Underbanket
Hvad betyder underbanked?
Underbanked refererer til enkeltpersoner eller familier, der har en bankkonto, men ofte er afhængige af alternative finansielle tjenester såsom postanvisninger,. check-indbetalingstjenester og payday-lån i stedet for på traditionelle lån og kreditkort til at styre deres økonomi og finansiere køb. Dette kan skyldes, at de mangler adgang til bekvemme, overkommelige banktjenester, eller fordi de har brug for eller foretrækker at bruge alternativer til traditionelle finansielle tjenester.
Forstå de underbankede
De fleste mennesker bruger banker til at udføre rutinemæssige finansielle transaktioner. Banker tilbyder offentlige checkkonti til daglig brug for at foretage indskud, hævninger og overførsler og til at betale regninger. Opsparingskonti og andre investeringsmidler tilbyder forbrugerne et sted at opbevare deres penge og tjene renter. Banker tilbyder også forbrugerne en række forskellige kreditfaciliteter såsom lån og realkreditlån.
Folk, der har en bankkonto, men også benytter sig af alternative finansielle tjenester, såsom kortfristede payday-lån, check-indbetalingstjenester og forudbetalte debetkort, omtales typisk som underbanked. Nogle husholdninger anses for at være uden bank,. fordi de slet ikke bruger banker eller finansielle tjenester.
Hvor mange mennesker har underbank i USA?
Ifølge en rapport fra Federal Reserve (FRB) fra 2021 om amerikanske husholdningers økonomiske velfærd var der i 2020 13 % af de voksne i USA, der var underbanket, mens 5 % var uden bank. Disse resultater markerede en forbedring i forhold til 2018, da FRB fandt ud af, at 16 % af de voksne i USA havde underbank og 6 % var uden bank.
( FDIC) kører sin egen undersøgelse om, hvordan husholdninger bruger banktjenester. FDIC afslørede, at anslået 5,4 % af de amerikanske husholdninger var uden bank i 2019, hvilket betyder, at 94,6 % af de amerikanske husholdninger havde mindst en check- eller opsparingskonto.
I sin 2019-rapport opdelte FDIC befolkningens finansielle tjenesteydelsers aktiviteter, men i modsætning til tidligere år holdt man op med at give et specifikt procenttal af underbankede husholdninger. I 2017 satte det statslige agentur sit estimat for underbank til 48,9 millioner voksne, eller 18,7 % af amerikanske husholdninger, ned fra 19,9 % i 2015.
FRB og FDIC's tal kan ikke direkte sammenlignes, da de definerer underbanked noget anderledes.
Hvem er de underbankede?
FRB har udtalt, at både pengeløse og underbankede "er mere tilbøjelige til at have lav indkomst, mindre uddannelse eller være i en racemæssig eller etnisk minoritetsgruppe." Blandt de underbankede havde 21 % en familieindkomst på under 25.000 USD (mod 5 % med indkomster over 100.000 USD), og 24 % havde ikke en gymnasieuddannelse (mod 8 % med en bachelorgrad eller mere). Med hensyn til race/etnicitet var 27% af de sorte og 21% af Latinx underbankede mod 9% af de hvide.
Når det kommer til at ansøge om kredit , viste FRB -undersøgelsen, at amerikanere med indkomster under $50.000 om året var meget mere tilbøjelige til at blive nægtet traditionel bankkredit end dem med indkomster over $100.000 (henholdsvis 39% vs. 9%). I alle indkomstgrupper var sorte og latinske personer mere tilbøjelige til at opleve et negativt kreditresultat end hvide ansøgere.
Finansielle institutioner for samfundsudvikling (CDFI'er) yder lån til boligkøbere og virksomheder i landdistrikter, fattige og ugunstigt stillede samfund.
FDIC-undersøgelsen kom til lignende konklusioner vedrørende sammenhænge mellem underbankede og lavere indkomster, lavere uddannelsesniveauer og mindre adgang til kredit. Den undersøgte også regningsbetalingsmetoder og fandt ud af, at 11,9 % af husholdningerne brugte postanvisninger, 5,5 % brugte kassechecks,. og 4,9 % brugte regningsbetalingstjenester, såsom dem, der tilbydes af Western Union og MoneyGram, til at betale deres regninger.
Både FRB og FDIC har i årenes løb fundet ud af, at husholdninger med mindre forudsigelige og mere ustabile indkomster var mere tilbøjelige til at blive underbanket end dem med en stabil lønseddel.
Højdepunkter
Husholdninger med underbank er ofte afhængige af kontanter og alternative finansielle tjenester, i modsætning til kreditkort og traditionelle lån, til at finansiere indkøb og administrere deres økonomi.
Ifølge Federal Reserve er 13 % af amerikanske voksne underbankede.
Mange husholdninger med underbank mangler adgang til overkommelige bank- og finansielle tjenester.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er forskellen mellem unbanked og underbanked?
Underbankede husholdninger har en bankkonto, men bruger jævnligt alternative finansielle tjenester. Ubankede husstande har derimod ikke engang en check- eller opsparingskonto.
Hvad er en underbankkunde?
En underbankkunde er en person, der har en bankkonto, men som ofte er afhængig af alternative kilder, såsom postanvisninger, check-indbetalingstjenester og kviklån, til at styre økonomien.
Hvorfor er der så mange mennesker under bank?
Der er mange mulige forklaringer. En indlysende er, at traditionelle finansielle tjenester ikke altid er tilgængelige for alle. For eksempel kan banker have indskudsminimum eller gebyrer, der er en barriere. Eller de kan have strenge lånekriterier, hvorimod udbydere af payday-lån generelt er mere milde. Desuden annoncerer banker muligvis ikke meget for deres tjenester, eller i det mindste ikke så aggressivt, som alternative kilder gør.
