Investor's wiki

3/27 Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM)

3/27 Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM)

Eine 3/27-Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist ein 30-j√§hriges Darlehen mit einem festen Zinssatz f√ľr die ersten drei Jahre und einem variablen Zinssatz f√ľr die verbleibenden 27 Jahre. Kreditnehmer nutzen h√§ufig einen 3/27 ARM als kurzfristiges Finanzierungsinstrument, das sie sp√§ter in eine Hypothek mit g√ľnstigeren Konditionen refinanzieren k√∂nnen.

Wie ein 3/27 ARM funktioniert

Variable Hypotheken (ARMs) sind eine Art von Wohnungsbaudarlehen, bei denen der Zinssatz, der auf den ausstehenden Betrag angewendet wird, w√§hrend der Laufzeit des Darlehens variiert. Bei einem ARM ist der anf√§ngliche Zinssatz f√ľr einen bestimmten Zeitraum festgelegt. Danach wird die Rate regelm√§√üig, in j√§hrlichen, halbj√§hrlichen oder sogar monatlichen Abst√§nden zur√ľckgesetzt.

ARMs unterscheiden sich von festverzinslichen Hypotheken, der anderen prim√§ren Hypothekenart, die einen festgelegten Zinssatz verlangen, der f√ľr die Gesamtheit des Darlehens gleich bleibt.

3/27 ARMs sind eine Art Hybrid. In den ersten drei Jahren haben sie einen festen Zinssatz, der in der Regel niedriger ist als die aktuellen Zinss√§tze f√ľr konventionelle Hypotheken mit 30 Jahren Laufzeit. Aber danach und f√ľr die verbleibenden 27 Jahre des Darlehens schwankt ihr Zinssatz auf der Grundlage eines Referenzindex, wie z. B. der Rendite einj√§hriger US- Staatsanleihen.

Der Kreditgeber f√ľgt dem Index au√üerdem eine Marge hinzu,. um den Zinssatz festzulegen, den der Kreditnehmer tats√§chlich zahlen wird. Die Summe wird als vollst√§ndig indexierter Zinssatz bezeichnet. Dieser Satz ist oft wesentlich h√∂her als der anf√§ngliche dreij√§hrige feste Zinssatz, obwohl 3/27 ARMs normalerweise Obergrenzen daf√ľr haben, wie schnell sie steigen k√∂nnen.

Typischerweise steigt der Zinssatz f√ľr einen 3/27 ARM nicht um mehr als 2 % pro Anpassungszeitraum, was alle sechs oder 12 Monate erfolgen kann. Das hei√üt, der Zinssatz kann um zwei volle Prozentpunkte steigen (nicht 2 % des aktuellen Zinssatzes). So k√∂nnte der Satz beispielsweise in einer einzigen Anpassungsperiode von 4 % auf 6 % steigen.

Es kann auch eine Obergrenze f√ľr die Lebensdauer des Darlehens von 5 % oder mehr geben. In diesem Fall k√∂nnte der Zinssatz f√ľr eine Hypothek, die bei 4 % begann, nicht h√∂her als 9 % steigen, unabh√§ngig davon, was mit dem Index passiert, auf dem sie basiert.

3/27 ARM-Beispiel

Nehmen wir an, ein Kreditnehmer nimmt 250.000 $ 3/27 ARM zu einem anfänglichen festen Zinssatz von 3,5 % auf. In den ersten drei Jahren beträgt die monatliche Hypothekenzahlung 1.123 USD.

Nehmen wir dann an, dass nach drei Jahren der Referenzzinssatz 3 % und die Marge der Bank 2,5 % beträgt. Das summiert sich zu einer voll indexierten Rate von 5,5 %.

Wenn der Kreditnehmer immer noch den 3/27 ARM hat und nicht in eine andere Hypothek refinanziert hat, beträgt seine monatliche Zahlung jetzt 1.483 $, eine Steigerung von 360 $.

Um einen Zahlungsschock zu vermeiden, wenn sich der Zinssatz anpasst, sollten Kreditnehmer mit 3/27 ARMs versuchen, die Hypothek innerhalb der ersten drei Jahre zu refinanzieren.

Risiken eines 3/27 ARM

Die gr√∂√üten Risiken f√ľr Kreditnehmer mit einer 3/27-Hypothek bestehen darin, dass sie ihren Kredit nicht refinanzieren k√∂nnen, bevor der variable Zinssatz greift, und dass die Zinss√§tze in der Zwischenzeit in die H√∂he geschossen sind. Das k√∂nnte passieren, wenn ihre Kreditw√ľrdigkeit zu niedrig ist, wenn ihr Haus an Wert verloren hat oder wenn die Marktkr√§fte einfach dazu gef√ľhrt haben, dass die Zinss√§tze auf breiter Front gestiegen sind.

In diesem Fall w√ľrden sie bei der variablen Rate bleiben, was deutlich h√∂here monatliche Zahlungen bedeuten k√∂nnte, wie im obigen Beispiel.

ARM Vorauszahlungsstrafen

Kreditnehmer sollten sich auch dar√ľber im Klaren sein, dass ARMs, einschlie√ülich 3/27-Hypotheken, mit Vorf√§lligkeitsentsch√§digungen verbunden sein k√∂nnen, was die Refinanzierung kostspielig machen und den Zweck der Aufnahme eines ARM mit der Absicht, in ein paar Jahren zu einem anderen Darlehen zu wechseln, zunichte machen kann.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) schl√§gt vor, dass Kreditnehmer die Offenlegung des Kreditgebers im Rahmen des ‚ÄěTruth in Lending Act‚Äú auf etwaige Vorf√§lligkeitsentsch√§digungen pr√ľfen, bevor sie einen Vertrag unterzeichnen.

‚ÄěDenken Sie daran, dass viele Aspekte des Darlehens verhandelbar sind‚Äú, stellt die CFPB fest. ‚ÄěFragen Sie nach einem Kredit ohne Vorf√§lligkeitsentsch√§digung, wenn Ihnen das wichtig ist. Wenn Ihnen die Bedingungen eines Darlehens nicht gefallen und der Kreditgeber nicht verhandelt, k√∂nnen Sie sich jederzeit nach einem anderen Kreditgeber mit Bedingungen umsehen, die Ihren Bed√ľrfnissen besser entsprechen.‚Äú

Ist ein 3/27 ARM eine gute Investition?

Ein 3/27 ARM k√∂nnte eine gute Wahl f√ľr Sie sein, wenn Sie nach einem Darlehen mit relativ niedrigen monatlichen Zahlungen in den ersten Jahren suchen. Das k√∂nnte den Kauf eines Eigenheims erschwinglicher machen, wenn Ihr Budget bereits √ľberbeansprucht ist, oder k√∂nnte Ihnen im Vergleich zu einem teureren Darlehen etwas zus√§tzliches Geld einbringen, das Sie f√ľr Reparaturen, Einrichtungsgegenst√§nde oder andere Zwecke ausgeben k√∂nnen.

Sie sollten jedoch einigerma√üen sicher sein, dass Sie bis zum Ende der anf√§nglichen Dreijahresperiode in einer guten Position zur Refinanzierung sind. Das bedeutet zum Beispiel, dass Sie zu diesem Zeitpunkt √ľber eine starke Kreditw√ľrdigkeit und eine zuverl√§ssige Einnahmequelle verf√ľgen.

Ein 3/27 ARM ist keine gute Idee, wenn die M√∂glichkeit besteht, dass Sie in diesen ersten drei Jahren nicht in der Lage sein werden, das Haus zu refinanzieren (oder zu verkaufen), und die neuen Zahlungen mit variablem Zinssatz zu viel f√ľr Sie w√§ren.

Höhepunkte

  • Eine 3/27-Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist eine 30-j√§hrige Hypothek mit dreij√§hriger Zinsbindung.

  • Der feste Zinssatz ist in der Regel niedriger als die aktuellen Zinss√§tze f√ľr konventionelle Hypotheken mit 30 Jahren Laufzeit.

  • Da ihre monatlichen Zahlungen erheblich steigen k√∂nnen, sobald sich der Zinssatz anpasst, sollten Kreditnehmer sorgf√§ltig planen, bevor sie einen 3/27 ARM abschlie√üen, um sicherzustellen, dass er immer noch erschwinglich ist.

  • Nach drei Jahren und f√ľr die verbleibenden 27 Jahre des Darlehens schwankt der Zinssatz auf der Grundlage eines Index, z. B. der Rendite einj√§hriger US-Staatsanleihen.

FAQ

Was ist eine variabel verzinsliche 3/27-Hypothek (ARM)?

Eine 3/27-Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) berechnet in den ersten drei Jahren einen festen Zinssatz, gefolgt von einem variablen Zinssatz f√ľr die verbleibenden 27 Jahre. Da es die Merkmale einer Hypothek mit festem Zinssatz und einer Hypothek mit variablem Zinssatz kombiniert, wird es manchmal als Hybrid-ARM bezeichnet.

Ist ein 3/27 ARM das Richtige f√ľr mich?

Wenn Sie planen, das Haus innerhalb der ersten drei Jahre zu verkaufen oder zu refinanzieren, dann k√∂nnte ein 3/27 ARM f√ľr Sie sinnvoll sein. Suchen Sie jedoch nach einem 3/27 ARM ohne Vorf√§lligkeitsentsch√§digungen. Andernfalls k√∂nnte eine Vorf√§lligkeitsentsch√§digung den Ausstieg aus der Hypothek sehr teuer machen.

Was sind die Vorteile eines 3/27 ARM?

Ein 3/27 ARM hat in den ersten drei Jahren wahrscheinlich einen niedrigen Zinssatz. Diese Rate kann jedoch ab dem vierten Jahr erheblich steigen.