Palkansaajasuunnitelma
Mikä on palkansaajan suunnitelma?
Palkansaajan suunnitelma, joka tunnetaan muodollisemmin luvun 13 konkurssina,. antaa säännöllisen tulon omaaville henkilöille mahdollisuuden järjestää uudelleen velkansa takaisinmaksun ajan myötä .
Palkansaajasuunnitelmassa velallinen ei pyri ansaitsemaan yleistä anteeksiantoa maksamattomista veloistaan. Pikemminkin velallinen tarjoaa takaisinmaksusuunnitelman, jossa hyödynnetään kiinteitä maksueriä, jolloin velat yhdistetään tehokkaasti yhdeksi kuukausisummaksi. Velallinen suorittaa maksut nimetylle puolueettomalle toimitsijamiehelle, joka välittää ne velkojalle määrätyksi ajaksi, yleensä kolmesta viiteen vuodeksi .
Palkansaajasuunnitelmien ymmärtäminen
Luku 13 konkurssia kutsuttiin aiemmin palkansaajan suunnitelmaksi, koska sen mukaista helpotusta olivat saatavilla vain säännöllisen palkan ansaitseville henkilöille. Myöhemmät lakimuutokset laajensivat sen kattamaan kaikki yksityishenkilöt, mukaan lukien itsenäiset ammatinharjoittajat ja yhtiöimättömän yrityksen toimijat .
Kuka tahansa henkilö on oikeutettu luvun 13 konkurssiin, kunhan hänen vakuudettomat velkansa ovat alle 394 725 dollaria ja vakuudelliset velat alle 1 184 200 dollaria ja he ovat saaneet luottoneuvontaa hyväksytyltä luottoneuvontatoimistolta joko yksittäisessä tai ryhmässä 180 päivän kuluessa arkistointi. Yritys tai yhtiö ei ole oikeutettu luvun 13 konkurssiin
Luku 13 Konkurssi vs. Luku 7 Konkurssi
vakavasti velkaa oleva henkilö voi hakea joko luvun 13 tai 7 luvun mukaista konkurssia. Luvun 13 konkurssi mahdollistaa velan uudelleenjärjestelyn, kun taas luvun 7 konkurssi edellyttää suoraa selvitystilaa. Luku 13 konkurssissa velalliset saavat pitää omaisuutensa. Kun velallinen hakee luvun 7 konkurssia, hän saattaa pystyä pitämään asunnon tai auton, mutta osakkeet, kakkosasunnot ja/tai lomakiinteistöt menetetään velkojien takaisinmaksua varten .
Yksi luvun 13 suurimmista eduista on, että se tarjoaa yksilöille mahdollisuuden pelastaa kotinsa sulkemiselta. Hakemalla luvun 13 konkurssiin yksityishenkilöt voivat keskeyttää kaikki ulosmittausmenettelyt ja esittää suunnitelman maksaakseen laiminlyöneet asuntolainamaksut 3–5 vuoden aikana. Luku 7 on yleisin konkurssimuoto, koska sen avulla yksilöt voivat poistaa olemassa olevan velkansa ja aloittaa alusta. Usein kuitenkin luvun 7 konkurssin yhteydessä henkilö luovuttaa kotinsa prosessin aikana .
Luvun 13 konkurssi antaa yksityishenkilöille myös mahdollisuuden ajoittaa uudelleen vakuudellisia velkojaan – lukuun ottamatta asuntolainaa ensisijaiseen asuinpaikkaansa – ja pidentää niitä suunnitelman voimassaoloaikana, mikä saattaa alentaa heidän maksujaan. Lisäksi luvun 13 konkurssiin sisältyy erityissäännös, joka voi suojata allekirjoittajia. Tämän säännöksen mukaan suunnitelmamaksut suoritetaan nimetylle puolueettomalle toimitsijamiehelle, joka jakaa ne velkojille, joten velallisella ei ole suoraa yhteyttä velkojiin .
Palkansaajasuunnitelman jättäminen
Voidakseen hakea luvun 13 mukaista konkurssia velallisen on ensin laadittava luettelo jokaisesta velkojasta, jolle hän on velkaa, sekä velan määrä. Heidän on myös laadittava luettelo kaikista omistamistaan kiinteistöistä. Luku 13 konkurssiin hakevien on myös toimitettava tiedot tuloistaan - kuinka paljon he tienaavat ja mistä heidän tulonsa tulevat - yksityiskohtaisten kuukausittaisten kulujensa lisäksi. Velallisten on myös suoritettava luottoneuvonta, ennen kuin he ovat kelpoisia
Esimerkki palkansaajan suunnitelmasta
Eric ja Sam ovat aviopari. Eric menetti työpaikkansa lomautuskierroksella ja hänen miehensä Sam loukkaantui työssään, jolloin hän ei pystynyt työskentelemään samana vuonna. He jäivät jälkeen asuntolainamaksuistaan ja lopulta velkaa 75 000 dollaria pankilleen. Pian sen jälkeen, kun pankki aloitti ulosottomenettelyn, Eric sai työtarjouksen ja Sam perusti pienen yrityksen heidän kotoaan. Hakimalla luvun 13 konkurssiin he pystyivät lopettamaan ulosottomenettelyn ja säilyttämään kotinsa.
Nykyisen vakaan tulonsa ansiosta Eric ja Sam voivat maksaa asuntolainansa joka kuukausi jatkossa. Heidän asuntolainansa takaisinmaksut erääntyvät viiden vuoden aikana, ja hallittavissa olevat maksut jakautuvat tälle ajalle.
Kohokohdat
Palkansaajasuunnitelma, jota kutsutaan myös luvun 13 konkurssiksi, antaa henkilöille, joilla on vakaat työtulot, maksaa takaisin velkoja ja velvoitteita, jotka liittyvät henkilökohtaiseen konkurssiin .
Vaikka luvun 7 konkurssi on yleisin konkurssimuoto, yksi luvun 13 konkurssin suurimmista eduista verrattuna lukuun 7 on se, että se tarjoaa yksilöille mahdollisuuden pelastaa kotinsa ulosmittaukselta .
Hakemalla luvun 13 konkurssiin yksityishenkilöt voivat keskeyttää kaikki ulosmittausmenettelyt ja esittää suunnitelman maksaakseen erääntyneet velat – mukaan lukien asuntolainamaksut – 3–5 vuoden aikana, mikä yhdistää kaikki velkansa yhdeksi kuukausisummaksi .
