Underbankad

Vad betyder Underbanked?

Underbanked hänvisar till individer eller familjer som har ett bankkonto men ofta förlitar sig på alternativa finansiella tjänster som postanvisningar,. check-inbetalningstjänster och avlöningsdagslån snarare än på traditionella lån och kreditkort för att hantera sin ekonomi och finansiera inköp. Det kan bero på att de saknar tillgång till bekväma, prisvärda banktjänster eller för att de behöver eller föredrar att använda alternativ till traditionella finansiella tjänster.

Förstå underbankerna

Majoriteten av människor använder banker för att utföra rutinmässiga finansiella transaktioner. Banker erbjuder offentliga checkkonton för dagligt bruk för att göra insättningar, uttag och överföringar och för att betala räkningar. Sparkonton och andra investeringsinstrument erbjuder konsumenterna en plats att lagra sina pengar och tjäna ränta. Banker erbjuder också konsumenter en mängd olika kreditfaciliteter såsom lån och bolån.

Människor som har ett bankkonto men också utnyttjar alternativa finansiella tjänster, såsom kortfristiga avlöningslån, check-inbetalningstjänster och förbetalda betalkort, kallas vanligtvis underbanker. Vissa hushåll anses vara obankade eftersom de inte alls använder banker eller finansiella tjänster.

Hur många människor är underbankade i USA?

Enligt en rapport från Federal Reserve (FRB) från 2021 om det ekonomiska välståndet för amerikanska hushåll, 2020 var 13 % av de vuxna i USA underbankade, medan 5 % var utan bank. Dessa resultat markerade en förbättring jämfört med 2018 när FRB fann att 16 % av amerikanska vuxna var underbankade och 6 % var utan bank.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gör en egen undersökning om hur hushåll använder banktjänster. FDIC avslöjade att uppskattningsvis 5,4 % av hushållen i USA var obankade 2019, vilket betyder att 94,6 % av hushållen i USA hade åtminstone ett check- eller sparkonto.

I sin rapport för 2019 bröt FDIC ner befolkningens finansiella tjänster, men till skillnad från tidigare år slutade den att tillhandahålla en specifik procentandel av underbankshushåll. Under 2017 satte den statliga myndigheten sin uppskattning av underbank till 48,9 miljoner vuxna, eller 18,7 % av hushållen i USA, ned från 19,9 % 2015.

FRB:s och FDIC:s siffror kan inte direkt jämföras eftersom de definierar underbankerna något annorlunda.

Vilka är de underbankade?

FRB har uttalat att både obankade och underbankade "har större sannolikhet att ha låg inkomst, mindre utbildning eller att vara i en ras- eller etnisk minoritetsgrupp." Bland de underbankade hade 21 % en familjeinkomst på under 25 000 USD (mot 5 % med inkomster över 100 000 USD) och 24 % hade ingen gymnasieexamen (mot 8 % med en kandidatexamen eller mer). När det gäller ras/etnicitet var 27% av svarta och 21% av latinska underbanker jämfört med 9% av vita.

När det gäller att ansöka om kredit , visade FRB -undersökningen att amerikaner med inkomster under 50 000 USD per år var mycket mer benägna att nekas traditionell bankkredit än de med inkomster över 100 000 USD (39 % respektive 9 %). I alla inkomstklasser var svarta och latinska individer mer benägna att uppleva ett negativt kreditresultat än vita sökande.

Finansiella institutioner för samhällsutveckling (CDFI) tillhandahåller lån till bostadsköpare och företag på landsbygden, fattiga och missgynnade samhällen.

FDIC-studien kom till liknande slutsatser om kopplingar mellan låginkomsttagare och låginkomsttagare, lägre utbildningsnivåer och mindre tillgång till krediter. Den undersökte också räkningsbetalningsmetoder och fann att 11,9 % av hushållen använde postanvisningar, 5,5 % använde kassacheckar och 4,9 % använde räkningsbetalningstjänster, som de som erbjuds av Western Union och MoneyGram, för att betala sina räkningar.

Både FRB och FDIC har under åren funnit att hushåll med mindre förutsägbara och mer volatila inkomster var mer benägna att vara underbankade än de med en stadig lönecheck.

Höjdpunkter

– Hushåll med underbanker förlitar sig ofta på kontanter och alternativa finansiella tjänster, i motsats till kreditkort och traditionella lån, för att finansiera inköp och hantera sin ekonomi.

– Enligt Federal Reserve är 13 % av amerikanska vuxna underbankade.

– Många underbankshushåll saknar tillgång till prisvärda bank- och finansiella tjänster.

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan unbanked och underbanked?

Underbankshushåll har ett bankkonto men använder regelbundet alternativa finansiella tjänster. Hushåll utan bank har å andra sidan inte ens ett check- eller sparkonto.

Vad är en underbankskund?

En underbankskund är någon som har ett bankkonto men som ofta förlitar sig på alternativa källor, såsom postanvisningar, check-inbetalningstjänster och avlöningsdagslån, för att hantera ekonomin.

Varför är så många människor underbankade?

Det finns många möjliga förklaringar. En uppenbar sådan är att traditionella finansiella tjänster inte alltid är tillgängliga för alla. Till exempel kan banker ha insättningsminimum eller avgifter som är en barriär. Eller så kan de ha stränga lånekriterier, medan operatörer av avlöningslån i allmänhet är mer överseende. Dessutom kanske banker inte gör reklam för sina tjänster, eller åtminstone inte så aggressivt som alternativa källor gör.