Anden til Die Insurance
Hvad er Second-to-Die-forsikring?
Anden-til-dø-forsikring er en type livsforsikring for to personer (normalt gift), der først giver ydelser til modtagerne, efter at den sidste overlevende person på policen dør. Anden-til-dø-forsikring bruges ofte til ejendomsplanlægning,. generelt til at finansiere en uigenkaldelig livsforsikringsfond ( ILIT ) eller til at videregive dødsfaldsydelser til børn eller børnebørn.
Dette adskiller sig fra almindelig livsforsikring ved, at den efterlevende partner ikke modtager nogen ydelser efter ægtefællens død. Med almindelig livsforsikring vil en gift person typisk navngive deres mand eller kone til en begunstiget, og de vil modtage dødsfaldsydelsen, efter at forsikringstageren dør - men forsikringstageren kan også nævne enhver begunstiget, der ikke er en ægtefælle.
Hvordan Second-to-Die-forsikring fungerer
Forældre, der tegner denne type forsikring, tænker normalt på deres børn. For eksempel kunne en anden-til-død-forsikring være designet til at betale ejendomsskatter eller forsørge eventuelle overlevende børn. Det kaldes også "dobbelt-livsforsikring" og "efterladteforsikring."
Almindeligvis bruges anden-til-død-forsikring til ejendomsplanlægning, og normalt dækker den to eller flere personer for færre penge, end individuelle forsikringer ville koste. Dødsydelsen fra en efterladtelivsforsikringspolice beregnes typisk til at betale føderale ejendomsskatter og andre ejendomsudligningsomkostninger, der skyldes, efter at begge ægtefæller dør.
Det andet-til-døde livsforsikringsprodukt blev udviklet i 1980'erne, da en ny lov gjorde det muligt for ægtepar at udsætte føderale ejendomsskatter, indtil begge ægtefæller døde. Denne lov hjalp desuden overlevende ægtefæller med at undgå at udtømme deres økonomi for at betale store skatteregninger, hvilket lagde økonomisk pres på andre tilbageværende arvinger.
En anden-til-død livsforsikring starter med en årlig præmie, der dækker dødsfaldsydelsen. Overskuddet vokser skatteudskudt, og opbygger kontant værdi, der formodes at dække nogle eller alle højere præmier, når du bliver ældre.
Fælles livsforsikring, også kaldet anden-til-død livsforsikring, er ofte mere overkommelig end at købe livstidsforsikring eller hele livsforsikringer for hver ægtefælle.
Grunde til at købe en anden-til-død-forsikring
Mere økonomisk
Præmien er baseret på den fælles forventede levetid for et par, og fordi det ikke betaler noget, før begge ægtefæller dør, er præmien betydeligt billigere end at købe separate policer for begge mennesker med det samme samlede beløb i dollar i ydelser.
Nemmere kvalifikation
Hvis én person ikke er ved godt helbred, betyder det ikke så meget, fordi begge forsikringstagere skal dø, før ydelserne udbetales. Ellers kan personen med dårligt helbred blive nægtet livsforsikring, hvis han ansøger om en enkelt police.
###Ejendomsplanlægning
I nogle tilfælde kan en anden-til-død livsforsikring faktisk hjælpe med at bygge en ejendom, ikke bare beskytte den mod skatter. Ligesom traditionel livsforsikring kan dødsfaldsydelsen ved en anden-til-død-politik sikre, at dine begunstigede modtager et minimumsbeløb, selvom alle de forsikredes opsparing blev opbrugt i løbet af deres liv.
Vedligeholder en ejendom
Mange mennesker køber anden-til-død livsforsikringer for at sikre, at deres ejendomsoverdragelser til deres begunstigede er intakte. For eksempel vil de måske vide, at familiehytten vil forblive i brug i generationer i stedet for at blive solgt for at betale dødsskat.
I tilfælde af skilsmisse eller separation er den anden-til-døde forsikringer ikke let opdelt eller opdelt i to individuelle forsikringer. Nogle forsikringsselskaber tilbyder valgfrie ryttere til at dække dette potentiale mod ekstra omkostninger.
##Højdepunkter
Kvalifikationer til efterladteforsikringer kan være mindre strenge end dem, der anvendes for en individuel periode eller en hel livsforsikring.
Dødsfaldsydelsen for en anden-til-dø-forsikring kan bruges til at udligne omkostninger til bobehandling.
Second-to-die-forsikring, også kaldet efterladteforsikring, kan være billigere for par at købe end individuelle planer.
Anden-til-død-forsikring kan blive indført for at sikre, at modtagerne har råd til ejendomsoverdragelser af aktiver - som et familieferiehus - i stedet for at få det solgt for at betale skat.
Efterladtelivsforsikring er typisk billigere end en enkeltforsikret dækning, da præmierne bestemmes af de forsikredes fælles levealder.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvem skal eje en anden to-die-politik?
Livsforsikring efter overlevelse er ofte bedst for rigere familier, hvor den ene ægtefælles død ikke ville udgøre en alvorlig økonomisk byrde for den efterlevende ægtefælle. Det er også blevet brugt til rigere familier til at reducere ejendomsskatteeksponeringen for deres arvinger.
Er en anden-til-død livsforsikring en god idé?
Det kan være, da livsforsikringspræmier for en anden-til-død-police ofte er lavere end standardpolicer, der kun forsikrer én person. Men på grund af hvordan det er opbygget, vil det først udbetale efter begge de forsikrede er afgået ved døden.
Hvad er forskellen mellem fælles- og næstdødsforsikring?
Fælles livsforsikring involverer mere end én (ofte to) forsikrede personer på samme police. Fælles liv kan skrives enten som først-til-dø eller anden-til-dø. I førstnævnte udbetales policen, når en af de forsikrede dør. I sidstnævnte udbetales først, efter at den anden sikrede også er afgået ved døden.
