Assicurazione secondo a morire
Che cos'è l'assicurazione "seconda morte"?
L'assicurazione secondo a morire è un tipo di assicurazione sulla vita per due persone (solitamente sposate) che fornisce benefici ai beneficiari solo dopo la morte dell'ultima persona sopravvissuta sulla polizza. L'assicurazione di secondo grado viene spesso utilizzata per la pianificazione della proprietà,. generalmente per finanziare un'assicurazione sulla vita irrevocabile ( ILIT ) o per trasferire i benefici in caso di morte a figli o nipoti.
Ciò differisce dalla normale assicurazione sulla vita in quanto il partner superstite non riceve alcun beneficio dopo la morte del coniuge. Con una normale assicurazione sulla vita, in genere, una persona sposata nominerà il marito o la moglie beneficiario e riceverà l'indennità di morte dopo la morte dell'assicurato, ma l'assicurato può nominare anche qualsiasi beneficiario che non sia un coniuge.
Come funziona l'assicurazione di secondo grado
I genitori che stipulano questo tipo di assicurazione di solito pensano ai propri figli. Ad esempio, una polizza assicurativa "seconda morte" potrebbe essere progettata per pagare le tasse di successione o sostenere eventuali bambini sopravvissuti. Viene anche chiamata "assicurazione sulla doppia vita" e "assicurazione di sopravvivenza".
Generalmente, l'assicurazione "seconda morte" viene utilizzata per la pianificazione patrimoniale e, di solito, copre due o più persone a un prezzo inferiore rispetto a quanto costerebbero le singole polizze. Il beneficio in caso di morte da una polizza di assicurazione sulla vita di sopravvivenza è in genere calcolato per pagare le tasse federali sulla successione e altri costi di liquidazione della successione dovuti dopo la morte di entrambi i coniugi.
Il secondo prodotto assicurativo sulla vita è stato sviluppato negli anni '80, quando una nuova legge ha consentito alle coppie sposate di ritardare le tasse immobiliari federali fino alla morte di entrambi i coniugi. Questa legge ha aiutato i coniugi sopravvissuti a evitare di esaurire le loro finanze per pagare grosse tasse, il che ha esercitato ulteriore pressione finanziaria sugli altri eredi rimasti.
Una polizza di assicurazione sulla vita secondo alla morte inizia con un premio annuale che copre il beneficio di morte. L'eccedenza cresce in differita fiscale, costruendo un valore in contanti che dovrebbe coprire alcuni o tutti i premi più elevati con l'età.
L'assicurazione sulla vita congiunta, chiamata anche assicurazione sulla vita di secondo grado, è spesso più conveniente dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita a termine o di polizze assicurative sulla vita intera per ciascun coniuge.
Motivi per acquistare un'assicurazione seconda a morire
Più economico
Il premio si basa sull'aspettativa di vita congiunta di una coppia e poiché non paga nulla fino alla morte di entrambi i coniugi, il premio è significativamente meno costoso rispetto all'acquisto di polizze separate per entrambe le persone con lo stesso importo totale in dollari di benefici.
Qualifica più facile
Se una persona non è in ottima salute, non importa molto perché entrambi gli assicurati devono morire prima che vengano pagati i benefici. In caso contrario, la persona in cattive condizioni di salute potrebbe vedersi negata l'assicurazione sulla vita se richiede una polizza unica.
Pianificazione
In alcuni casi, l'assicurazione sulla vita di secondo grado può effettivamente aiutare a costruire una proprietà, non solo proteggerla dalle tasse. Come l'assicurazione sulla vita tradizionale, l'indennità di morte di una polizza di secondo grado può garantire ai beneficiari di ricevere un importo minimo di denaro, anche se tutti i risparmi dell'assicurato si sono esauriti durante la loro vita.
Mantiene una proprietà
Molte persone acquistano polizze assicurative sulla vita di secondo grado per garantire che i loro trasferimenti di proprietà ai beneficiari siano intatti. Ad esempio, potrebbero voler sapere che la cabina di famiglia rimarrà in uso per generazioni, piuttosto che essere venduta per pagare le tasse sulla morte.
In caso di divorzio o separazione, le polizze second-to-die non sono facilmente divise o suddivise in due polizze individuali. Alcuni assicuratori forniscono piloti opzionali per coprire questa potenzialità, a un costo aggiuntivo.
Mette in risalto
I requisiti per le polizze di reversibilità possono essere meno rigorose di quelle utilizzate per un'assicurazione sulla vita individuale o intera.
Il beneficio in caso di morte per una polizza assicurativa "seconda morte" può essere utilizzato per compensare i costi di liquidazione della successione.
L'assicurazione "seconda morte", chiamata anche polizza di sopravvivenza, potrebbe essere meno costosa da acquistare per le coppie rispetto ai piani individuali.
Potrebbe essere istituita un'assicurazione "seconda morte" per garantire che i beneficiari possano permettersi trasferimenti di beni patrimoniali, come una casa per le vacanze in famiglia, piuttosto che venderli per pagare le tasse.
L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza è in genere meno costosa della copertura assicurativa singola poiché i premi sono determinati dalle aspettative di vita comuni degli assicurati.
FAQ
Chi dovrebbe possedere una seconda polizza da morire?
L'assicurazione sulla vita di sopravvivenza è spesso la migliore per le famiglie più ricche, dove la morte di un coniuge non rappresenterebbe un grave onere finanziario per il coniuge superstite. È stato utilizzato anche dalle famiglie più ricche per ridurre l' esposizione alla tassa di successione ai loro eredi.
L'assicurazione sulla vita seconda a morire è una buona idea?
Può essere, dal momento che i premi dell'assicurazione sulla vita di una polizza di seconda fine sono spesso inferiori rispetto alle polizze standard che assicurano un solo individuo. Tuttavia, a causa di come è strutturato, pagherà solo dopo la morte di entrambi gli assicurati.
Qual è la differenza tra assicurazione congiunta e seconda a morire?
assicurazione sulla vita congiunta coinvolge più di uno (spesso due) assicurati sulla stessa polizza. La vita comune può essere scritta sia come primo a morire che come secondo a morire. Nel primo caso, la polizza paga quando uno degli assicurati muore. In quest'ultimo, si paga solo dopo la morte anche del secondo assicurato.
