Seguro de segundo en morir
驴Qu茅 es el seguro de segundo en morir?
El segundo en morir es un tipo de seguro de vida para dos personas (generalmente casadas) que brinda beneficios a los beneficiarios solo despu茅s de que fallece la 煤ltima persona sobreviviente en la p贸liza. El segundo en morir se usa a menudo para la planificaci贸n patrimonial,. generalmente para financiar un fideicomiso de seguro de vida irrevocable ( ILIT ), o para transferir los beneficios por fallecimiento a hijos o nietos.
Esto difiere del seguro de vida regular en que el c贸nyuge sobreviviente no recibe ning煤n beneficio despu茅s de la muerte del c贸nyuge. Con un seguro de vida regular, por lo general, una persona casada nombrar谩 a su esposo o esposa como beneficiario, y recibir谩 el beneficio por fallecimiento despu茅s de que el titular de la p贸liza muera, pero el titular de la p贸liza tambi茅n puede nombrar a cualquier beneficiario que no sea su c贸nyuge.
C贸mo funciona el seguro de segundo en morir
Los padres que contratan este tipo de seguros suelen estar pensando en sus hijos. Por ejemplo, se podr铆a dise帽ar una p贸liza de seguro para el segundo en morir para pagar impuestos sobre el patrimonio o mantener a los hijos sobrevivientes. Tambi茅n se le llama "seguro de vida dual" y "seguro de sobrevivencia".
En general, el segundo en morir se utiliza para la planificaci贸n patrimonial y, por lo general, cubre a dos o m谩s personas por menos dinero de lo que costar铆an las p贸lizas individuales. El beneficio por muerte de una p贸liza de seguro de vida de sobrevivencia generalmente se calcula para pagar los impuestos federales sobre el patrimonio y otros costos de liquidaci贸n del patrimonio adeudados despu茅s de que ambos c贸nyuges fallezcan.
El producto de seguro de vida del segundo en morir se desarroll贸 en la d茅cada de 1980 cuando una nueva ley permiti贸 a las parejas casadas retrasar los impuestos federales sobre el patrimonio hasta que ambos c贸nyuges fallecieran. Esta ley ayud贸 a los c贸nyuges sobrevivientes a evitar agotar sus finanzas para pagar grandes facturas de impuestos, lo que ejerci贸 una presi贸n financiera adicional sobre otros herederos restantes.
Una p贸liza de seguro de vida para el segundo en morir comienza con una prima anual que cubre el beneficio por fallecimiento. El exceso crece con impuestos diferidos, creando un valor en efectivo que se supone que cubre algunas o todas las primas m谩s altas a medida que envejece.
El seguro de vida conjunto, tambi茅n llamado seguro de vida para el segundo en fallecer, a menudo es m谩s asequible que comprar un seguro de vida a t茅rmino o p贸lizas de seguro de vida entera para cada c贸nyuge.
Razones para comprar un seguro segundo en morir
Mas economico
La prima se basa en la expectativa de vida conjunta de una pareja, y debido a que no paga nada hasta que ambos c贸nyuges mueren, la prima es significativamente menos costosa que comprar p贸lizas separadas para ambas personas con el mismo monto total en d贸lares en beneficios.
Calificaci贸n m谩s f谩cil
Si una persona no goza de buena salud, no importa tanto porque ambos asegurados deben morir antes de que se paguen los beneficios. De lo contrario, a la persona con problemas de salud se le puede negar el seguro de vida si solicita una sola p贸liza.
Planificaci贸n patrimonial
En algunos casos, el seguro de vida para el segundo en morir en realidad puede ayudar a construir un patrimonio, no solo protegerlo de los impuestos. Al igual que los seguros de vida tradicionales, el beneficio por muerte de una p贸liza de segundo en morir puede asegurar que sus beneficiarios reciban una cantidad m铆nima de dinero, incluso si todos los ahorros de los asegurados se agotaron durante sus vidas.
Mantiene una herencia
Muchas personas compran p贸lizas de seguro de vida para el segundo en morir para garantizar que las transferencias de su patrimonio a sus beneficiarios est茅n intactas. Por ejemplo, es posible que deseen saber que la caba帽a familiar permanecer谩 en uso durante generaciones, en lugar de venderse para pagar impuestos por sucesiones.
En el caso de un divorcio o separaci贸n, las p贸lizas de segundo en morir no se dividen f谩cilmente ni se dividen en dos p贸lizas individuales. Algunas aseguradoras brindan cl谩usulas opcionales para cubrir esta potencialidad, a un costo adicional.
Reflejos
Los requisitos para las p贸lizas de supervivencia pueden ser menos estrictos que los que se utilizan para un seguro individual a t茅rmino o de vida entera.
El beneficio por muerte de una p贸liza de seguro del segundo en morir se puede utilizar para compensar los costos de liquidaci贸n del patrimonio.
El segundo en morir, tambi茅n conocido como p贸liza de supervivencia, puede ser menos costoso para las parejas que los planes individuales.
Se puede implementar un seguro de segundo en morir para garantizar que los beneficiarios puedan pagar las transferencias de activos de sucesi贸n, como una casa de vacaciones familiar, en lugar de venderla para pagar impuestos.
El seguro de vida de supervivencia suele ser menos costoso que la cobertura de un solo asegurado, ya que las primas est谩n determinadas por las expectativas de vida conjuntas de las partes aseguradas.
PREGUNTAS M脕S FRECUENTES
驴Qui茅n deber铆a tener una segunda p贸liza para morir?
El seguro de vida de supervivencia suele ser mejor para las familias m谩s ricas, donde la muerte de uno de los c贸nyuges no representar铆a una carga financiera severa para el c贸nyuge sobreviviente. Tambi茅n se ha utilizado para que las familias m谩s ricas reduzcan la exposici贸n del impuesto sobre el patrimonio a sus herederos.
驴Es una buena idea el seguro de vida para el segundo en morir?
Puede ser, ya que las primas de seguro de vida de una p贸liza del segundo en morir suelen ser m谩s bajas que las p贸lizas est谩ndar que aseguran a una sola persona. Sin embargo, debido a c贸mo est谩 estructurado, solo se pagar谩 despu茅s de que ambos asegurados hayan fallecido.
驴Cu谩l es la diferencia entre el seguro conjunto y el segundo en morir?
El seguro de vida conjunto involucra a m谩s de una (a menudo dos) personas aseguradas en la misma p贸liza. La vida conjunta se puede escribir como primero en morir o segundo en morir. En el primero, la p贸liza se paga cuando uno de los asegurados fallece. En este 煤ltimo, s贸lo se paga despu茅s del fallecimiento del segundo asegurado.
