Alipankki
Mitä alipankki tarkoittaa?
Underbanked viittaa yksityishenkilöihin tai perheisiin, joilla on pankkitili, mutta jotka usein luottavat vaihtoehtoisiin rahoituspalveluihin, kuten maksumääräyksiin,. shekkien lunastuspalveluihin ja palkkapäivälainoihin perinteisten lainojen ja luottokorttien sijaan hallitakseen talouttaan ja rahoittaakseen ostojaan. Tämä voi johtua siitä, että heillä ei ole saatavilla käteviä ja edullisia pankkipalveluita tai koska he tarvitsevat tai haluavat käyttää vaihtoehtoja perinteisille rahoituspalveluille.
Underbankedin ymmärtäminen
Suurin osa ihmisistä käyttää pankkeja rutiininomaisiin rahoitustapahtumiin. Pankit tarjoavat julkisia sekkitilejä jokapäiväiseen käyttöön talletusten, nostojen ja tilisiirtojen tekemiseen sekä laskujen maksamiseen. Säästötilit ja muut sijoitusvälineet tarjoavat kuluttajille paikan tallentaa rahaa ja ansaita korkoa. Pankit tarjoavat kuluttajille myös erilaisia luottojärjestelyjä, kuten lainoja ja asuntolainoja.
Ihmisiä, joilla on pankkitili, mutta jotka käyttävät myös vaihtoehtoisia rahoituspalveluita, kuten lyhytaikaisia palkkapäivälainoja, shekkien lunastuspalveluita ja prepaid-debit-kortteja, kutsutaan tyypillisesti alipankkikorteiksi. Joidenkin kotitalouksien katsotaan olevan pankkittomia , koska ne eivät käytä pankkeja tai rahoituspalveluita ollenkaan.
Kuinka monella ihmisellä on vajaapankkia Yhdysvalloissa?
Yhdysvaltain kotitalouksien taloudellista hyvinvointia käsittelevän Federal Reserven (FRB) vuoden 2021 raportin mukaan vuonna 2020 13 prosentilla yhdysvaltalaisista aikuisista oli vajaapankkia ja 5 prosentilla pankkeja. Nämä tulokset merkitsivät parannusta vuoteen 2018 verrattuna, kun FRB havaitsi, että 16 prosentilla yhdysvaltalaisista aikuisista oli vajaapankkia ja 6 prosentilla ei ollut pankkia.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tekee oman tutkimuksensa siitä, miten kotitaloudet käyttävät pankkipalveluita. FDIC paljasti, että arviolta 5,4 prosentilla yhdysvaltalaisista kotitalouksista ei ollut pankkeja vuonna 2019, mikä tarkoittaa, että 94,6 prosentilla yhdysvaltalaisista kotitalouksista oli vähintään sekki- tai säästötili.
FDIC eritteli vuoden 2019 raportissaan väestön finanssipalvelutoimintaa, mutta ei aiemmista vuosista poiketen antanut tiettyä prosenttilukua alipankkien kotitalouksista. Vuonna 2017 valtion virasto arvioi pankkien vajaatoiminnan olevan 48,9 miljoonaa aikuista eli 18,7 prosenttia Yhdysvaltain kotitalouksista, kun se vuonna 2015 oli 19,9 prosenttia.
FRB:n ja FDIC:n lukuja ei voi suoraan verrata, koska ne määrittelevät alipankin hieman eri tavalla.
Keitä ovat alipankki?
FRB on todennut, että sekä pankkivapaalla että alipankissa "ovat todennäköisemmin alhaiset tulot, vähemmän koulutusta tai he kuuluvat rotuun tai etniseen vähemmistöön". Pankkivajeista 21 %:lla perheen tulot olivat alle 25 000 dollaria (vs. 5 % tuloilla yli 100 000 dollaria) ja 24 %:lla ei ollut korkeakoulututkintoa (vs. 8 %:lla kandidaatin tutkinto tai enemmän). Mitä tulee rodun/etniseen alkuperään, 27 % mustista ja 21 % latinalaisista oli alipankkipankkia verrattuna 9 % valkoisiin.
muokkauksen hakemiseen , FRB -tutkimus osoitti, että amerikkalaisilta, joiden tulot ovat alle 50 000 dollaria vuodessa, evättiin paljon todennäköisemmin perinteinen pankkilaina kuin niiltä, joiden tulot olivat yli 100 000 dollaria (39 % vs. 9 %). Kaikissa tuloluokissa mustat ja latinalaiset henkilöt kokivat todennäköisemmin kielteisen luottotuloksen kuin valkoiset hakijat.
Yhteisön kehitysrahoituslaitokset (CDFI:t) myöntävät lainoja asunnon ostajille ja yrityksille maaseutuyhteisöissä, köyhissä ja heikommassa asemassa olevissa yhteisöissä.
FDIC:n tutkimuksessa päädyttiin samanlaisiin johtopäätöksiin pankkien vajaatoiminnan ja alhaisemman tulotason välisistä yhteyksistä, alhaisemmasta koulutustasosta ja heikommasta luotonsaannista. Se tutki myös laskujen maksutapoja ja havaitsi, että 11,9 % kotitalouksista käytti maksumääräyksiä, 5,5 % käytti kassasekkejä ja 4,9 % käytti laskujen maksupalveluita, kuten Western Unionin ja MoneyGramin tarjoamia laskuja maksaakseen laskunsa.
Sekä FRB että FDIC ovat havainneet vuosien varrella, että kotitaloudet, joiden tulot ovat heikommin ennustettavat ja vaihtelevat, olivat todennäköisemmin vajaapankkia kuin ne, joilla on vakaa palkka.
Kohokohdat
Pankkivajeissa olevat kotitaloudet turvautuvat usein käteiseen ja vaihtoehtoisiin rahoituspalveluihin, toisin kuin luottokortteja ja perinteisiä lainoja, rahoittaakseen ostojaan ja hoitaakseen talouttaan.
Federal Reserven mukaan 13 prosentilla yhdysvaltalaisista aikuisista on vajaapankkia.
Monilla vajaapankkitalouksilla ei ole kohtuuhintaisia pankki- ja rahoituspalveluita.
UKK
Mitä eroa on pankkittoman ja alipankin välillä?
Pankkivajeissa olevilla kotitalouksilla on pankkitili, mutta he käyttävät säännöllisesti vaihtoehtoisia rahoituspalveluita. Pankkittomilla kotitalouksilla ei sen sijaan ole edes sekki- tai säästötiliä.
Mikä on alipankkiasiakas?
Alipankkiasiakas on henkilö, jolla on pankkitili, mutta joka luottaa usein vaihtoehtoisiin lähteisiin, kuten maksumääräyksiin, shekkien lunastuspalveluihin ja palkkapäivälainoihin hallitakseen taloutta.
Miksi niin monet ihmiset ovat alipankin alaisia?
Mahdollisia selityksiä on monia. On selvää, että perinteiset rahoituspalvelut eivät aina ole kaikkien saatavilla. Esimerkiksi pankeilla voi olla talletusminimi tai -palkkio, joka on este. Tai heillä voi olla tiukat lainaehdot, kun taas palkkapäivälainaoperaattorit ovat yleensä lempeämpiä. Lisäksi pankit eivät välttämättä mainosta palveluitaan paljon tai ainakaan niin aggressiivisesti kuin vaihtoehtoiset lähteet.
