خطة الأجور
ما هي خطة الأجر؟
تُمكِّن خطة أصحاب الأجور ، المعروفة رسميًا باسم إفلاس الفصل 13 ، الأفراد ذوي الدخل المنتظم من إعادة هيكلة التزاماتهم لسداد ديونهم بمرور الوقت .
في خطة صاحب الأجر ، لا يسعى المدين إلى الحصول على إعفاء عام من ديونه المستحقة. بدلاً من ذلك ، يقدم المدين خطة سداد تستخدم أقساط ثابتة ، وتوحيد الديون بشكل فعال في مبلغ شهري واحد. يقوم المدين بتسديد المدفوعات إلى وصي محايد معين يقوم بعد ذلك بإرسالها إلى الدائن لفترة محددة ، عادة ما تكون من ثلاث إلى خمس سنوات .
فهم خطط أصحاب الأجر
كان يُطلق على إفلاس الفصل 13 سابقًا خطة أصحاب الأجور لأن الإعفاء بموجبها كان متاحًا فقط للأفراد الذين يحصلون على أجر منتظم. وسعت التغييرات اللاحقة في القانون لتشمل أي فرد ، بما في ذلك العاملين لحسابهم الخاص وأولئك الذين يديرون شركة غير مسجلة .
أي فرد مؤهل للإفلاس من الفصل 13 طالما أن ديونهم غير المضمونة أقل من 394،725 دولارًا ، والديون المضمونة أقل من 1،184،200 دولارًا ، وقد تلقوا استشارات ائتمانية من وكالة استشارات ائتمانية معتمدة إما في فرد أو إحاطة جماعية في غضون 180 يومًا من الايداع. الشركة أو الشراكة غير مؤهلة للإفلاس بموجب الفصل 13 .
الفصل 13 الإفلاس مقابل الفصل 7 الإفلاس
يجوز للشخص الذي يدين بشدة أن يقدم طلبًا إما لإفلاس الفصل 13 أو إفلاس الفصل 7. يسمح الفصل 13 من الإفلاس بإعادة تنظيم الديون ، بينما يتضمن الفصل السابع إفلاسًا التصفية التامة. مع إفلاس الفصل 13 ، يُسمح للمدينين بالاحتفاظ بممتلكاتهم. عندما يقدم المدين طلبًا للإفلاس بموجب الفصل السابع ، فقد يكون قادرًا على الاحتفاظ بملكية المنزل أو السيارة ، ولكن ستتم مصادرة أسهم الأسهم و / أو المنازل الثانية و / أو ممتلكات العطلات لسداد الدائنين .
واحدة من أكبر مزايا الفصل 13 هو أنه يوفر للأفراد فرصة لإنقاذ منازلهم من حبس الرهن. من خلال تقديم طلب إفلاس من الفصل 13 ، يمكن للأفراد وقف أي إجراءات حبس وتقديم خطة لسداد مدفوعات الرهن العقاري المتأخرة على مدى ثلاث إلى خمس سنوات. الفصل السابع هو الشكل الأكثر شيوعًا للإفلاس لأنه يسمح للأفراد بمحو ديونهم الحالية والبدء من جديد. ومع ذلك ، في كثير من الأحيان مع إفلاس الفصل 7 ، يتخلى الفرد عن منزله في هذه العملية .
كما يسمح إفلاس الفصل 13 للأفراد بإعادة جدولة الديون المضمونة - باستثناء الرهن العقاري على محل إقامتهم الأساسي - وتمديدها على مدى عمر الخطة ، مما قد يخفض مدفوعاتهم. بالإضافة إلى ذلك ، يتضمن الفصل 13 من الإفلاس حكمًا خاصًا قد يحمي الموقعين المشتركين. بموجب هذا الحكم ، يتم سداد مدفوعات الخطة إلى وصي محايد معين يقوم بتوزيعها على الدائنين ، وبالتالي لا يكون للمدين أي اتصال مباشر مع الدائنين .
كيفية التقدم للحصول على خطة لكسب الأجر
من أجل تقديم ملف إفلاس بموجب الفصل 13 ، يجب على المدين أولاً إعداد قائمة بكل دائن يدينون له بالمال ، بالإضافة إلى المبلغ المستحق. يجب عليهم أيضًا تجميع قائمة بأي ممتلكات مملوكة. يجب على أولئك الذين يتقدمون بطلب لإفلاس الفصل 13 أيضًا تقديم معلومات حول دخلهم - كم يكسبون ومن مصدر دخلهم - بالإضافة إلى معلومات مفصلة حول نفقاتهم الشهرية. يجب أن يكون المدينون قد أكملوا أيضًا الاستشارات الائتمانية قبل أن يصبحوا مؤهلين .
مثال على خطة الأجر
إريك وسام زوجان. فقد إيريك وظيفته في جولة من عمليات التسريح وأصيب زوجه سام في وظيفته ، مما جعله غير قادر على العمل في نفس العام. لقد تخلفوا عن سداد أقساط الرهن العقاري وانتهى بهم الأمر في نهاية المطاف إلى ديون 75000 دولار لبنكهم. بعد فترة وجيزة من بدء البنك إجراءات حبس الرهن ، تلقى إريك عرض عمل وأطلق سام شركة صغيرة من منزلهم. من خلال تقديم طلب إفلاس بموجب الفصل 13 ، تمكنوا من إيقاف إجراءات حبس الرهن والاحتفاظ بمنزلهم.
نتيجة لتدفق الدخل الثابت الآن ، يمكن لإريك وسام دفع الرهن العقاري كل شهر من الآن فصاعدًا. المدفوعات المتأخرة التي يدينون بها على رهنهم العقاري مستحقة على فترة خمس سنوات ، مع مدفوعات يمكن التحكم فيها موزعة على تلك الفترة.
يسلط الضوء
تسمح خطة صاحب الأجور ، والتي تسمى أيضًا إفلاس الفصل 13 ، للأفراد ذوي الدخل الثابت من العمل بسداد الديون والالتزامات المرتبطة بالإفلاس الشخصي .
في حين أن الفصل السابع من الإفلاس هو الشكل الأكثر شيوعًا للإفلاس ، فإن إحدى أكبر مزايا الفصل 13 من الإفلاس مقابل الفصل السابع هي أنه يوفر للأفراد فرصة لإنقاذ منازلهم من حبس الرهن .
من خلال التقدم بطلب لإفلاس الفصل 13 ، يمكن للأفراد وقف أي إجراءات حبس وتقديم خطة لسداد أي ديون متأخرة - بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري - على مدى فترة تتراوح من ثلاث إلى خمس سنوات ، مع دمج جميع ديونهم بشكل فعال في مبلغ شهري واحد .
