Недостаток банков

Что означает недостаточное банковское обслуживание?

Недостаточное банковское обслуживание относится к отдельным лицам или семьям, которые имеют банковский счет, но часто полагаются на альтернативные финансовые услуги, такие как денежные переводы,. услуги по обналичиванию чеков и ссуды до зарплаты,. а не на традиционные ссуды и кредитные карты для управления своими финансами и финансирования покупок. Это может быть связано с отсутствием у них доступа к удобным и доступным банковским услугам или с тем, что они нуждаются или предпочитают использовать альтернативы традиционным финансовым услугам.

Понимание недостаточного банковского обслуживания

Большинство людей используют банки для проведения рутинных финансовых операций. Банки предлагают общедоступные текущие счета для повседневного использования для внесения депозитов, снятия средств и переводов, а также для оплаты счетов. Сберегательные счета и другие инвестиционные инструменты предлагают потребителям место для хранения своих денег и получения процентов. Банки также предлагают потребителям различные кредитные средства, такие как кредиты и ипотечные кредиты.

Людей, у которых есть банковский счет, но которые также используют альтернативные финансовые услуги, такие как краткосрочные кредиты до зарплаты, услуги по обналичиванию чеков и предоплаченные дебетовые карты, обычно называют недостаточно охваченными банковскими услугами. Некоторые домохозяйства считаются не имеющими доступа к банковским услугам, потому что они вообще не пользуются банками или финансовыми услугами.

Сколько людей в США не имеют доступа к банковским услугам?

Согласно отчету Федеральной резервной системы (ФРБ) за 2021 год об экономическом благополучии домохозяйств США, в 2020 году 13% взрослых в США не пользовались банковскими услугами, а 5% не имели доступа к ним. Эти результаты стали лучше, чем в 2018 году, когда FRB обнаружил, что 16% взрослых американцев не имеют доступа к банковским услугам, а 6% не имеют доступа к ним.

Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) проводит собственное исследование того, как домохозяйства пользуются банковскими услугами. FDIC показала, что в 2019 году примерно 5,4% домохозяйств в США не пользовались банковскими услугами, а это означает, что 94,6% домохозяйств в США имели по крайней мере текущий или сберегательный счет.

В своем отчете за 2019 год FDIC разбила деятельность населения по оказанию финансовых услуг, но, в отличие от предыдущих лет, не предоставила конкретную процентную цифру домохозяйств, не получающих банковских услуг. В 2017 году государственное агентство оценило количество недостаточно охваченных банковскими услугами 48,9 млн взрослых, или 18,7% домохозяйств США, по сравнению с 19,9% в 2015 году.

Показатели ФРБ и FDIC нельзя сравнивать напрямую, так как они несколько по-разному определяют недостаточно охваченных банковскими услугами.

Кто не имеет доступа к банковским услугам?

FRB заявил, что как люди, не имеющие банковских услуг, так и те, у кого недостаточно банковских услуг, «с большей вероятностью будут иметь низкий доход, меньше образования или принадлежат к группе расового или этнического меньшинства». Среди малоимущих 21% имели семейный доход менее 25 000 долларов (по сравнению с 5 % с доходом более 100 000 долларов), а 24 % не имели высшего образования (по сравнению с 8 % со степенью бакалавра или выше). С точки зрения расы / этнической принадлежности 27% чернокожих и 21% латиноамериканцев не имели достаточного финансирования по сравнению с 9% белых.

Когда дело доходит до подачи заявки на кредит,. опрос ФРБ показал, что американцы с доходом менее 50 000 долларов в год с гораздо большей вероятностью получат отказ в традиционном банковском кредите, чем те, у кого доход превышает 100 000 долларов (39% против 9% соответственно) . В каждой группе доходов чернокожие и латиноамериканцы с большей вероятностью столкнутся с неблагоприятным исходом кредита, чем белые заявители.

Финансовые учреждения развития сообществ (CDFI) предоставляют кредиты покупателям жилья и предприятиям в сельских, бедных и неблагополучных сообществах.

Исследование FDIC пришло к аналогичным выводам относительно связи между недостаточно охваченными банковскими услугами и более низкими доходами, более низким уровнем образования и ограниченным доступом к кредитам. Он также изучил методы оплаты счетов и обнаружил, что 11,9% домохозяйств использовали денежные переводы, 5,5% использовали кассовые чеки и 4,9% использовали услуги по оплате счетов, такие как услуги, предлагаемые Western Union и MoneyGram, для оплаты своих счетов.

Как ФРБ, так и FDIC за прошедшие годы обнаружили, что домохозяйства с менее предсказуемым и более изменчивым доходом с большей вероятностью не охвачены банковскими услугами, чем домохозяйства со стабильной зарплатой.

Особенности

• Домохозяйства с недостаточным банковским обслуживанием часто полагаются на наличные деньги и альтернативные финансовые услуги, в отличие от кредитных карт и традиционных кредитов, для финансирования покупок и управления своими финансами.

• По данным Федеральной резервной системы, 13% взрослого населения США не имеют доступа к банковским услугам.

• Многие домохозяйства, не получающие банковских услуг, не имеют доступа к доступным по цене банковским и финансовым услугам.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем разница между небанковским и недостаточно банковским обслуживанием?

Домохозяйства с недостаточным банковским обслуживанием имеют банковский счет, но регулярно пользуются альтернативными финансовыми услугами. С другой стороны, домохозяйства, не пользующиеся банковскими услугами, не имеют даже расчетного или сберегательного счета.

Что такое недостаточно охваченный банковскими услугами клиент?

Клиент с недостаточным банковским обслуживанием — это тот, кто имеет банковский счет, но часто полагается на альтернативные источники, такие как денежные переводы, услуги по обналичиванию чеков и ссуды до зарплаты, для управления финансами.

Почему так много людей не имеют доступа к банковским услугам?

Есть много возможных объяснений. Очевидным является то, что традиционные финансовые услуги не всегда доступны для всех. Например, у банков могут быть минимальные депозиты или сборы, которые являются барьером. Или у них могут быть строгие критерии кредита, тогда как операторы кредита до зарплаты обычно более снисходительны. Более того, банки могут не слишком активно рекламировать свои услуги или, по крайней мере, не так агрессивно, как это делают альтернативные источники.