انهيار الديون
ما هو انهيار الديون؟
الانهيار الجليدي للديون هو نوع من خطط سداد الديون المتسارعة. بشكل أساسي ، يخصص المدين ما يكفي من المال لتسديد الحد الأدنى من السداد لكل مصدر من مصادر الدين ، ثم يخصص أي أموال سداد متبقية للدين بأعلى سعر فائدة. باستخدام نهج الانهيار الجليدي للديون ، بمجرد سداد الدين ذي أعلى معدل فائدة بالكامل ، فإن أموال السداد الإضافية تذهب نحو القرض التالي ذي الفائدة الأعلى. يستمر هذا النظام حتى يتم سداد جميع الديون.
لكي تكون ناجحًا ، قبل الشروع في برنامج الانهيار الجليدي للديون ، يجب أن يكون لديك أموال كافية في البنك لتغطية نفقات المعيشة وحالات الطوارئ.
كيف يعمل الانهيار الجليدي للديون؟
تتمثل الخطوة الأولى في إطلاق برنامج الانهيار الجليدي في تحديد مبلغ من دخلك الشهري المتاح لسداد الديون. يجب أن يأتي هذا المبلغ من أي أموال غير ملتزمة حاليًا بنفقات المعيشة مثل الإيجار أو البقالة أو الرعاية النهارية أو النقل.
على سبيل المثال ، تخيل أن لديك 500 دولار متاحة كل شهر ، بعد نفقات المعيشة ، لتسديد ديونك. تشمل قروضك الحالية:
1،000 دولار أمريكي على بطاقة الائتمان بمعدل نسبة سنوي 20٪ (APR)
1250 دولارًا أمريكيًا دفعة شهرية للسيارة بمعدل فائدة 6٪
حد ائتماني بقيمة 5000 دولار (LOC) بفائدة 8٪
من أجل التبسيط ، افترض أن لكل دين دفعة شهرية لا تقل عن 50 دولارًا ، باستثناء قرض السيارة ، حيث يكون الحد الأدنى للدفع هو القسط الشهري المنتظم.
ستحتاج إلى تخصيص 100 دولار لدفع الحد الأدنى للدفع الشهري لكل قرض (50 دولارًا × 2). سيضيف المبلغ المتبقي 400 دولار إلى الأموال المخصصة لديونك ذات الفائدة الأعلى. في هذا المثال ، ستدفع 450 دولارًا لتسوية ديون بطاقة الائتمان بمعدل فائدة 20٪. بافتراض أنك لا تضيف رسومًا إضافية إلى الرصيد ، فسيتم سداد دين بطاقة الائتمان بالكامل بحلول الشهر الرابع. الآن ، ستذهب الأموال الإضافية نحو التقاعد ، ثاني أعلى ديون تحمل فائدة ، LOC. أخيرًا ، سيذهب كل 500 دولار إلى الدين بأقل معدل فائدة ، وهو قرض السيارة.
الانهيار الجليدي للديون يقلل الفائدة لكنه يتطلب الانضباط
مزايا الانهيار الجليدي للديون
تتمثل ميزة طريقة الانهيار الجليدي لسداد الديون في أنها تقلل مقدار الفائدة التي تدفعها أثناء العمل نحو هدفك الخالي من الديون ، طالما أنك تلتزم بالخطة. كما أنه يقلل من مقدار الوقت المستغرق للخروج من الديون - بافتراض سداد مدفوعات ثابتة - لأن الفائدة المتراكمة أقل.
تضيف الفائدة إلى هذه الديون لأن المقرضين يستخدمون أسعار الفائدة المركبة. يعتمد المعدل الذي تتراكم عنده الفائدة المركبة على تكرار المضاعفة بحيث أنه كلما زاد عدد الفترات المركبة ، زادت الفائدة المركبة. معظم أرصدة بطاقات الائتمان سوف تضاعف الفائدة على أساس يومي ، ولكن هناك قروض يمكن أن تتراكم الفائدة فيها شهريًا أو نصف سنويًا أو سنويًا.
عيوب الانهيار الجليدي للديون
الانهيار الجليدي للديون هو أسلوب يتطلب الانضباط والالتزام بالانسحاب ، لذلك يمكن أن يكون عيبًا واضحًا بالنسبة للبعض. حتى مع أفضل النوايا المتمثلة في التمسك بنظام الانهيار الجليدي ، فمن السهل العودة إلى سداد الحد الأدنى من المدفوعات على جميع الديون ، خاصة بعد مواجهة مصاريف غير متوقعة مثل إصلاح السيارات أو المنزل. هذا هو السبب في أن معظم المخططين الماليين يوصون الناس أولاً بادخار صندوق طوارئ مدته ستة أشهر قبل محاولة أي خطة تسريع لتسديد الديون.
ليس للجميع ، لكنه يعمل
طريقة الانهيار الجليدي لسداد الديون ليست متاحة للجميع. على سبيل المثال ، يتطلب الأمر قدرًا كبيرًا من الانضباط لرؤيتها بالكامل ، وأموال كافية لنفقات المعيشة اليومية ، وأموال إضافية في البنك لحالات الطوارئ. ومع ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم الاستمرار في المسار ، يمكن أن يكون الانهيار الجليدي للديون وسيلة جيدة للخروج من الديون بثمن بخس نسبيًا وبسرعة.
تشبه كرة الثلج للديون ولكنها تختلف عنها
يختلف الانهيار الجليدي للديون عن كرة الثلج للديون ، وهي خطة أخرى لتسريع تسديد الديون. في كرة ثلجية للديون ، يستخدم المدين أموالًا تتجاوز الحد الأدنى للمدفوعات لسداد الديون من أصغر رصيد إلى أكبر رصيد. على الرغم من أن هذه الطريقة تكلف أكثر - من حيث إجمالي رسوم الفائدة - فإن طريقة كرة الثلج للديون توفر الحافز من خلال إلغاء بعض الديون الصغيرة.
يسلط الضوء
الانهيار الجليدي للديون هو طريقة منهجية لمحو الديون بسرعة نسبية وبتكلفة زهيدة لمن يستطيع التمسك بها.
مع الانهيار الجليدي للديون ، فأنت تسدد الحد الأدنى من السداد لكل مصدر من مصادر الديون ، ثم تستخدم أي أموال متاحة متبقية لدفع مبالغ إضافية للديون ذات أعلى معدلات الفائدة.
