Unterbanket

Was bedeutet Underbanked?

Underbanked bezieht sich auf Einzelpersonen oder Familien, die ein Bankkonto haben, sich aber häufig auf alternative Finanzdienstleistungen wie Zahlungsanweisungen,. Scheckeinlösungsdienste und Zahltagdarlehen verlassen, anstatt auf herkömmliche Darlehen und Kreditkarten, um ihre Finanzen und Einkäufe zu verwalten. Dies kann daran liegen, dass sie keinen Zugang zu bequemen, erschwinglichen Bankdienstleistungen haben oder weil sie Alternativen zu herkömmlichen Finanzdienstleistungen benötigen oder bevorzugen.

Underbanked verstehen

Die Mehrheit der Menschen nutzt Banken, um routinemäßige Finanztransaktionen durchzuführen. Banken bieten öffentliche Girokonten für den täglichen Gebrauch an, um Einzahlungen, Abhebungen und Überweisungen zu tätigen und Rechnungen zu bezahlen. Sparkonten und andere Anlagevehikel bieten Verbrauchern einen Ort, an dem sie ihr Geld aufbewahren und Zinsen verdienen können. Banken bieten Verbrauchern auch eine Vielzahl von Kreditmöglichkeiten wie Darlehen und Hypotheken an.

Personen, die ein Bankkonto haben, aber auch alternative Finanzdienstleistungen in Anspruch nehmen, wie z. B. kurzfristige Zahltagdarlehen, Scheckeinlösungsdienste und Prepaid-Debitkarten, werden in der Regel als Underbanking bezeichnet. Einige Haushalte gelten als banklos,. weil sie überhaupt keine Banken oder Finanzdienstleistungen nutzen.

Wie viele Menschen sind in den USA unterversorgt?

Laut einem Bericht der Federal Reserve (FRB) aus dem Jahr 2021 über das wirtschaftliche Wohlergehen von US-Haushalten hatten im Jahr 2020 13 % der Erwachsenen in den USA zu wenig Bankkonto, während 5 % kein Bankkonto hatten. Diese Ergebnisse stellen eine Verbesserung gegenüber 2018 dar, als der FRB feststellte, dass 16 % der erwachsenen US-Amerikaner zu wenig und 6 % kein Bankkonto hatten.

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) führt eine eigene Umfrage darüber durch, wie Haushalte Bankdienstleistungen nutzen. Die FDIC enthüllte, dass schätzungsweise 5,4 % der US-Haushalte im Jahr 2019 kein Bankkonto hatten, was bedeutet, dass 94,6 % der US-Haushalte mindestens ein Giro- oder Sparkonto hatten.

In ihrem Bericht von 2019 hat die FDIC die Finanzdienstleistungsaktivitäten der Bevölkerung aufgeschlüsselt, aber anders als in den Vorjahren keine spezifische Prozentzahl der Haushalte mit Unterbank angegeben. Im Jahr 2017 bezifferte die Regierungsbehörde ihre Schätzung auf 48,9 Millionen Erwachsene oder 18,7 % der US-Haushalte, die unterversorgt sind, gegenüber 19,9 % im Jahr 2015.

Die Zahlen der FRB und der FDIC können nicht direkt verglichen werden, da sie die Unterbanken etwas anders definieren.

Wer sind die Underbanked?

Der FRB hat erklärt, dass sowohl Menschen ohne Bankkonto als auch Menschen ohne Bankkonto „mit größerer Wahrscheinlichkeit ein niedriges Einkommen und eine geringere Bildung haben oder einer rassischen oder ethnischen Minderheit angehören“. 21 % der Personen ohne Bankkonto hatten ein Familieneinkommen von weniger als 25.000 $ (gegenüber 5 % mit Einkommen über 100.000 $) und 24 % hatten keinen Highschool-Abschluss (gegenüber 8 % mit einem Bachelor-Abschluss oder mehr). In Bezug auf Rasse/Ethnizität waren 27 % der Schwarzen und 21 % der Latinx gegenüber 9 % der Weißen unterversorgt.

Wenn es um die Beantragung von cr edit geht, hat die FRB-Umfrage gezeigt, dass Amerikanern mit einem Einkommen von weniger als 50.000 US-Dollar pro Jahr ein traditioneller Bankkredit viel eher verweigert wird als solchen mit einem Einkommen von über 100.000 US-Dollar (39 % gegenüber 9 %). In jeder Einkommensklasse war es wahrscheinlicher, dass Schwarze und Latinx-Personen ein negatives Kreditergebnis erlebten als weiße Bewerber.

Community Development Financial Institutions (CDFIs) vergeben Kredite an Eigenheimkäufer und Unternehmen in ländlichen, verarmten und benachteiligten Gemeinden.

Die FDIC-Studie kam zu ähnlichen Schlussfolgerungen in Bezug auf die Zusammenhänge zwischen Unterbanken und Niedrigverdienern, niedrigerem Bildungsniveau und geringerem Zugang zu Krediten. Es untersuchte auch Rechnungszahlungsmethoden und stellte fest, dass 11,9 % der Haushalte Zahlungsanweisungen, 5,5 % Bankschecks und 4,9 % Rechnungszahlungsdienste wie die von Western Union und MoneyGram verwendeten, um ihre Rechnungen zu bezahlen.

Sowohl die FRB als auch die FDIC haben im Laufe der Jahre herausgefunden, dass Haushalte mit weniger vorhersehbarem und stärker schwankendem Einkommen eher unterversorgt sind als Haushalte mit einem festen Gehaltsscheck.

Höhepunkte

• Haushalte mit unzureichendem Bankkonto verlassen sich häufig auf Bargeld und alternative Finanzdienstleistungen im Gegensatz zu Kreditkarten und traditionellen Krediten, um Einkäufe zu finanzieren und ihre Finanzen zu verwalten.

• Nach Angaben der US-Notenbank haben 13 % der erwachsenen US-Bürger kein Bankkonto.

• Viele Haushalte mit unzureichender Bankverbindung haben keinen Zugang zu erschwinglichen Bank- und Finanzdienstleistungen.

FAQ

Was ist der Unterschied zwischen ohne und ohne Bankverbindung?

Haushalte mit unzureichendem Bankkonto haben ein Bankkonto, nutzen aber regelmäßig alternative Finanzdienstleistungen. Haushalte ohne Bankkonto haben dagegen nicht einmal ein Giro- oder Sparkonto.

Was ist ein Underbanked-Kunde?

Ein Kunde mit unzureichendem Bankkonto ist jemand, der ein Bankkonto hat, sich aber häufig auf alternative Quellen wie Zahlungsanweisungen, Scheckeinlösungsdienste und Zahltagdarlehen verlässt, um seine Finanzen zu verwalten.

Warum sind so viele Menschen unterversorgt?

Es gibt viele mögliche Erklärungen. Ein offensichtlicher ist, dass traditionelle Finanzdienstleistungen nicht immer für jedermann zugänglich sind. Beispielsweise können Banken Mindesteinlagen oder Gebühren haben, die ein Hindernis darstellen. Oder sie haben möglicherweise strenge Kreditkriterien, während Zahltagdarlehensanbieter im Allgemeinen nachsichtiger sind. Darüber hinaus bewerben Banken ihre Dienstleistungen möglicherweise nicht viel oder zumindest nicht so aggressiv wie alternative Quellen.