Subbanco
O que significa subbanco?
Underbanked refere-se a indivÃduos ou famÃlias que têm uma conta bancária, mas muitas vezes dependem de serviços financeiros alternativos, como ordens de pagamento, serviços de desconto de cheques e empréstimos do dia de pagamento, em vez de empréstimos e cartões de crédito tradicionais para gerenciar suas finanças e financiar compras. Isso pode ocorrer porque eles não têm acesso a serviços bancários convenientes e acessÃveis ou porque precisam ou preferem usar alternativas aos serviços financeiros tradicionais.
Entendendo os subfinanciados
A maioria das pessoas usa os bancos para realizar transações financeiras de rotina. Os bancos oferecem contas correntes públicas para uso diário para fazer depósitos, saques e transferências e pagar contas. As contas de poupança e outros veÃculos de investimento oferecem aos consumidores um lugar para guardar seu dinheiro e ganhar juros. Os bancos também oferecem aos consumidores uma variedade de facilidades de crédito, como empréstimos e hipotecas.
As pessoas que têm uma conta bancária, mas também recorrem a serviços financeiros alternativos, como empréstimos de curto prazo, serviços de desconto de cheques e cartões de débito pré-pagos, normalmente são chamadas de subbancárias. Algumas famÃlias são consideradas sem banco porque não usam bancos ou serviços financeiros.
Quantas pessoas estão subfinanciadas nos EUA?
De acordo com um relatório de 2021 do Federal Reserve (FRB) sobre o bem-estar econômico das famÃlias americanas, em 2020, 13% dos adultos nos EUA estavam com falta de banco, enquanto 5% não tinham banco. Esses resultados marcaram uma melhoria em 2018, quando o FRB descobriu que 16% dos adultos dos EUA estavam com falta de banco e 6% sem banco.
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) realiza sua própria pesquisa sobre como as famÃlias usam os serviços bancários. O FDIC revelou que cerca de 5,4% das famÃlias americanas não tinham conta bancária em 2019, o que significa que 94,6% das famÃlias americanas tinham pelo menos uma conta corrente ou poupança.
Em seu relatório de 2019, o FDIC detalhou as atividades de serviços financeiros da população, mas, ao contrário dos anos anteriores, não chegou a fornecer um percentual especÃfico de famÃlias subbancárias. Em 2017, a agência governamental colocou sua estimativa de subfinanciamento em 48,9 milhões de adultos, ou 18,7% das famÃlias americanas, abaixo dos 19,9% de 2015.
Os números do FRB e do FDIC não podem ser comparados diretamente, pois definem os subbancários de forma um pouco diferente.
Quem são os desbancarizados?
A FRB afirmou que tanto os não bancarizados quanto os não bancarizados "são mais propensos a ter baixa renda, menos educação ou pertencer a um grupo racial ou étnico minoritário". Entre os desbancarizados, 21% tinham renda familiar inferior a US$ 25.000 (vs. 5% com renda acima de US$ 100.000) e 24% não tinham ensino médio completo (vs. 8% com bacharelado ou mais). Em termos de raça/etnia, 27% dos negros e 21% dos latinos estavam subfinanciados vs. 9% dos brancos.
Quando se trata de solicitar crédito , a pesquisa da FRB mostrou que os americanos com renda abaixo de US$ 50.000 por ano tinham muito mais probabilidade de ter o crédito bancário tradicional negado do que aqueles com renda acima de US$ 100.000 (39% vs. 9%, respectivamente). Em todas as faixas de renda, os indivÃduos negros e latinos eram mais propensos a ter um resultado de crédito adverso do que os candidatos brancos.
As instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFIs) fornecem empréstimos a compradores de casas e empresas em comunidades rurais, pobres e desfavorecidas.
O estudo do FDIC chegou a conclusões semelhantes sobre as ligações entre os desbancarizados e os de baixa renda, nÃveis educacionais mais baixos e menor acesso ao crédito. Também explorou os métodos de pagamento de contas, descobrindo que 11,9% das famÃlias usavam ordens de pagamento, 5,5% usavam cheques bancários e 4,9% usavam serviços de pagamento de contas, como os oferecidos pela Western Union e MoneyGram, para pagar suas contas.
Tanto o FRB quanto o FDIC descobriram ao longo dos anos que as famÃlias com renda menos previsÃvel e mais volátil eram mais propensas a serem subfinanciadas do que aquelas com um salário fixo.
##Destaques
As famÃlias com pouca bancarização dependem frequentemente de dinheiro e serviços financeiros alternativos, em oposição aos cartões de crédito e empréstimos tradicionais, para financiar as suas compras e gerir as suas finanças.
De acordo com o Federal Reserve, 13% dos adultos norte-americanos estão subfinanciados.
Muitas famÃlias subfinanciadas não têm acesso a serviços bancários e financeiros a preços acessÃveis.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre não bancarizado e não bancarizado?
As famÃlias com falta de banca têm uma conta bancária, mas utilizam regularmente serviços financeiros alternativos. Já as famÃlias não bancarizadas não possuem conta corrente ou poupança.
O que é um cliente subbancário?
Um cliente desbancarizado é alguém que tem uma conta bancária, mas muitas vezes depende de fontes alternativas, como ordens de pagamento, serviços de desconto de cheques e empréstimos do dia de pagamento, para gerenciar as finanças.
Por que tantas pessoas estão subfinanciadas?
Há muitas explicações possÃveis. Uma óbvia é que os serviços financeiros tradicionais nem sempre são acessÃveis a todos. Por exemplo, os bancos podem ter mÃnimos de depósito ou taxas que são uma barreira. Ou eles podem ter critérios de empréstimo rigorosos, enquanto os operadores de empréstimos consignados geralmente são mais brandos. os bancos podem não anunciar muito seus serviços, ou pelo menos não tão agressivamente quanto as fontes alternativas fazem.
