Lønmodtagerplan
Hvad er en lønmodtagers plan?
En lønmodtagers plan, mere formelt kendt som kapitel 13-konkurs,. gør det muligt for personer med en regelmæssig indkomst at omstrukturere deres forpligtelser til at tilbagebetale deres gæld over tid .
I en lønmodtagerplan søger skyldneren ikke at opnå generel eftergivelse af deres udestående gæld. Tværtimod tilbyder debitor en tilbagebetalingsplan, der bruger faste rater, der effektivt konsoliderer gæld til et månedligt beløb. Debitor foretager betalinger til en udpeget upartisk kurator, som derefter videresender dem til kreditor i en bestemt periode, normalt tre til fem år .
Forstå lønmodtagerens planer
Kapitel 13-konkurs blev tidligere kaldt en lønmodtagerplan, fordi lettelse under den kun var tilgængelig for personer, der tjente en almindelig løn. Efterfølgende vedtægtsændringer udvidede den til at omfatte enhver person, inklusive selvstændige og dem, der driver en ikke-registreret virksomhed .
Enhver person er berettiget til kapitel 13-konkurs, så længe deres usikrede gæld er mindre end $394.725, og sikret gæld er mindre end $1.184.200, og de har modtaget kreditrådgivning fra et godkendt kreditrådgivningsbureau enten i en individuel eller gruppeorientering inden for 180 dage efter arkivering. Et selskab eller partnerskab er ikke berettiget til kapitel 13 - konkurs
Kapitel 13 Konkurs vs Kapitel 7 Konkurs
person, der er alvorligt gældsat, kan indgive ansøgning om enten kapitel 13 konkurs eller kapitel 7 konkurs. Kapitel 13-konkurs giver mulighed for rekonstruktion af gæld, mens kapitel 7-konkurs involverer direkte likvidation. Med en kapitel 13-konkurs får debitorer lov til at beholde deres ejendom. Når en debitor ansøger om en kapitel 7-konkurs, vil de muligvis være i stand til at beholde egenkapitalen eller en bil, men aktieandele, andet hjem og/eller ferieejendomme vil blive fortabt for at betale kreditorerne tilbage .
En af de største fordele ved kapitel 13 er, at det giver enkeltpersoner mulighed for at redde deres hjem fra tvangsauktion. Ved at ansøge om kapitel 13-konkurs kan enkeltpersoner standse enhver tvangsauktion og indsende en plan for at afbetale eventuelle forfaldne afdrag på realkreditlån over en periode på tre til fem år. Kapitel 7 er den mest almindelige form for konkurs, fordi det giver enkeltpersoner mulighed for at slette deres eksisterende gæld og starte forfra. Men ofte med en kapitel 7-konkurs overgiver den enkelte ansøgning deres hjem i processen .
En kapitel 13-konkurs giver også enkeltpersoner mulighed for at omplanlægge sikret gæld - undtagen et pant i deres primære bolig - og forlænge dem over planens levetid, hvilket kan sænke deres betalinger. Derudover har en kapitel 13-konkurs en særlig bestemmelse, der kan beskytte medunderskrivere. I henhold til denne bestemmelse foretages planbetalinger til en udpeget upartisk kurator, som distribuerer dem til kreditorer, så debitor ikke har direkte kontakt med kreditorer .
Sådan ansøger du om en lønmodtagerplan
For at indgive konkursbegæring i kapitel 13 skal debitor først lave en liste over hver kreditor, de skylder penge til, sammen med det skyldige beløb. De skal også udarbejde en liste over ejendom ejet. De, der ansøger om kapitel 13-konkurs, skal også indsende oplysninger om deres indkomst - hvor meget de tjener, og hvor deres indkomst kommer fra - ud over detaljerede oplysninger om deres månedlige udgifter. Debitorer skal også have gennemført kreditrådgivning , før de bliver berettigede
Eksempel på en lønmodtagerplan
Eric og Sam er et ægtepar. Eric mistede sit job i en runde af fyringer, og hans mand Sam blev såret på sit arbejde, hvilket gjorde ham ude af stand til at arbejde samme år. De kom bagud med deres afdrag på realkreditlån og endte til sidst med at skylde $75.000 til deres bank. Kort efter banken havde indledt en tvangsauktion, modtog Eric et jobtilbud, og Sam startede en lille virksomhed fra deres hjem. Ved at indgive en kapitel 13-konkurs var de i stand til at stoppe tvangsauktionen og beholde deres hjem.
Som et resultat af deres nu stabile indkomststrøm kan Eric og Sam betale deres realkreditlån hver måned fremover. De tilbagebetalinger, de skylder på deres realkreditlån, forfalder over en femårig periode, med håndterbare betalinger spredt ud over den tid.
Højdepunkter
En lønmodtagerplan, også kaldet kapitel 13-konkurs, giver personer med fast arbejdsindkomst mulighed for at tilbagebetale gæld og forpligtelser forbundet med en personlig konkurs .
Mens kapitel 7-konkurs er den mest almindelige form for konkurs, er en af de største fordele ved en kapitel 13-konkurs i forhold til kapitel 7, at den giver enkeltpersoner mulighed for at redde deres hjem fra tvangsauktion .
Ved at ansøge om kapitel 13-konkurs kan enkeltpersoner standse enhver tvangsauktionsprocedure og indsende en plan for at afbetale enhver forfalden gæld – inklusive afdrag på realkreditlån – over en periode på tre til fem år, hvilket effektivt konsoliderer al deres gæld til et månedligt beløb .
