Andra efter Die Insurance

Vad är Second-to-Dö-försäkring?

Andra-till-dö-försäkring är en typ av livförsäkring för två personer (vanligtvis gifta) som ger förmåner till förmånstagarna först efter att den sista överlevande personen på försäkringen dör. Sekund-till-dö-försäkring används ofta för bostadsplanering,. vanligtvis för att finansiera ett oåterkalleligt livförsäkringsbolag ( ILIT ), eller för att överföra dödsfallsersättningar till barn eller barnbarn.

Detta skiljer sig från vanlig livförsäkring genom att den efterlevande partnern inte får några förmåner efter att maken dör. Med vanlig livförsäkring kommer vanligtvis en gift person att namnge sin man eller hustru till förmånstagare, och de kommer att få dödsfallsersättningen efter att försäkringstagaren avlidit - men försäkringstagaren kan också namnge vilken förmånstagare som helst som inte är en make.

Så fungerar en försäkring som ska dö

Föräldrar som tecknar den här typen av försäkringar tänker oftast på sina barn. Till exempel kan en andra-till-dö-försäkring utformas för att betala fastighetsskatt eller försörja eventuella överlevande barn. Det kallas också "dubbellivsförsäkring" och "efterlevnadsförsäkring".

I allmänhet används en försäkring som ska dö för dödsboet för fastighetsplanering, och vanligtvis täcker den två eller flera personer för mindre pengar än vad enskilda försäkringar skulle kosta. Dödsförmånen från en livförsäkring för efterlevande beräknas vanligtvis för att betala federala fastighetsskatter och andra fastighetsavvecklingskostnader som är skyldiga efter att båda makarna gått bort.

Den andra livförsäkringsprodukten utvecklades på 1980-talet när en ny lag gjorde det möjligt för gifta par att skjuta upp federal fastighetsskatt tills båda makarna gick bort. Denna lag hjälpte dessutom överlevande makar att undvika att utarma sin ekonomi för att betala stora skatteräkningar, vilket satte ekonomisk press på andra kvarvarande arvingar.

En livförsäkring för andra att dö börjar med en årlig premie som täcker dödsfallsersättningen. Överskottet växer med uppskjuten skatt och bygger upp ett kontantvärde som ska täcka vissa eller alla högre premier när du åldras.

Gemensam livförsäkring, även kallad "second-to-die"-livförsäkring, är ofta billigare än att köpa livstidsförsäkringar eller hela livförsäkringar för varje make.

Anledningar till att köpa en försäkring efter att dö

Mer ekonomiskt

Premien är baserad på den gemensamma livslängden för ett par, och eftersom det inte betalar någonting tills båda makarna dör, är premien betydligt billigare än att köpa separata försäkringar för båda personerna med samma totala dollarbelopp i förmåner.

Lättare kvalificering

Om en person inte är vid bra hälsa spelar det inte så stor roll eftersom båda försäkringstagarna måste dö innan ersättningar betalas ut. Annars kan personen med dålig hälsa nekas livförsäkring om han ansöker om en enda försäkring.

###Fastighetsplanering

I vissa fall kan en dödsförsäkring faktiskt hjälpa till att bygga en egendom, inte bara skydda den från skatter. Liksom traditionell livförsäkring kan dödsfallsförmånen för en andra-till-dö-policy säkerställa att dina förmånstagare får ett minimumbelopp, även om de försäkrades alla besparingar förbrukades under deras liv.

Underhåller en egendom

Många människor köper livförsäkringar som kommer att dö för att säkerställa att deras egendomsöverföringar till sina förmånstagare är intakta. Till exempel kanske de vill veta att familjestugan kommer att fortsätta användas i generationer, snarare än att säljas för att betala dödsskatt.

Vid skilsmässa eller separation är försäkringar för andra att dö inte lätt uppdelade eller uppdelade i två individuella försäkringar. Vissa försäkringsbolag tillhandahåller valfria ryttare för att täcka denna potential, mot en extra kostnad.

##Höjdpunkter

• Kvalifikationerna för efterlevandeförsäkringar kan vara mindre stränga än de som används för en enskild tids- eller hellivsförsäkring.

• Dödsfallsersättningen för en försäkring som kommer att dö kan användas för att kompensera för kostnader för bouppgörelse.

• Sekund-till-dö-försäkring, även kallad efterlevandeförsäkring, kan vara billigare för par att köpa än individuella planer.

• En försäkring som kommer att dö kan inrättas för att säkerställa att förmånstagarna har råd med överlåtelser av tillgångar – som ett familjehem – i stället för att sälja det för att betala skatt.

• Livförsäkring för efterlevande är vanligtvis billigare än en försäkrad täckning eftersom premierna bestäms av de försäkrades gemensamma livslängd.

##FAQ

Vem borde äga en second to-die-policy?

Livförsäkring för efterlevande är ofta bäst för rikare familjer, där den ena makens död inte skulle innebära en allvarlig ekonomisk börda för den efterlevande maken. Det har också använts för rikare familjer för att minska exponeringen för fastighetsskatt för sina arvingar.

Är en livförsäkring som ska dö en bra idé?

Det kan vara, eftersom livförsäkringspremier för en andra-till-dö-försäkring ofta är lägre än standardförsäkringar som bara försäkrar en individ. Men på grund av hur den är uppbyggd kommer den att betala ut först efter att båda de försäkrade har gått bort.

Vad är skillnaden mellan en gemensam försäkring och en annan försäkring?

Gemensam livförsäkring omfattar mer än en (ofta två) försäkrade på samma försäkring. Gemensamt liv kan skrivas antingen som först-att-dö eller andra-att-dö. I den förstnämnda betalas försäkringen ut när någon av de försäkrade går bort. I den senare betalar det ut först efter att även den andra försäkrade har gått bort.