Back End-forhold

Hva er back-end-forholdet?

Back-end-forholdet, også kjent som gjeld-til-inntektsforholdet,. er et forhold som indikerer hva av en persons månedlige inntektsdel går til å betale gjeld. Total månedlig gjeld inkluderer utgifter, for eksempel betaling av boliglån (hovedstol, renter, skatter og forsikring), kredittkortbetalinger, barnebidrag og andre lånebetalinger.

Back-End Ratio = (total månedlig gjeldsutgift / brutto månedlig inntekt) x 100

Långivere bruker dette forholdet i forbindelse med front-end-forholdet for å godkjenne boliglån.

BRUKE NED Back-End-forhold

Back-end-forholdet representerer en av en håndfull beregninger som boliglånsgarantistakere bruker for å vurdere risikonivået forbundet med å låne penger til en potensiell låntaker. Det er viktig fordi det angir hvor mye av låntakerens inntekt som skylder en annen eller et annet selskap. Hvis en høy prosentandel av en søkers lønnsslipp går til gjeldsbetalinger hver måned, anses søkeren som en høyrisikolåner, ettersom et jobbtap eller inntektsreduksjon kan føre til at ubetalte regninger hoper seg opp i en hast.

Beregning av back-end-forholdet

Back-end ratio beregnes ved å legge sammen alle en låntakers månedlige gjeldsbetalinger og dele summen på låntakerens månedlige inntekt.

Tenk på en låntaker hvis månedlige inntekt er $5 000 ($ 60 000 delt årlig på 12) og som har totale månedlige gjeldsbetalinger på $2 000. Denne låntakerens back-end ratio er 40 % ($2000 / $5000).

Vanligvis liker långivere å se et back-end-forhold som ikke overstiger 36%. Noen långivere gjør imidlertid unntak for forholdstall på opptil 50 % for låntakere med god kreditt. Noen långivere vurderer kun dette forholdet når de godkjenner boliglån, mens andre bruker det i forbindelse med front-end-forholdet.

Backend vs. Frontend-forhold

I likhet med back-end-forholdet, er front-end-forholdet en annen gjeld-til-inntekt-sammenligning brukt av boliglånsgarantister, den eneste forskjellen er at front-end-forholdet ikke vurderer annen gjeld enn boliglånsbetalingen. Derfor beregnes front-end-forholdet ved å dele kun låntakerens boliglånsbetaling med hans eller hennes månedlige inntekt. For å gå tilbake til eksemplet ovenfor, anta at ut av låntakerens månedlige gjeldsforpliktelse på $2000, utgjør deres boliglånsbetaling $1200 av dette beløpet.

Låntakerens front-end ratio er da ($1200 / $5000), eller 24%. En front-end ratio på 28 % er en vanlig øvre grense pålagt av kredittforetak. Som med back-end ratio, tilbyr visse långivere større fleksibilitet på front-end ratio, spesielt hvis en låntaker har andre formildende faktorer, for eksempel god kreditt, pålitelig inntekt eller store kontantreserver.

Hvordan forbedre et back-end-forhold

Å betale av kredittkort og selge en finansiert bil er to måter en låntaker kan redusere sin back-end ratio. Hvis lånet boliglån det søkes om er en refinansiering og boligen har nok egenkapital, kan konsolidering av annen gjeld med en cash-out refinansiering redusere back-end ratio. Men fordi långivere pådrar seg større risiko ved en utbetalingsrefinansiering, er renten ofte litt høyere sammenlignet med en refinansiering med standardrente for å kompensere for den høyere risikoen. I tillegg krever mange långivere at en låntaker betaler ned den revolverende gjelden i en refinansiering av utbetalinger for å stenge gjeldskontoene som blir nedbetalt, for at de ikke skal få tilbake saldoen hans.