تحت البنوك
ماذا يعني Underbanked؟
يشير مصطلح Underbanked إلى الأفراد أو العائلات الذين لديهم حساب مصرفي ولكنهم يعتمدون غالبًا على خدمات مالية بديلة مثل الحوالات المالية وخدمات صرف الشيكات وقروض يوم الدفع بدلاً من القروض التقليدية وبطاقات الائتمان لإدارة شؤونهم المالية ومشترياتهم المالية. قد يكون هذا بسبب افتقارهم إلى الوصول إلى الخدمات المصرفية المريحة والميسورة التكلفة أو لأنهم يحتاجون أو يفضلون استخدام بدائل للخدمات المالية التقليدية.
فهم Underbanked
يستخدم غالبية الناس البنوك لإجراء معاملات مالية روتينية. تقدم البنوك حسابات جارية عامة للاستخدام اليومي للإيداع والسحب والتحويلات ودفع الفواتير. توفر حسابات التوفير وأدوات الاستثمار الأخرى للمستهلكين مكانًا لتخزين أموالهم وكسب الفائدة. كما تقدم البنوك للمستهلكين مجموعة متنوعة من التسهيلات الائتمانية مثل القروض والرهون العقارية.
الأشخاص الذين لديهم حساب مصرفي ولكنهم يستفيدون أيضًا من الخدمات المالية البديلة ، مثل قروض يوم الدفع قصيرة الأجل وخدمات صرف الشيكات وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا ، يُشار إليهم عادةً باسم الأشخاص الذين يعانون من نقص في البنوك. تعتبر بعض الأسر غير متعاملة مع البنوك لأنها لا تستخدم البنوك أو الخدمات المالية على الإطلاق.
ما هو عدد الأشخاص الذين يعانون من نقص البنوك في الولايات المتحدة؟
وفقًا لتقرير الاحتياطي الفيدرالي (FRB) لعام 2021 حول الرفاهية الاقتصادية للأسر الأمريكية ، في عام 2020 ، كان 13٪ من البالغين في الولايات المتحدة يعانون من نقص في البنوك ، بينما كان 5٪ لا يتعاملون مع البنوك. كانت هذه النتائج بمثابة تحسن مقارنة بعام 2018 عندما وجد FRB أن 16٪ من البالغين في الولايات المتحدة يعانون من نقص في البنوك و 6٪ لا يتعاملون مع البنوك.
تجري المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) مسحًا خاصًا بها حول كيفية استخدام الأسر للخدمات المصرفية. كشفت مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) أن ما يقدر بنحو 5.4٪ من الأسر الأمريكية لم يكن لديها حسابات مصرفية في عام 2019 ، مما يعني أن 94.6٪ من الأسر الأمريكية لديها على الأقل حساب جاري أو توفير.
في تقريرها لعام 2019 ، قامت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بتفكيك أنشطة الخدمات المالية للسكان ، لكنها ، على عكس السنوات السابقة ، لم تصل إلى حد تقديم نسبة مئوية محددة للأسر التي تعاني من ضعف البنوك. في عام 2017 ، قدّرت الوكالة الحكومية تقديرها لضعف البنوك عند 48.9 مليون بالغ ، أو 18.7٪ من الأسر الأمريكية ، انخفاضًا من 19.9٪ في عام 2015.
لا يمكن مقارنة أرقام FRB و FDIC بشكل مباشر لأنها تحدد البنوك الناقصة بشكل مختلف إلى حد ما.
من هم Underbanked؟
صرح FRB أن كلا من الذين لا يتعاملون مع البنوك والذين يعانون من نقص في البنوك "من المرجح أن يكون لديهم دخل منخفض ، أو تعليم أقل ، أو يكونون في مجموعة أقلية عرقية أو عرقية". من بين الأشخاص الذين يعانون من نقص البنوك ، كان 21٪ لديهم دخل عائلي أقل من 25000 دولار (مقابل 5٪ بدخل يزيد عن 100000 دولار) و 24٪ لم يكونوا حاصلين على شهادة الثانوية العامة (مقابل 8٪ حاصلون على درجة البكالوريوس أو أكثر). من حيث العرق / الإثنية ، كان 27٪ من السود و 21٪ من اللاتينيين يعانون من نقص في البنوك مقابل 9٪ من البيض.
عندما يتعلق الأمر بالتقدم بطلب للحصول على تعديل cr ، أظهر مسح FRB أن الأمريكيين الذين تقل دخولهم عن 50000 دولار سنويًا كانوا أكثر عرضة للحرمان من الائتمان المصرفي التقليدي أكثر من أولئك الذين يزيد دخلهم عن 100000 دولار (39 ٪ مقابل 9 ٪ ، على التوالي). في كل شريحة دخل ، كان الأفراد السود واللاتينيون أكثر عرضة لتجربة نتيجة ائتمانية سلبية من المتقدمين البيض.
تقدم المؤسسات المالية للتنمية المجتمعية (CDFIs) قروضًا لمشتري المنازل والشركات في المجتمعات الريفية والفقيرة والمحرومة.
توصلت دراسة مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) إلى استنتاجات مماثلة فيما يتعلق بالروابط بين ذوي الدخل المنخفض والمستويات التعليمية المنخفضة ، وقلة فرص الحصول على الائتمان. كما استكشف طرق دفع الفواتير ، ووجد أن 11.9٪ من الأسر تستخدم الحوالات البريدية ، و 5.5٪ تستخدم شيكات الصراف ، و 4.9٪ تستخدم خدمات دفع الفواتير ، مثل تلك التي تقدمها Western Union و MoneyGram ، لدفع فواتيرهم.
وجد كل من FRB و FDIC على مر السنين أن الأسر ذات الدخل الأقل قابلية للتنبؤ والأكثر تقلبًا كانت أكثر عرضة لضعف البنوك من تلك التي لديها رواتب ثابتة.
يسلط الضوء
غالبًا ما تعتمد الأسر التي تعاني من ضعف البنوك على النقد والخدمات المالية البديلة ، على عكس بطاقات الائتمان والقروض التقليدية ، لتمويل المشتريات وإدارة شؤونها المالية.
وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، يعاني 13٪ من البالغين في الولايات المتحدة من نقص في البنوك.
تفتقر العديد من الأسر التي تعاني من ضعف البنوك إلى إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية والمالية بأسعار معقولة.
التعليمات
ما هو الفرق بين "غير المصرفية" و "التي لا تتعامل مع البنوك"؟
تمتلك الأسر التي تعاني من ضعف البنوك حسابًا مصرفيًا ولكنها تستخدم بانتظام خدمات مالية بديلة. من ناحية أخرى ، لا تملك الأسر التي لا تتعامل مع البنوك حسابًا جاريًا أو حساب توفير.
ما هو العميل الخاضع للبنوك؟
العميل الذي يعاني من نقص البنوك هو شخص لديه حساب مصرفي ولكنه غالبًا ما يعتمد على مصادر بديلة ، مثل الحوالات المالية وخدمات صرف الشيكات وقروض يوم الدفع لإدارة الشؤون المالية.
لماذا يعاني الكثير من الأشخاص من نقص في البنوك؟
هناك الكثير من التفسيرات المحتملة. من الواضح أن الخدمات المالية التقليدية ليست متاحة دائمًا للجميع. على سبيل المثال ، قد يكون لدى البنوك حد أدنى للإيداع أو رسوم تشكل حاجزًا. أو قد تكون لديهم معايير قروض صارمة ، في حين أن مشغلي قروض يوم الدفع أكثر تساهلاً بشكل عام. علاوة على ذلك ، قد لا تقوم البنوك بالإعلان عن خدماتها كثيرًا ، أو على الأقل ليس بقوة كما تفعل المصادر البديلة.
