Back-End-Verhältnis

Was ist das Back-End-Verhältnis?

Die Back-End-Ratio, auch bekannt als Debt-to-Income-Ratio,. ist ein Verhältnis, das angibt, welcher Anteil des monatlichen Einkommens einer Person für die Begleichung von Schulden verwendet wird. Die monatliche Gesamtverschuldung umfasst Ausgaben wie Hypothekenzahlungen (Hauptbetrag, Zinsen, Steuern und Versicherungen), Kreditkartenzahlungen, Kindesunterhalt und andere Darlehenszahlungen.

Back-End Ratio = (Monatliche Gesamtschuldenausgaben / Monatliches Bruttoeinkommen) x 100

Kreditgeber verwenden dieses Verhältnis in Verbindung mit dem Front-End-Verhältnis,. um Hypotheken zu genehmigen.

BREAKING DOWN Back-End-Verhältnis

Die Back-End-Ratio stellt eine von wenigen Kennzahlen dar, die Hypothekenversicherer verwenden, um das Risikoniveau zu bewerten, das mit der Kreditvergabe an einen potenziellen Kreditnehmer verbunden ist. Es ist wichtig, weil es angibt, wie viel des Einkommens des Kreditnehmers jemand anderem oder einem anderen Unternehmen geschuldet wird. Wenn jeden Monat ein hoher Prozentsatz des Gehaltsschecks eines Bewerbers für Schuldenzahlungen verwendet wird, gilt der Bewerber als Kreditnehmer mit hohem Risiko, da ein Verlust des Arbeitsplatzes oder eine Einkommensreduzierung dazu führen kann, dass sich unbezahlte Rechnungen in Eile häufen.

Berechnung des Back-End-Verhältnisses

Die Back-End-Ratio wird berechnet, indem alle monatlichen Schuldenzahlungen eines Kreditnehmers addiert und die Summe durch das monatliche Einkommen des Kreditnehmers dividiert werden.

Stellen Sie sich einen Kreditnehmer vor, dessen monatliches Einkommen 5.000 US-Dollar (60.000 US-Dollar pro Jahr geteilt durch 12) beträgt und der monatliche Gesamtschuldenzahlungen von 2.000 US-Dollar hat. Das Back-End-Verhältnis dieses Kreditnehmers beträgt 40 % (2.000 $/5.000 $).

Im Allgemeinen möchten Kreditgeber eine Back-End-Ratio sehen, die 36 % nicht überschreitet. Einige Kreditgeber machen jedoch Ausnahmen für Quoten von bis zu 50 % für Kreditnehmer mit guter Bonität. Einige Kreditgeber berücksichtigen bei der Genehmigung von Hypotheken nur dieses Verhältnis, während andere es in Verbindung mit dem Front-End-Verhältnis verwenden.

Back-End- vs. Front-End-Verhältnis

Wie das Back-End-Verhältnis ist das Front-End-Verhältnis ein weiterer Schulden-Einkommens-Vergleich, der von Hypothekenversicherern verwendet wird, wobei der einzige Unterschied darin besteht, dass das Front-End-Verhältnis keine anderen Schulden als die Hypothekenzahlung berücksichtigt. Daher wird die Front-End-Ratio berechnet, indem nur die Hypothekenzahlung des Kreditnehmers durch sein monatliches Einkommen dividiert wird. Um auf das obige Beispiel zurückzukommen, nehmen Sie an, dass von den monatlichen Schuldenverpflichtungen des Kreditnehmers in Höhe von 2.000 USD die Hypothekenzahlung 1.200 USD dieses Betrags umfasst.

Das Front-End-Verhältnis des Kreditnehmers beträgt dann (1.200 USD / 5.000 USD) oder 24 %. Eine Front-End-Ratio von 28 % ist eine übliche Obergrenze, die von Hypothekenbanken auferlegt wird. Wie bei der Back-End-Ratio bieten bestimmte Kreditgeber eine größere Flexibilität bei der Front-End-Ratio, insbesondere wenn ein Kreditnehmer andere mildernde Faktoren hat, wie z. B. eine gute Kreditwürdigkeit, ein zuverlässiges Einkommen oder große Barreserven.

So verbessern Sie ein Back-End-Verhältnis

Die Rückzahlung von Kreditkarten und der Verkauf eines finanzierten Autos sind zwei Möglichkeiten, wie ein Kreditnehmer seine Back-End-Quote senken kann. Wenn es sich bei dem beantragten Hypothekendarlehen um eine Refinanzierung handelt und das Haus über genügend Eigenkapital verfügt, kann die Konsolidierung anderer Schulden mit einer Cash-out-Refinanzierung die Back-End-Quote senken. Da die Kreditgeber jedoch bei einer Refinanzierung mit Auszahlung ein höheres Risiko eingehen, ist der Zinssatz häufig etwas höher als bei einer Refinanzierung mit Standardzinssatz, um das höhere Risiko auszugleichen. Darüber hinaus verlangen viele Kreditgeber, dass ein Kreditnehmer, der die revolvierenden Schulden in einer Auszahlungsrefinanzierung zurückzahlt, die abzuzahlenden Schuldenkonten schließt, damit er sein Guthaben nicht wieder auffüllt.