رمز ائتمان المستهلك الموحد (UCCC)
ما هو رمز الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC)؟
قانون ائتمان المستهلك الموحد (UCCC) هو مدونة سلوك تحكم معاملات الائتمان الاستهلاكي. يوفر إرشادات للقوانين المتعلقة بشراء واستخدام جميع أنواع منتجات الائتمان من الرهون العقارية إلى بطاقات الائتمان. الغرض منه هو حماية المستهلكين الذين يستخدمون الائتمان من الاحتيال والمعلومات المضللة.
فهم رمز ائتمان المستهلك الموحد (UCCC)
تمت الموافقة على قانون ائتمان المستهلك الموحد من قبل المؤتمر الوطني للمفوضين حول قوانين الدولة الموحدة في عام 1968. وقد تم تنقيحه لاحقًا في عام 1974 لمواكبة التغييرات التشريعية والمالية في النظام. لا يعتبر الكود في حد ذاته قانونًا فيدراليًا أو قانونًا خاصًا بالولاية ، ولكن يجوز للولايات استخدامه لكتابة قوانين ائتمان مستهلك متسقة.
على الرغم من عدم استخدامه على المستوى الوطني ، فقد تم اعتماد المدونة من قبل تسع ولايات - كولورادو ، وأيداهو ، وإنديانا ، وأيوا ، وكانساس ، وماين ، وأوكلاهوما ، ويوتا ، ووايومنغ - مع قيام ولايات أخرى بدمج بعض أحكامها على الأقل في قوانينها. يوجد في ساوث كارولينا وويسكونسن رموز تشبه إلى حد بعيد UCCC.
قانون ائتمان المستهلك الموحد ليس قانونًا حكوميًا أو قانونًا فيدراليًا.
أحد أهم المبادئ التوجيهية في UCCC هو تحديد أسعار الفائدة التي يفرضها المقرضون. ومع ذلك ، فإن السقوف الفعلية للمعدلات تختلف حسب نوع الائتمان الصادر. يشجع القانون أيضًا على خفض أسعار الفائدة عن طريق الحد من الحواجز التي تحول دون الدخول في مجال الائتمان الاستهلاكي. تقوم الرموز بهذا على أساس النظرية القائلة بأن المزيد من المنافسة سيؤدي إلى انخفاض معدلات المستهلك.
بالإضافة إلى الحماية من الربا - الإقراض غير القانوني للمال وفرض رسوم مرتفعة بشكل غير معقول - فإن العديد من الإرشادات تدور حول إنشاء عقود عادلة صادرة للمستهلكين من قبل المقرضين. على سبيل المثال ، يحظر القانون استخدام شروط التنازل عن الدفاع في الإقراض. ينص بند التنازل عن الدفاع على أن المقترض يتنازل عن الحق في أي دفاع قانوني في حالة حدوث نزاع مع المُقرض. تسمح هذه الأحكام للمقرض بتلقي حكم مستعجل ضد المقترض مع عدم وجود فرصة للحماية في أي من المحكمة أو التحكيم.
يحد القانون أيضًا مما يسمى المعاملات غير المعقولة. عادة ما تخضع هذه الصفقات للتفسير ولكنها تشير إلى المفاوضات التي تكون من جانب واحد بأغلبية ساحقة بحيث تعتبر غير قابلة للتنفيذ. قد تتضمن هذه الممارسات أحادية الجانب إخلاء المسؤولية عن الضمان أو التحريف الصارخ للمنتجات.
إعتبارات خاصة
بطاقات الائتمان نوعًا جديدًا نسبيًا من الائتمان الاستهلاكي عندما تمت كتابة الإصدار الأول من الكود. ولكن مع زيادة استخدام بطاقات الائتمان ، أثبتت إرشادات UCCC أنها ضرورية لحماية المستهلكين. يقول أحد التوجيهات الأساسية أن البنك الذي أصدر بطاقة الائتمان يخضع أيضًا لمطالبات حامل البطاقة ضد التاجر.
نظرًا لاستنباط تقنيات وأنظمة جديدة وتغيير المشهد المالي ، تظل بعض الخدمات معفاة من UCCC. على سبيل المثال ، لا تخضع اتفاقيات مشاركة الدخل (ISA) التي يتم تجريبها من قبل الجامعات في ولاية إنديانا لـ UCCC. بموجب هذه الاتفاقيات ، تتحمل مؤسسة تعليمية جزءًا من نفقات الطالب مقابل حصة من دخلهم المستقبلي.
لقد حل القانون الفيدرالي محل بعض إرشادات الكود. أحد الأمثلة هو القيود المفروضة على ممارسات التحصيل العدوانية ، والتي تخضع الآن لقانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). آخر هو المبدأ التوجيهي الأصلي بشأن الكشف عن شروط القرض. يحتوي قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) الآن على تلك القواعد.
تاريخ قانون الائتمان الاستهلاكي الموحد (UCCC)
كما ذكر أعلاه ، تم إنشاء UCCC في عام 1968 كوسيلة لحماية المستهلكين من المعاملات الائتمانية المفترسة والمشكوك فيها. تم إجراء تعديلات في عام 1974 لتحديث الكود مع تغير الصناعة المالية والمشهد القانوني.
تم تطوير المدونة من قبل المؤتمر الوطني للمفوضين حول قوانين الدولة الموحدة - يشار إليها أيضًا باسم لجنة القانون الموحد. تم إنشاء اللجنة في عام 1892 لتزويد الدول بتشريعات واضحة واستقرار في القانون التشريعي. يتم تعيين ما مجموعه 350 مفوضًا - جميعهم محامون - من قبل الولايات ، ومقاطعة كولومبيا ، وبورتوريكو ، وجزر فيرجن الأمريكية.
اللجنة مسؤولة عن أكثر من 300 عمل موحد مختلف بما في ذلك UCCC و Uniform Commerical Code (UCC). UCC عبارة عن مجموعة من القوانين واللوائح التي تهدف إلى المساعدة في توحيد المعاملات التجارية بين الكيانات في ولايات مختلفة. تم إنشاء الكود في عام 1952 استجابةً للمشاكل التي واجهتها الشركات في ممارسة الأعمال التجارية عبر خطوط الولاية. تم اعتماد UCC الآن عالميًا من قبل جميع الدول ، ويوفر إرشادات ومعايير قانونية تحكم المعاملات مثل الخدمات المصرفية والإقراض.
تغطي الأعمال الأخرى التي طورتها اللجنة مجموعة متنوعة من الموضوعات بما في ذلك قانون الأسرة والقانون المحلي ، والعقارات ، وصية الوصايا ، والقانون التجاري ، وحل النزاعات ، والصناديق الاستئمانية ، وقانون العقارات.
يسلط الضوء
قانون ائتمان المستهلك الموحد (UCCC) هو مدونة لقواعد السلوك لمنع الاحتيال والمعلومات الخاطئة في المعاملات الائتمانية.
تسع دول اعتمدت القانون بينما أدرجت دول أخرى أحكامه.
يوفر القانون إرشادات للائتمان بما في ذلك القيود على أسعار الفائدة ، والحماية من الربا ، وإنشاء عقود عادلة.
