kuoleman vakuutus?
Toisen kuoleman vakuutus on kahden hengen (yleensä naimisissa) henkivakuutus,. joka tarjoaa etuja edunsaajille vasta viimeisen eloonjääneen henkilön kuoleman jälkeen. Toisen kuoleman vakuutusta käytetään usein kiinteistösuunnitteluun,. yleensä peruuttamattoman henkivakuutusrahaston ( ILIT ) rahoittamiseen tai kuolemantapausetuuksien välittämiseen lapsille tai lastenlapsille.
Tämä eroaa tavallisesta henkivakuutuksesta siinä, että eloon jäänyt puoliso ei saa etuuksia puolison kuoleman jälkeen. Tavallisessa henkivakuutuksessa naimisissa oleva henkilö nimeää tyypillisesti miehensä tai vaimonsa edunsaajaksi, ja he saavat kuolemantapausetuuden vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen - mutta vakuutuksenottaja voi nimetä minkä tahansa edunsaajan, joka ei ole myös puoliso.
Kuinka toisen kuoleman vakuutus toimii
Vanhemmat, jotka ottavat tämäntyyppisen vakuutuksen, ajattelevat yleensä lapsiaan. Esimerkiksi toisen kuoleman vakuutus voitaisiin suunnitella maksamaan kiinteistöveroa tai tukemaan eloonjääneitä lapsia. Sitä kutsutaan myös "kaksoishenkivakuutukseksi" ja "eloonjäämisvakuutukseksi".
Yleensä toisen kuoleman vakuutusta käytetään kiinteistöjen suunnitteluun, ja se kattaa yleensä kaksi tai useampia ihmisiä vähemmällä rahalla kuin yksittäiset vakuutukset maksaisivat. Eloonjäämishenkivakuutuksesta saatu kuolemantapaus lasketaan tyypillisesti liittovaltion kiinteistöverojen ja muiden kiinteistöjen selvityskulujen maksamiseksi sen jälkeen, kun molemmat puolisot ovat kuolleet.
Toiseksi kuoleva henkivakuutus kehitettiin 1980-luvulla, kun uusi laki antoi aviopareille mahdollisuuden lykätä liittovaltion kiinteistöveroa, kunnes molemmat puolisot kuolivat. Tämä laki auttoi eloonjääneitä puolisoita välttämään taloutensa ehtymistä maksaakseen suuria verolaskuja, mikä aiheutti lisäpainetta muille jäljellä oleville perillisille.
Toisen kuoleman henkivakuutus alkaa vuosimaksulla, joka kattaa kuolemantapauksen. Ylijäämä kasvaa veronalaista, rakennuksen käteisarvoa, jonka oletetaan kattavan osan tai kaikki korkeammat vakuutusmaksut iän myötä.
Yhteinen henkivakuutus, jota kutsutaan myös toisen kuoleman henkivakuutukseksi, on usein edullisempi kuin määräaikaisen henkivakuutuksen tai koko henkivakuutuksen ostaminen kummallekin puolisolle.
Syitä ostaa toisen kuoleman vakuutus
Taloudellisempi
Palkkio perustuu avioparin yhteiseen eliniän odotteeseen, ja koska siitä ei makseta mitään ennen kuin molemmat puolisot kuolevat, vakuutusmaksu on huomattavasti halvempi kuin erillisen vakuutuksen ostaminen molemmille ihmisille, joilla on sama dollarimääräinen etuus.
Helpompi pätevyys
Jos yksi henkilö ei ole hyvässä kunnossa, sillä ei ole niin suurta merkitystä, koska molempien vakuutuksenottajien on kuoltava ennen etuuksien maksamista. Muussa tapauksessa huonokuntoiselta henkilöltä voidaan evätä henkivakuutus, jos hän hakee yhtä vakuutusta.
Kiinteistösuunnittelu
Joissakin tapauksissa toisen kuoleman henkivakuutus voi todella auttaa rakentamaan kiinteistön, ei vain suojella sitä veroilta. Perinteisen henkivakuutuksen tapaan toisen kuoleman vakuutuksen kuolemantapaus voi varmistaa, että edunsaajat saavat vähimmäismäärän rahaa, vaikka kaikki vakuutetun säästöt olisivat kuluneet loppuun heidän elämänsä aikana.
Ylläpitää kiinteistöä
Monet ihmiset ostavat toisen kuoleman henkivakuutuksia varmistaakseen, että heidän omaisuudensiirtonsa edunsaajilleen pysyvät ehjinä. He voivat esimerkiksi haluta tietää, että perheen mökki pysyy käytössä sukupolvien ajan sen sijaan, että se myydään maksamaan kuoleman veroja.
Avioeron tai asumuseron tapauksessa toisen kuoleman vakuutuksia ei ole helppo jakaa tai jakaa kahdeksi erilliseksi vakuutusksi. Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat valinnaisia matkustajia tämän mahdollisuuden kattamiseksi lisämaksusta.
Kohokohdat
Eloonjäämisvakuutusten vaatimukset voivat olla vähemmän tiukat kuin yksittäisen ajanjakson tai koko henkivakuutuksen vaatimukset.
Toisen kuoleman vakuutuksen kuolemantapauskorvausta voidaan käyttää kuolinpesän selvityskulujen korvaamiseen.
Toisen kuoleman vakuutus, jota kutsutaan myös perhevakuutukseksi, saattaa olla pariskunnille halvempi ostaa kuin yksittäiset suunnitelmat.
Toisen kuoleman vakuutus voidaan ottaa käyttöön sen varmistamiseksi, että edunsaajilla on varaa omaisuuden siirtoon – kuten perheen loma-asuntoon – sen sijaan, että se myydään maksaakseen veroja.
Eloonjäämishenkivakuutus on tyypillisesti halvempi kuin yhden vakuutuksen vakuutus, koska vakuutusmaksut määräytyvät vakuutettujen yhteisten eliniän odotteiden mukaan.
UKK
Kenen pitäisi omistaa toinen to-die-politiikka?
Eloonjäämishenkivakuutus on usein paras varakkaille perheille, joissa toisen puolison kuolema ei aiheuttaisi vakavaa taloudellista taakkaa eloonjääneelle puolisolle. Sitä on myös käytetty varakkaiden perheiden osalta vähentämään perillistensä kiinteistöverotusta .
Onko toisen kuoleman henkivakuutus hyvä idea?
Se voi olla, koska toisen kuoleman vakuutuksen henkivakuutusmaksut ovat usein alhaisemmat kuin tavalliset vakuutukset, jotka vakuuttavat vain yhden henkilön. Kuitenkin sen rakenteen vuoksi se maksetaan vasta, kun molemmat vakuutetut ovat kuolleet.
Mitä eroa on yhteis- ja toisen kuoleman vakuutuksen välillä?
Yhteisessä henkivakuutuksessa on mukana useampi kuin yksi (usein kaksi) vakuutettua samalla vakuutuksella. Yhteinen elämä voidaan kirjoittaa joko ensin kuolemaan tai toiseksi kuolemaan. Edellisessä tapauksessa vakuutus maksetaan, kun jompikumpi vakuutetuista kuolee. Jälkimmäisessä se maksetaan vasta, kun myös toinen vakuutettu on kuollut.
