Régime des salariés
Qu'est-ce qu'un régime de salariés ?
Un plan de salarié, plus formellement connu sous le nom de faillite du chapitre 13,. permet aux personnes ayant un revenu régulier de restructurer leurs obligations pour rembourser leur dette au fil du temps .
Dans un régime de salarié, le débiteur ne cherche pas à obtenir une remise générale de ses dettes impayées. Au lieu de cela, le débiteur propose un plan de remboursement qui utilise des versements fixes, consolidant efficacement les dettes en un seul montant mensuel. Le débiteur effectue les paiements à un syndic impartial nommé qui les transmet ensuite au créancier pendant une période déterminée, généralement de trois à cinq ans .
Comprendre les régimes des salariés
La faillite du chapitre 13 était autrefois appelée un régime de salarié parce que l'allégement en vertu de celui-ci n'était disponible que pour les personnes qui gagnaient un salaire régulier. Les modifications législatives ultérieures l'ont élargi pour inclure toute personne, y compris les travailleurs indépendants et ceux qui exploitent une entreprise non constituée en société .
Toute personne est éligible à la faillite en vertu du chapitre 13 tant que ses dettes non garanties sont inférieures à 394 725 $ et que ses dettes garanties sont inférieures à 1 184 200 $ et qu'elle a reçu des conseils en matière de crédit d'une agence de conseil en crédit agréée, soit lors d'un briefing individuel ou de groupe dans les 180 jours suivant dépôt. Une société ou une société de personnes n'est pas éligible à la faillite du chapitre 13 .
Chapitre 13 Faillite contre Chapitre 7 Faillite
une personne gravement endettée peut déposer une faillite en vertu du chapitre 13 ou une faillite en vertu du chapitre 7. La faillite du chapitre 13 permet la réorganisation de la dette, tandis que la faillite du chapitre 7 implique une liquidation pure et simple. Avec une faillite du chapitre 13, les débiteurs sont autorisés à conserver leurs biens. Lorsqu'un débiteur dépose une demande de faillite en vertu du chapitre 7, il peut être en mesure de conserver la valeur nette de sa maison ou d'une voiture, mais les actions, les résidences secondaires et/ou les propriétés de vacances seront confisquées pour rembourser les créanciers .
L'un des plus grands avantages du chapitre 13 est qu'il offre aux particuliers la possibilité de sauver leur maison de la forclusion. En déposant une faillite en vertu du chapitre 13, les particuliers peuvent mettre fin à toute procédure de forclusion et soumettre un plan pour rembourser tout paiement hypothécaire en souffrance sur une période de trois à cinq ans. Le chapitre 7 est la forme de faillite la plus courante, car il permet aux particuliers d'effacer leur dette existante et de recommencer. Cependant, souvent avec une faillite du chapitre 7, le dépôt individuel cède sa maison dans le processus .
Une faillite en vertu du chapitre 13 permet également aux particuliers de rééchelonner des dettes garanties - à l'exclusion d'une hypothèque sur leur résidence principale - et de les prolonger sur la durée du plan, ce qui peut réduire leurs paiements. En outre, une faillite du chapitre 13 comporte une disposition spéciale qui peut protéger les cosignataires. En vertu de cette disposition, les paiements du régime sont versés à un syndic impartial nommé qui les distribue aux créanciers, de sorte que le débiteur n'a aucun contact direct avec les créanciers .
Comment déposer une demande de régime de salariés
Afin de déposer le bilan en vertu du chapitre 13, le débiteur doit d'abord établir une liste de chaque créancier auquel il doit de l'argent, ainsi que le montant dû. Ils doivent également compiler une liste de toute propriété possédée. Ceux qui déposent le bilan en vertu du chapitre 13 doivent également soumettre des informations sur leurs revenus - combien ils gagnent et d'où proviennent leurs revenus - en plus d'informations détaillées sur leurs dépenses mensuelles. Les débiteurs doivent également avoir suivi des conseils en matière de crédit avant de devenir éligibles .
Exemple de Régime Salarié
Eric et Sam sont un couple marié. Eric a perdu son emploi dans une série de licenciements et son mari Sam a été blessé à son travail, le laissant incapable de travailler la même année. Ils ont pris du retard sur leurs paiements hypothécaires et ont fini par devoir 75 000 $ à leur banque. Peu de temps après que la banque a lancé une procédure de saisie, Eric a reçu une offre d'emploi et Sam a lancé une petite entreprise depuis leur domicile. En déposant une faillite en vertu du chapitre 13, ils ont pu arrêter la procédure de saisie et conserver leur maison.
Grâce à leur flux de revenus maintenant stable, Eric et Sam peuvent payer leur hypothèque chaque mois à l'avenir. Les arriérés de paiement qu'ils doivent sur leur prêt hypothécaire sont dus sur une période de cinq ans, avec des paiements gérables étalés sur cette période.
Points forts
Le régime des salariés, également appelé faillite du chapitre 13, permet aux personnes ayant un revenu d'emploi stable de rembourser les dettes et les obligations associées à une faillite personnelle .
Bien que la faillite du chapitre 7 soit la forme de faillite la plus courante, l'un des plus grands avantages d'une faillite du chapitre 13 par rapport au chapitre 7 est qu'elle offre aux particuliers la possibilité de sauver leur maison de la saisie .
En déposant une faillite en vertu du chapitre 13, les particuliers peuvent suspendre toute procédure de forclusion et soumettre un plan pour rembourser toutes les dettes en souffrance, y compris les versements hypothécaires, sur une période de trois à cinq ans, consolidant ainsi toutes leurs dettes en un seul montant mensuel .
