Arka Uç Oranı

Arka Uç Oranı Nedir?

Borç-gelir oranı olarak da bilinen arka uç oranı, bir kişinin aylık gelir kısmının ne kadarının borç ödemeye gittiğini gösteren bir orandır. Toplam aylık borç, ipotek ödemeleri (anapara, faiz, vergiler ve sigorta), kredi kartı ödemeleri, nafaka ve diğer kredi ödemeleri gibi giderleri içerir.

Arka Uç Oranı = (Toplam aylık borç gideri / Brüt aylık gelir) x 100

ipotekleri onaylamak için bu oranı ön uç oranıyla birlikte kullanır.

KIRILMA Arka Uç Oranı

Arka uç oranı, ipotek sigortacılarının muhtemel bir borçluya borç para vermeyle ilişkili risk seviyesini değerlendirmek için kullandıkları bir avuç ölçütten birini temsil eder. Borçlunun gelirinin ne kadarının bir başkasına veya başka bir şirkete borçlu olduğunu gösterdiği için önemlidir. Başvuru sahibinin maaşının yüksek bir yüzdesi her ay borç ödemelerine gidiyorsa, iş kaybı veya gelir azalması ödenmemiş faturaların aceleye gelmesine neden olabileceğinden, başvuru sahibi yüksek riskli bir borçlu olarak kabul edilir.

Arka Uç Oranını Hesaplama

Arka uç oranı, bir borçlunun aylık borç ödemelerinin tümünün toplanması ve toplamın borçlunun aylık gelirine bölünmesiyle hesaplanır.

Aylık geliri 5.000 ABD Doları (yıllık 60.000 ABD Doları'nın 12'ye bölünmesi) olan ve aylık toplam borç ödemesi 2.000 ABD Doları olan bir borçluyu düşünün. Bu borçlunun arka uç oranı %40'tır (2.000$ / 5.000$).

Genel olarak, borç verenler %36'yı aşmayan bir arka uç oranı görmek isterler. Bununla birlikte, bazı borç verenler, iyi krediye sahip borçlular için %50'ye varan oranlarda istisnalar yapmaktadır. Bazı borç verenler, ipotekleri onaylarken yalnızca bu oranı dikkate alırken, diğerleri bunu ön uç oranı ile birlikte kullanır.

Arka uç vs. Ön Uç Oranı

Arka uç oranı gibi, ön uç oranı da ipotek sigortacıları tarafından kullanılan başka bir borç-gelir karşılaştırmasıdır, tek fark ön uç oranıdır, ipotek ödemesinden başka bir borcu dikkate almaz. Bu nedenle, ön uç oranı, yalnızca borçlunun ipotek ödemesinin aylık gelirine bölünmesiyle hesaplanır. Yukarıdaki örneğe dönersek, borçlunun aylık 2.000$'lık borç yükümlülüğünden, ipotek ödemesinin bu miktarın 1.200$'ını oluşturduğunu varsayalım.

Öyleyse, borçlunun ön uç oranı (1.200$ / 5.000$) veya %24'tür. %28'lik bir ön uç oranı, ipotek şirketleri tarafından uygulanan ortak bir üst sınırdır. Arka uç oranında olduğu gibi, belirli borç verenler, özellikle borçlunun iyi kredi, güvenilir gelir veya büyük nakit rezervleri gibi başka hafifletici faktörleri varsa, ön uç oranında daha fazla esneklik sunar.

Arka Uç Oranı Nasıl İyileştirilir

Kredi kartlarını ödemek ve finanse edilen bir arabayı satmak, bir borçlunun arka uç oranını düşürmesinin iki yoludur. Başvurulan kredi ipoteği bir yeniden finansman ise ve evin yeterli öz sermayesi varsa, diğer borcun nakit çıkışı yeniden finansmanıyla birleştirilmesi arka uç oranını düşürebilir. Bununla birlikte, borç verenler, nakit çıkışı yeniden finansmanında daha fazla riske maruz kaldıklarından, yüksek riski telafi etmek için faiz oranı, standart oran vadeli yeniden finansmana kıyasla genellikle biraz daha yüksektir. Buna ek olarak, birçok borç veren, borç hesaplarını kapatmak için döner borcunu nakit çıkışı yeniden finansmanında ödeyen bir borçluya ihtiyaç duyar, böylece bakiyesini geri alırlar.