Seguro de segunda a morrer
O que é o seguro do segundo a morrer?
O seguro do segundo a morrer é um tipo de seguro de vida para duas pessoas (geralmente casadas) que oferece benefícios aos beneficiários somente após a morte da última pessoa sobrevivente da apólice. O seguro do segundo a morrer é frequentemente usado para planejamento imobiliário,. geralmente para financiar um fideicomisso de seguro de vida irrevogável (ILIT) ou para repassar benefícios por morte a filhos ou netos.
Isso difere do seguro de vida regular, pois o parceiro sobrevivente não recebe nenhum benefício após a morte do cônjuge. Com o seguro de vida regular, normalmente, um indivíduo casado nomeará seu marido ou esposa como beneficiário e receberá o benefício por morte após a morte do segurado - mas o segurado também pode nomear qualquer beneficiário que não seja um cônjuge.
Como funciona o seguro do segundo a morrer
Os pais que fazem esse tipo de seguro geralmente pensam em seus filhos. Por exemplo, uma apólice de seguro do segundo a morrer poderia ser projetada para pagar impostos imobiliários ou apoiar quaisquer filhos sobreviventes. Também é chamado de "seguro de vida dupla" e "seguro de sobrevivência".
Geralmente, o seguro segundo a morte é usado para planejamento imobiliário e, geralmente, cobre duas ou mais pessoas por menos dinheiro do que as apólices individuais custariam. O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida de sobrevivência é normalmente calculado para pagar impostos federais sobre propriedade e outros custos de liquidação de propriedade devidos após o falecimento de ambos os cônjuges.
O segundo produto de seguro de vida a morrer foi desenvolvido na década de 1980, quando uma nova lei permitiu que os casais adiassem os impostos federais sobre a propriedade até que ambos os cônjuges morressem. Essa lei ajudou os cônjuges sobreviventes a evitar esgotar suas finanças para pagar grandes impostos, o que colocou uma pressão financeira adicional sobre outros herdeiros restantes.
Uma apólice de seguro de vida segundo a morrer começa com um prêmio anual que cobre o benefício por morte. O excesso aumenta com impostos diferidos, criando um valor em dinheiro que deve cobrir alguns ou todos os prêmios mais altos à medida que você envelhece.
O seguro de vida conjunta, também chamado de seguro de vida do segundo a morrer, geralmente é mais acessível do que comprar um seguro de vida a termo ou apólices de seguro de vida inteira para cada cônjuge.
Razões para comprar um seguro de segunda a morrer
Mais econômico
O prêmio é baseado na expectativa de vida conjunta de um casal e, como não paga nada até que ambos os cônjuges morram, o prêmio é significativamente mais barato do que comprar apólices separadas para ambas as pessoas com o mesmo valor total em dólares em benefícios.
Qualificação mais fácil
Se uma pessoa não está com boa saúde, isso não importa tanto, porque ambos os segurados devem morrer antes que os benefícios sejam pagos. Caso contrário, a pessoa com problemas de saúde pode ter negado o seguro de vida se solicitar uma única apólice.
Planejamento Imobiliário
Em alguns casos, o seguro de vida pode realmente ajudar a construir uma propriedade, não apenas protegê-la dos impostos. Como o seguro de vida tradicional, o benefício por morte de uma apólice de segundo a morrer pode garantir que seus beneficiários recebam uma quantia mínima de dinheiro, mesmo que todas as economias do segurado tenham se esgotado durante suas vidas.
Mantém uma propriedade
Muitas pessoas compram apólices de seguro de vida para garantir que suas transferências de propriedade para seus beneficiários estejam intactas. Por exemplo, eles podem querer saber que a cabana da família permanecerá em uso por gerações, em vez de ser vendida para pagar impostos por morte.
No caso de divórcio ou separação, as apólices do segundo a morrer não são facilmente divididas ou divididas em duas apólices individuais. Algumas seguradoras oferecem passageiros opcionais para cobrir essa potencialidade, a um custo adicional.
Destaques
As qualificações para apólices de sobrevivência podem ser menos rigorosas do que aquelas usadas para um seguro de vida individual ou de vida inteira.
O benefício de morte para uma apólice de seguro de segundo a morrer pode ser usado para compensar os custos de liquidação de bens.
O seguro do segundo a morrer, também chamado de apólices de sobrevivência, pode ser mais barato para os casais do que os planos individuais.
O seguro do segundo a morrer pode ser implementado para garantir que os beneficiários possam pagar as transferências de bens de propriedade - como uma casa de férias com a família - em vez de vendê-la para pagar impostos.
O seguro de vida de sobrevivência é normalmente mais barato do que a cobertura de seguro individual, uma vez que os prêmios são determinados pela expectativa de vida conjunta dos segurados.
PERGUNTAS FREQUENTES
Quem deve possuir uma segunda política de morte?
O seguro de vida de sobrevivência é geralmente melhor para famílias mais ricas, onde a morte de um dos cônjuges não representaria um encargo financeiro grave para o cônjuge sobrevivente. Ele também tem sido usado para famílias mais ricas para reduzir a exposição do imposto sobre herança para seus herdeiros.
O segundo seguro de vida é uma boa ideia?
Pode ser, uma vez que os prêmios de seguro de vida de uma apólice de segundo a morrer são geralmente mais baixos do que as apólices padrão que seguram apenas um indivíduo. No entanto, devido à forma como está estruturado, só será pago após o falecimento de ambos os segurados.
Qual é a diferença entre o seguro conjunto e o segundo a morrer?
O seguro de vida conjunto envolve mais de um (geralmente dois) segurados na mesma apólice. A vida da junta pode ser escrita como primeiro a morrer ou segundo a morrer. No primeiro caso, a apólice paga quando um dos segurados falece. Neste último, só paga após o falecimento do segundo segurado.
