Undirbanka

Hvað þýðir underbanked?

Undirbanki vísar til einstaklinga eða fjölskyldna sem eru með bankareikning en treysta oft á aðra fjármálaþjónustu eins og peningapantanir,. innheimtuþjónustu á ávísunum og útborgunarlánum frekar en á hefðbundnum lánum og kreditkortum til að stjórna fjármálum sínum og fjármagnskaupum. Þetta getur verið vegna þess að þeir skortir aðgang að þægilegri bankaþjónustu á viðráðanlegu verði eða vegna þess að þeir þurfa eða kjósa að nota valkosti við hefðbundna fjármálaþjónustu.

Skilningur á undirbanka

Meirihluti fólks notar banka til að sinna venjubundnum fjármálaviðskiptum. Bankar bjóða upp á opinbera tékkareikninga til daglegra nota til að leggja inn, taka út og millifæra og greiða reikninga. Sparireikningar og önnur fjárfestingartæki bjóða neytendum upp á stað til að geyma peningana sína og afla vaxta. Bankar bjóða neytendum einnig upp á margvíslegar lánafyrirgreiðslur eins og lán og húsnæðislán.

Fólk sem er með bankareikning en notar einnig aðra fjármálaþjónustu, svo sem skammtímalán, innheimtuþjónustu og fyrirframgreidd debetkort, er venjulega nefnt undirbanka. Sum heimili eru talin óbankalaus vegna þess að þau nota alls ekki banka eða fjármálaþjónustu.

Hversu margir eru undir banka í Bandaríkjunum?

Samkvæmt 2021 Seðlabankaskýrslu (FRB) um efnahagslega velferð bandarískra heimila, árið 2020, voru 13% fullorðinna í Bandaríkjunum undirbankalausir, en 5% voru án banka. Þessar niðurstöður markaði framför frá 2018 þegar FRB komst að því að 16% fullorðinna í Bandaríkjunum voru undir banka og 6% voru án banka.

The Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) rekur sína eigin könnun á því hvernig heimili nota bankaþjónustu. FDIC leiddi í ljós að áætlað var að 5,4% bandarískra heimila væru óbankaðir árið 2019, sem þýðir að 94,6% bandarískra heimila voru með að minnsta kosti tékka- eða sparnaðarreikning.

Í skýrslu sinni fyrir árið 2019 sundurliðaði FDIC fjármálaþjónustustarfsemi almennings en, ólíkt fyrri árum, stöðvaði hann við að gefa upp ákveðna prósentutölu af heimilum sem eru undir banka. Árið 2017 setti ríkisstofnunin áætlun sína um undirbanka hjá 48,9 milljónum fullorðinna, eða 18,7% bandarískra heimila, niður úr 19,9% árið 2015.

Ekki er hægt að bera beint saman tölur FRB og FDIC þar sem þær skilgreina undirbankann nokkuð öðruvísi.

Hverjir eru undirbankaðir?

FRB hefur lýst því yfir að bæði bankalausir og undirbankamenn "eru líklegri til að hafa lágar tekjur, minni menntun eða vera í kynþátta- eða þjóðernis minnihlutahópi." Meðal þeirra sem eru undir banka höfðu 21% fjölskyldutekjur undir $25.000 (á móti 5% með tekjur yfir $100.000) og 24% höfðu ekki menntaskólapróf (á móti 8% með BA gráðu eða meira). Hvað varðar kynþátt/þjóðerni, þá voru 27% svartra og 21% latínumanna undirbanka á móti 9% hvítra.

Þegar kemur að því að sækja um lánstraust sýndi FRB könnunin að Bandaríkjamenn með tekjur undir $50.000 á ári voru mun líklegri til að vera neitað um hefðbundið bankalán en þeir sem eru með tekjur yfir $100.000 (39% á móti 9%, í sömu röð). Í hverju tekjubili voru svartir og latínskir einstaklingar líklegri til að upplifa óhagstæða lánstraust en hvítir umsækjendur.

Samfélagsþróunarfjármálastofnanir (CDFIs) veita lán til íbúðakaupenda og fyrirtækja í dreifbýli, fátækum og bágstöddum samfélögum.

FDIC rannsóknin komst að svipuðum niðurstöðum varðandi tengsl milli undirbanka og lægri tekjur, lægra menntunarstigs og minni aðgangs að lánsfé. Það kannaði einnig greiðslumáta víxla og komst að því að 11,9% heimila notuðu peningapantanir, 5,5% notuðu gjaldkeraávísanir og 4,9% notuðu víxlagreiðsluþjónustu, eins og Western Union og MoneyGram, til að greiða reikninga sína.

Bæði FRB og FDIC hafa komist að því í gegnum árin að heimili með minna fyrirsjáanlegar og sveiflukenndari tekjur voru líklegri til að vera undir banka en þau sem voru með stöðug laun.

Hápunktar

Undirbankaskyld heimili reiða sig oft á reiðufé og aðra fjármálaþjónustu, öfugt við kreditkort og hefðbundin lán, til að fjármagna kaup og halda utan um fjármál sín.
Samkvæmt Seðlabankanum eru 13% fullorðinna í Bandaríkjunum undirbanka.
Mörg undirbankaskyld heimili skortir aðgang að hagkvæmri banka- og fjármálaþjónustu.

Algengar spurningar

Hver er munurinn á óbankað og undirbanka?

Undirbankaheimili eru með bankareikning en nota reglulega aðra fjármálaþjónustu. Óbankalaus heimili eru aftur á móti ekki einu sinni með tékka- eða sparnaðarreikning.

Hvað er viðskiptavinur með undirbanka?

Undirbankaður viðskiptavinur er sá sem er með bankareikning en reiðir sig oft á aðrar heimildir, svo sem peningapantanir, innheimtuþjónustu á ávísunum og útborgunarlán, til að stjórna fjármálum.

Hvers vegna eru svona margir undir banka?

Það eru margar mögulegar skýringar. Augljóst er að hefðbundin fjármálaþjónusta er ekki alltaf aðgengileg öllum. Til dæmis geta bankar haft innlánslágmark eða gjöld sem eru hindrun. Eða þeir kunna að hafa ströng lánaviðmið, en lánveitendur eru almennt mildari. Þar að auki geta bankar ekki auglýst þjónustu sína mikið, eða að minnsta kosti ekki eins hart og aðrar heimildir gera.