Niedofinansowanie

Co oznacza niedofinansowanie?

Niedostatecznie bankowy odnosi się do osób lub rodzin, które mają konto bankowe, ale często polegają na alternatywnych usługach finansowych, takich jak przekazy pieniężne,. usługi realizacji czeków i chwilówki, a nie na tradycyjnych pożyczkach i kartach kredytowych, aby zarządzać swoimi finansami i zakupami funduszy. Może to wynikać z braku dostępu do wygodnych, przystępnych cenowo usług bankowych lub dlatego, że potrzebują lub wolą korzystać z alternatyw dla tradycyjnych usług finansowych.

Zrozumienie niedostatku

Większość ludzi korzysta z banków do przeprowadzania rutynowych transakcji finansowych. Banki oferują publiczne rachunki czekowe do codziennego użytku do dokonywania wpłat, wypłat i przelewów oraz do opłacania rachunków. Konta oszczędnościowe i inne narzędzia inwestycyjne oferują konsumentom miejsce do przechowywania pieniędzy i otrzymywania odsetek. Banki oferują również konsumentom różnorodne instrumenty kredytowe, takie jak pożyczki i kredyty hipoteczne.

Osoby, które mają konto bankowe, ale korzystają również z alternatywnych usług finansowych, takich jak krótkoterminowe pożyczki do wypłaty, usługi wypłaty czeków i przedpłacone karty debetowe, są zwykle określane jako osoby niedofinansowane. Niektóre gospodarstwa domowe są uważane za nieposiadające bankowości,. ponieważ w ogóle nie korzystają z banków ani usług finansowych.

Ile osób w USA ma niedostatek bankowości?

Zgodnie z raportem Rezerwy Federalnej (FRB) z 2021 r. na temat dobrobytu gospodarczego amerykańskich gospodarstw domowych, w 2020 r. 13% dorosłych w USA było niedobankowanych, podczas gdy 5% nie posiadało dostępu do usług bankowych. Wyniki te oznaczały poprawę w porównaniu z 2018 r., Kiedy FRB stwierdził, że 16% dorosłych Amerykanów było niedofinansowanych, a 6% nie posiadało bankowości.

Korporacja Ubezpieczenia Depozytów (FDIC) prowadzi własne badanie dotyczące korzystania przez gospodarstwa domowe z usług bankowych. FDIC ujawniła, że około 5,4% amerykańskich gospodarstw domowych nie było bankowych w 2019 r., co oznacza, że 94,6% amerykańskich gospodarstw domowych miało przynajmniej konto czekowe lub oszczędnościowe.

W swoim raporcie z 2019 r. FDIC rozbiła działalność ludności w zakresie usług finansowych, ale w przeciwieństwie do poprzednich lat nie przedstawiła określonej wartości procentowej gospodarstw domowych z niedostatecznym dostępem do banków. W 2017 r. agencja rządowa oszacowała niedostatek bankowości na 48,9 mln dorosłych, czyli 18,7% amerykańskich gospodarstw domowych, w porównaniu z 19,9% w 2015 r.

Liczby FRB i FDIC nie mogą być bezpośrednio porównywane, ponieważ nieco inaczej definiują osoby niedofinansowane.

Kim są osoby niedofinansowane?

FRB stwierdziła, że zarówno osoby nieposiadające bankowości, jak i niedofinansowane „bardziej prawdopodobne jest, że będą mieć niskie dochody, mniej wykształcenia lub należeć do mniejszości rasowej lub etnicznej”. Wśród osób niedofinansowanych 21% miało dochód rodziny poniżej 25 000 USD (w porównaniu z 5% z dochodami powyżej 100 000 USD), a 24% nie miało wykształcenia średniego (w porównaniu z 8% z tytułem licencjata lub wyższym). Jeśli chodzi o rasę/pochodzenie etniczne, 27% Murzynów i 21% Latynosów było niedofinansowanych w porównaniu z 9% białych.

Jeśli chodzi o ubieganie się o edycję kredytu,. badanie FRB wykazało, że Amerykanie z dochodami poniżej 50 000 USD rocznie byli znacznie bardziej narażeni na odmowę tradycyjnego kredytu bankowego niż osoby z dochodami powyżej 100 000 USD (odpowiednio 39% w porównaniu do 9%). W każdym przedziale dochodowym osoby czarnoskóre i latynoskie częściej doświadczały niekorzystnego wyniku kredytowego niż osoby białe.

Instytucje finansowe rozwoju społeczności (CDFI) udzielają pożyczek nabywcom domów i przedsiębiorstwom w społecznościach wiejskich, zubożałych i znajdujących się w niekorzystnej sytuacji.

Badanie FDIC doprowadziło do podobnych wniosków dotyczących powiązań między niedofinansowaniem i niższymi dochodami, niższym poziomem wykształcenia i mniejszym dostępem do kredytów. Zbadano również metody płatności rachunków, stwierdzając, że 11,9% gospodarstw domowych używało przekazów pieniężnych, 5,5% czeków kasjerskich,. a 4,9% korzystało z usług płatności rachunków, takich jak te oferowane przez Western Union i MoneyGram, aby płacić rachunki.

Zarówno FRB, jak i FDIC odkryły na przestrzeni lat, że gospodarstwa domowe o mniej przewidywalnych i bardziej zmiennych dochodach były bardziej narażone na niedofinansowanie niż te o stałej wypłacie.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Gospodarstwa domowe z niedostatecznym dostępem do banków często polegają na gotówce i alternatywnych usługach finansowych, w przeciwieństwie do kart kredytowych i tradycyjnych pożyczek, aby sfinansować zakupy i zarządzać swoimi finansami.

• Według Rezerwy Federalnej 13% dorosłych Amerykanów jest niedofinansowanych.

• Wiele niedofinansowanych gospodarstw domowych nie ma dostępu do przystępnych cenowo usług bankowych i finansowych.

##FAQ

Jaka jest różnica między brakiem bankowości a brakiem bankowości?

Gospodarstwa domowe z niedostatkiem mają konto bankowe, ale regularnie korzystają z alternatywnych usług finansowych. Z drugiej strony gospodarstwa domowe nieubankowione nie mają nawet rachunku czekowego ani oszczędnościowego.

Co to jest klient z niedostatkiem?

Klient z niedostatkiem to ktoś, kto ma konto bankowe, ale często korzysta z alternatywnych źródeł, takich jak przekazy pieniężne, usługi realizacji czeków i chwilówki, aby zarządzać finansami.

Dlaczego tylu ludzi jest zaniżonych bankowością?

Istnieje wiele możliwych wyjaśnień. Oczywistym jest to, że tradycyjne usługi finansowe nie zawsze są dostępne dla wszystkich. Na przykład banki mogą mieć minimalne depozyty lub opłaty, które stanowią barierę. Lub mogą mieć rygorystyczne kryteria pożyczkowe, podczas gdy operatorzy chwilówek są na ogół bardziej pobłażliwi. banki mogą nie reklamować zbyt wiele swoich usług, a przynajmniej nie tak agresywnie, jak robią to alternatywne źródła.