لا يتعامل مع البنوك
ما هو غير البنكي؟
غير البنكي مصطلح غير رسمي للبالغين الذين لا يستخدمون البنوك أو المؤسسات المصرفية بأي صفة. في حين أنها غالبًا ما تكون مشكلة في العالم النامي ، هناك أيضًا جيوب من البالغين الذين لا يتعاملون مع البنوك في البلدان المتقدمة ، بما في ذلك الولايات المتحدة.
فهم Unbanked
يدفع الأشخاص غير المتعاملين مع البنوك عمومًا ثمن الأشياء نقدًا أو يشترون حوالات بريدية أو بطاقات خصم مسبقة الدفع. لا يمتلك الأشخاص غير المتعاملين مع البنوك عادةً تأمينًا أو معاشات تقاعدية أو أي نوع آخر من الخدمات المهنية المتعلقة بالأموال. قد يستفيدون من الخدمات المالية البديلة ، مثل صرف الشيكات وإقراض يوم الدفع ، إذا كانت هذه الخدمات متاحة لهم.
عدم التعامل مع البنوك مقابل عدم التعامل مع البنوك
Underbanked هو مصطلح ذو صلة. يشير إلى العائلات التي لديها حسابات جارية أو توفير ولكن غالبًا ما تعتمد على خدمات مالية بديلة مثل الحوالات البريدية وخدمات صرف الشيكات وقروض يوم الدفع ، على عكس القروض التقليدية وبطاقات الائتمان ، لإدارة شؤونها المالية.
الأسر غير المصرفية في الولايات المتحدة
كشفت دراسة أجرتها مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) أن أكثر من 7 ملايين أو 5.4٪ من الأسر الأمريكية لم يكن لديها حسابات مصرفية في عام 2019 في الولايات المتحدة ، وهو أقل عدد تم تسجيله منذ إجراء المسح لأول مرة في عام 2009. في دراستها لعام 2017 ، قدرت مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) أن 8.4 مليون أو 6.5٪ من الأسر ليس لديها حسابات مصرفية.
ذكرت FDIC أن المعدلات غير المصرفية تميل إلى أن تكون أعلى بين شرائح معينة من السكان ، أي الأسر ذات الدخل المنخفض أو المتقلب أو بدون دخل. يمكن أن يكون التعليم أيضًا مؤثرًا حيث تم اعتبار الأشخاص الذين ليس لديهم شهادة الثانوية العامة أكثر عرضة لعدم وجود حساب مصرفي.
الأسر السوداء واللاتينية ممثلة تمثيلا زائدا بين غير المتعاملين مع البنوك ، وفقًا لتحليل مجموعة بوسطن الاستشارية لبيانات مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC). في حين أنهم يشكلون 32٪ من سكان الولايات المتحدة ، فإنهم يمثلون 64٪ من الأسر التي ليس لديها حسابات مصرفية.
يختلف معدل الأسر التي لا تتعامل مع البنوك بشكل كبير من ولاية إلى أخرى. ويظل أعلى معدل للأسر التي لا تتعامل مع البنوك في الجنوب عند 6.2٪. كانت الأسر غير المصرفية في بقية البلاد على النحو التالي:
5٪ من الأسر في الغرب الأوسط
4.9٪ في الغرب
4.7٪ في الشمال الشرقي
كانت ولايات ميسيسيبي ولويزيانا اللتان تسجلان أعلى معدل للأسر التي لا تتعامل مع البنوك ، حيث بلغت نسبتها 12.8٪ و 11.4٪ على التوالي. سجلت ولايتي نيو هامبشاير وفيرمونت أقل حالات الأسر التي لا تتعامل مع البنوك بنسبة 0.5٪ و 0.7٪ على التوالي.
يقوم الاحتياطي الفيدرالي (Fed) أيضًا بإجراء مسح حول كيفية استخدام الأسر للخدمات المصرفية. وفقًا للنتائج التي توصل إليها ، فإن 5٪ من الأسر الأمريكية لم يكن لديها حسابات مصرفية في عام 2020.
لماذا يصبح الناس غير متعاملين مع البنوك
السبب الرئيسي لعدم التعامل مع البنوك ، وفقًا لدراسة FDIC ، هو التكلفة - أولئك الذين ليس لديهم حسابات مصرفية لا يمكنهم تلبية الحد الأدنى من أرصدة متطلبات البنوك. طريقة أخرى للنظر في الأمر: البنوك التقليدية لا توفر الوصول إلى الخدمات المالية والمنتجات التي يحتاجها السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك. على سبيل المثال ، قد لا يتمكن شخص ما يعيش من شيك أجر إلى أجر بدخل منخفض للغاية أو متقلب ، من انتظار شيك أجر لتصفية في أحد البنوك. لذلك يلجأون إلى خدمة صرف الشيكات ، والتي ستوفر النقد على الفور ، وإن كان ذلك مقابل رسوم.
في الأحياء التي تعتبر "صحارى مصرفية" ، من المحتمل أيضًا أن تكون مثل هذه الخدمات المالية البديلة أكثر شيوعًا وتفتح لساعات أطول - وبعبارة أخرى ، يسهل الوصول إليها وتكون أكثر ملاءمة من ترتيب النقل من وإلى فروع البنوك خلال ساعات العمل المصرفية المحدودة. هذه التكاليف المرتفعة للمعاملات ( على سبيل المثال ، الوقت / التكلفة لزيارة فروع البنك ، والساعات غير الملائمة) ، وعدم الوضوح بشأن الرسوم ، والمنتجات البديلة التي قدمت عرض قيمة أكثر إقناعًا ، تم تحديدها جميعًا على أنها أسباب تجعل الناس لا يتعاملون مع البنوك.
يمكن أن يلعب انعدام الثقة في المؤسسات المصرفية دورًا أيضًا. كان عدم الثقة هو السبب الرئيسي الثاني الذي ورد ذكره في دراسة مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) لعدم التعامل مع البنوك - ولم يكن ذلك مفاجئًا نظرًا لتاريخ التمييز في الإقراض الذي عانى منه السود واللاتينيون في الولايات المتحدة وعدم المساواة المستمرة. على سبيل المثال ، تم استهداف الأحياء ذات الأغلبية السوداء واللاتينية للإقراض المفترس ، بما في ذلك الرهون العقارية عالية المخاطر. قد يفتقر المهاجرون الجدد الذين عانوا من أزمات مصرفية في بلدانهم الأصلية إلى الثقة في البنوك.
يُعزى عدم التعامل مع البنوك في بعض الأحيان إلى افتقار الناس إلى المعرفة المالية أو المعرفة بالمنتجات المصرفية. لكن ما يقرب من نصف الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية لديهم سابقًا حسابات بنكية ، لذا فهم على دراية بالخدمات المصرفية.
الأسباب الثلاثة الرئيسية التي تجعل الناس لا يتعاملون مع البنوك هي: عدم وجود أموال كافية لتلبية متطلبات الحد الأدنى من الرصيد ؛ لا تثق في البنوك. ومخاوف الخصوصية ، وفقًا لـ FDIC.
مبادرات لمساعدة غير البنكي
تهدف البرامج الحكومية والفدرالية المختلفة إلى مساعدة الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك في الوصول إلى الخدمات المصرفية ومحو الأمية المالية. وتشمل بعض هذه المبادرات بنك حاكم كاليفورنيا السابق أرنولد شوارزنيجر بشأن مبادرة كاليفورنيا وبرنامج FDIC's Money Smart.
تسعى لوائح القسم 326 بوزارة الخزانة الأمريكية ، والتي تسمح للبنوك والاتحادات الائتمانية بقبول بطاقات الهوية الصادرة عن الحكومات الأجنبية ، لمساعدة الأجانب غير المسجلين على التعامل مع البنوك. تقدم وزارة الخزانة الأمريكية أيضًا مدفوعات فيدرالية لمتلقي المزايا الفيدرالية غير المصرفية باستخدام بطاقة الخصم المباشر المدفوعة مسبقًا من Mastercard.
يسلط الضوء
بدأت الحكومات والمنظمات الأخرى عدة برامج لـ "التعامل المصرفي" مع غير المتعاملين مع البنوك ، مثل برنامج FDIC's Money Smart.
غالبًا ما يتركز الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية في البلدان الأقل تقدمًا أو في المناطق الأفقر في البلدان المتقدمة.
تشير كلمة "غير البنكية" إلى البالغين الذين لا يستخدمون أو ليس لديهم إمكانية الوصول إلى أي خدمات مالية تقليدية ، بما في ذلك حسابات التوفير أو بطاقات الائتمان أو الشيكات الشخصية.
يعد الافتقار إلى المال والثقة والمخاوف المتعلقة بالخصوصية ثلاثة أسباب رئيسية تجعل الناس في الولايات المتحدة لا يتعاملون مع البنوك.
التعليمات
لماذا يعتبر عدم التعامل مع البنوك مشكلة؟
قد يكون عدم التعامل مع البنوك أمرًا غير مرغوب فيه لعدة أسباب. تعتبر الخدمات المالية البديلة ، مثل خدمات التحقق النقدي وقروض يوم الدفع ، أكثر تكلفة بكثير. علاوة على ذلك ، بدون حساب مصرفي ، لا يقوم الأشخاص بإنشاء البيانات التي يحتاجونها لإثبات الجدارة الائتمانية. نتيجة لذلك ، عندما يحين وقت تغطية إصلاح السيارة الطارئ أو الفاتورة الطبية ، قد يكون قرض يوم الدفع هو الخيار الوحيد لهم. تضر هذه التكاليف الإضافية بشكل كبير بالعائلات التي تكافح بالفعل لتغطية نفقاتها.
كم عدد الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك؟
وجد بنك الاحتياطي الفيدرالي أن 5٪ من البالغين في الولايات المتحدة لم يكن لديهم حساب مصرفي في عام 2020. وقالت مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) ، التي تستخدم معايير مختلفة ، إن ما يقدر بنحو 7 ملايين أو 5.4٪ من الأسر الأمريكية لم يكن لديها حسابات مصرفية في عام 2019.
من هم الذين لا يتعاملون مع البنوك؟
تقول FDIC أن المعدلات غير المصرفية عادة ما تكون أعلى بين الأسر ذات الدخل المنخفض ، والأسر الأقل تعليما ، والأسر السوداء ، والأسر من أصل إسباني ، والأسر من الأمريكيين الهنود أو ألاسكا الأصليين ، والأسر المعوقة في سن العمل ، والأسر ذات الدخل المتقلب.
