Underbanket

Hva betyr underbanked?

Underbanked refererer til enkeltpersoner eller familier som har en bankkonto, men som ofte er avhengige av alternative finansielle tjenester som postanvisninger,. check-innbetalingstjenester og lønningslån i stedet for tradisjonelle lån og kredittkort for å administrere økonomien og finansiere kjøp. Dette kan være fordi de mangler tilgang til praktiske, rimelige banktjenester eller fordi de trenger eller foretrekker å bruke alternativer til tradisjonelle finansielle tjenester.

Forstå de underbankede

De fleste bruker banker til å utføre rutinemessige økonomiske transaksjoner. Banker tilbyr offentlige brukskontoer til daglig bruk for å foreta innskudd, uttak og overføringer og betale regninger. Sparekontoer og andre investeringsmidler tilbyr forbrukere et sted å lagre pengene sine og tjene renter. Bankene tilbyr også forbrukere en rekke kredittfasiliteter som lån og boliglån.

Folk som har en bankkonto, men som også benytter seg av alternative finansielle tjenester, som kortsiktige lønningslån, sjekktjenester og forhåndsbetalte debetkort, blir vanligvis referert til som underbank. Noen husholdninger anses å være uten bank fordi de ikke bruker banker eller finansielle tjenester i det hele tatt.

Hvor mange mennesker har underbank i USA?

I følge en Federal Reserve (FRB) -rapport fra 2021 om den økonomiske velstanden til amerikanske husholdninger, var 13 % av de voksne i USA i 2020 underbanket, mens 5 % var uten bank. Disse resultatene markerte en forbedring i forhold til 2018 da FRB fant at 16 % av amerikanske voksne hadde underbank og 6 % var uten bank.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) kjører sin egen undersøkelse om hvordan husholdninger bruker banktjenester . FDIC avslørte at anslagsvis 5,4 % av amerikanske husholdninger var uten bank i 2019, noe som betyr at 94,6 % av amerikanske husholdninger hadde minst en bruks- eller sparekonto.

I sin 2019-rapport brøt FDIC ned de finansielle tjenesteaktivitetene til befolkningen, men i motsetning til tidligere år stoppet det opp med å gi et spesifikt prosenttall av underbankede husholdninger. I 2017 satte det offentlige byrået sitt anslag på underbank til 48,9 millioner voksne, eller 18,7 % av amerikanske husholdninger, ned fra 19,9 % i 2015.

Tallene til FRB og FDIC kan ikke sammenlignes direkte da de definerer underbanket noe annerledes.

Hvem er de underbankede?

FRB har uttalt at både de uten bank og underbanker "er mer sannsynlig å ha lav inntekt, mindre utdanning, eller være i en rasemessig eller etnisk minoritetsgruppe." Blant de underbankede hadde 21 % en familieinntekt på under 25 000 dollar (mot 5 % med inntekter over 100 000 dollar) og 24 % hadde ikke en videregående utdanning (mot 8 % med en bachelorgrad eller mer). Når det gjelder rase/etnisitet, var 27 % av svarte og 21 % av latinske underbanker mot 9 % av hvite.

Når det gjelder å søke om kreditt , viste FRB -undersøkelsen at amerikanere med inntekter under $50 000 per år hadde mye større sannsynlighet for å bli nektet tradisjonell bankkreditt enn de med inntekter over $100 000 (henholdsvis 39 % vs. 9 %). I alle inntektsgrupper var det mer sannsynlig at svarte og latinske individer opplevde et negativt kredittresultat enn hvite søkere.

Finansinstitusjoner for samfunnsutvikling (CDFIer) gir lån til boligkjøpere og bedrifter i landlige, fattige og vanskeligstilte samfunn.

FDIC-studien kom til lignende konklusjoner angående sammenhenger mellom underbank og lavinntekt, lavere utdanningsnivå og mindre tilgang til kreditt. Den undersøkte også betalingsmåter for regninger, og fant at 11,9 % av husholdningene brukte postanvisninger, 5,5 % brukte kassesjekker og 4,9 % brukte regningsbetalingstjenester, som de som tilbys av Western Union og MoneyGram, for å betale regningene sine.

Både FRB og FDIC har gjennom årene funnet ut at husholdninger med mindre forutsigbare og mer volatile inntekter var mer sannsynlig å være underbank enn de med en jevn lønnsslipp.

Høydepunkter

• Husholdninger med underbank er ofte avhengige av kontanter og alternative finansielle tjenester, i motsetning til kredittkort og tradisjonelle lån, for å finansiere kjøp og administrere sin økonomi.

– I følge Federal Reserve er 13 % av amerikanske voksne underbanket.

– Mange underbankede husholdninger mangler tilgang til rimelige bank- og finanstjenester.

FAQ

Hva er forskjellen mellom unbanked og underbanked?

Underbankede husholdninger har en bankkonto, men bruker jevnlig alternative finansielle tjenester. Ubankede husholdninger har derimot ikke en gang bruks- eller sparekonto.

Hva er en underbankkunde?

En underbankkunde er noen som har en bankkonto, men som ofte er avhengig av alternative kilder, for eksempel postanvisninger, sjekk-innbetalingstjenester og lønningslån, for å administrere økonomi.

Hvorfor er så mange mennesker underbanket?

Det er mange mulige forklaringer. En åpenbar er at tradisjonelle finansielle tjenester ikke alltid er tilgjengelige for alle. Banker kan for eksempel ha innskuddsminimum eller gebyrer som er en barriere. Eller de kan ha strenge lånekriterier, mens operatører av lønningslån generelt er mer milde. Dessuten kan det hende at bankene ikke annonserer tjenestene sine mye, eller i det minste ikke så aggressivt som alternative kilder gjør.