Sottobanco

Cosa significa underbanked?

Underbanked si riferisce a individui o famiglie che hanno un conto bancario ma spesso si affidano a servizi finanziari alternativi come vaglia postali, servizi di incasso di assegni e prestiti con anticipo sullo stipendio piuttosto che su prestiti e carte di credito tradizionali per gestire le proprie finanze e finanziare gli acquisti. Ciò può essere dovuto al fatto che non hanno accesso a servizi bancari convenienti e convenienti o perché hanno bisogno o preferiscono utilizzare alternative ai servizi finanziari tradizionali.

Capire l'underbanked

La maggior parte delle persone utilizza le banche per condurre transazioni finanziarie di routine. Le banche offrono conti correnti pubblici per l'uso quotidiano per effettuare depositi, prelievi e bonifici e per pagare le bollette. I conti di risparmio e altri veicoli di investimento offrono ai consumatori un posto dove depositare i propri soldi e guadagnare interessi. Le banche offrono anche ai consumatori una varietà di facilitazioni di credito come prestiti e mutui.

Le persone che hanno un conto in banca ma si avvalgono anche di servizi finanziari alternativi, come prestiti con anticipo sullo stipendio a breve termine, servizi di incasso di assegni e carte di debito prepagate, sono in genere indicate come underbanked. Alcune famiglie sono considerate unbanked perché non utilizzano affatto banche o servizi finanziari.

Quante persone sono underbanked negli Stati Uniti?

Secondo un rapporto della Federal Reserve (FRB) del 2021 sul benessere economico delle famiglie statunitensi, nel 2020, il 13% degli adulti negli Stati Uniti era sottobanco, mentre il 5% era senza banca. Questi risultati hanno segnato un miglioramento rispetto al 2018, quando l'FRB ha scoperto che il 16% degli adulti statunitensi era sottobanco e il 6% era senza banca.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) conduce una propria indagine su come le famiglie utilizzano i servizi bancari. La FDIC ha rivelato che circa il 5,4% delle famiglie statunitensi non aveva banche nel 2019, il che significa che il 94,6% delle famiglie statunitensi aveva almeno un conto corrente o un conto di risparmio.

Nel suo rapporto del 2019, la FDIC ha analizzato le attività di servizi finanziari della popolazione ma, a differenza degli anni precedenti, non ha fornito una percentuale specifica di famiglie sottobancate. Nel 2017, l'agenzia governativa ha stimato che l'underbanking fosse di 48,9 milioni di adulti, ovvero il 18,7% delle famiglie statunitensi, in calo rispetto al 19,9% nel 2015.

I numeri di FRB e FDIC non possono essere confrontati direttamente poiché definiscono l'underbanked in modo leggermente diverso.

Chi sono gli underbanked?

L'FRB ha affermato che sia gli unbanked che gli underbanked "hanno maggiori probabilità di avere un reddito basso, meno istruzione o appartenere a un gruppo di minoranze razziali o etniche". Tra gli underbanked, il 21% aveva un reddito familiare inferiore a $ 25.000 (contro il 5% con redditi superiori a $ 100.000) e il 24% non aveva un diploma di scuola superiore (contro l'8% con una laurea o più). In termini di razza/etnia, il 27% dei neri e il 21% dei latini erano sottobanco contro il 9% dei bianchi.

Quando si tratta di richiedere il credito, il sondaggio FRB ha mostrato che gli americani con un reddito inferiore a $ 50.000 all'anno avevano molte più probabilità di vedersi negato il credito bancario tradizionale rispetto a quelli con un reddito superiore a $ 100.000 (rispettivamente 39% contro 9%). In ogni fascia di reddito, gli individui neri e latini avevano maggiori probabilità di sperimentare un esito negativo del credito rispetto ai candidati bianchi.

Le istituzioni finanziarie per lo sviluppo comunitario (CDFI) forniscono prestiti agli acquirenti di case e alle imprese nelle comunità rurali, povere e svantaggiate.

Lo studio FDIC è giunto a conclusioni simili per quanto riguarda i collegamenti tra i livelli di istruzione inferiori e quelli a basso reddito, e il minor accesso al credito. Ha anche esplorato i metodi di pagamento delle bollette, scoprendo che l'11,9% delle famiglie utilizzava vaglia postali, il 5,5% utilizzava assegni circolari e il 4,9% utilizzava servizi di pagamento delle bollette, come quelli offerti da Western Union e MoneyGram, per pagare le bollette.

Sia l'FRB che l'FDIC hanno riscontrato nel corso degli anni che le famiglie con un reddito meno prevedibile e più volatile avevano maggiori probabilità di essere sottobancate rispetto a quelle con una busta paga stabile.

Mette in risalto

• Le famiglie underbanked spesso fanno affidamento sulla liquidità e sui servizi finanziari alternativi, al contrario delle carte di credito e dei prestiti tradizionali, per finanziare gli acquisti e gestire le proprie finanze.

• Secondo la Federal Reserve, il 13% degli adulti statunitensi è sottobanco.

• Molte famiglie underbanked non hanno accesso a servizi bancari e finanziari a prezzi accessibili.

FAQ

Qual è la differenza tra unbanked e underbanked?

Le famiglie underbanked hanno un conto bancario ma utilizzano regolarmente servizi finanziari alternativi. Le famiglie non bancarie, invece, non hanno nemmeno un conto corrente o un conto di risparmio.

Che cos'è un cliente underbanked?

Un cliente underbanked è qualcuno che ha un conto bancario ma spesso fa affidamento su fonti alternative, come ordini di denaro, servizi di incasso di assegni e prestiti con anticipo sullo stipendio, per gestire le finanze.

Perché così tante persone sono sottobancate?

Ci sono molte possibili spiegazioni. Un ovvio è che i servizi finanziari tradizionali non sono sempre accessibili a tutti. Ad esempio, le banche potrebbero avere minimi di deposito o commissioni che rappresentano una barriera. Oppure possono avere criteri di prestito rigorosi, mentre gli operatori di prestito con anticipo sullo stipendio sono generalmente più indulgenti. Inoltre, le banche potrebbero non pubblicizzare molto i loro servizi, o almeno non così aggressivamente come fanno le fonti alternative.