Afturendahlutfall

Hvert er bakendahlutfallið?

Bakhlutfallið, einnig þekkt sem skuldahlutfall,. er hlutfall sem gefur til kynna hvað af mánaðartekjum einstaklings fer í að greiða skuldir. Heildar mánaðarlegar skuldir innihalda útgjöld, svo sem greiðslur af húsnæðislánum (höfuðstóll, vextir, skattar og tryggingar), kreditkortagreiðslur, meðlag og aðrar lánagreiðslur.

Back-End Ratio = (Heildar mánaðarlegur skuldakostnaður / Brúttó mánaðartekjur) x 100

Lánveitendur nota þetta hlutfall í sambandi við framhliðarhlutfallið til að samþykkja húsnæðislán.

NIÐURBROTA NIÐUR bakendahlutfall

Bakhlutfallið táknar einn af handfylli mælikvarða sem veðtryggingaaðilar nota til að meta áhættustigið sem fylgir því að lána peninga til væntanlegs lántaka. Það er mikilvægt vegna þess að það gefur til kynna hversu stór hluti af tekjum lántaka er skuldaður einhverjum öðrum eða öðru fyrirtæki. Fari hátt hlutfall af launum umsækjanda í greiðslur af skuldum í hverjum mánuði telst umsækjandi vera áhættulánþegi þar sem atvinnumissi eða tekjuskerðing gæti valdið því að ógreiddir reikningar hrannast upp í flýti.

Útreikningur á bakendahlutfalli

Bakhlutfallið er reiknað með því að leggja saman allar mánaðarlegar skuldagreiðslur lántaka og deila upphæðinni með mánaðartekjum lántaka.

Lítum á lántaka sem hefur $5.000 í mánaðartekjur ($60.000 deilt árlega með 12) og sem er með heildarskuldir upp á $2.000 á mánuði. Bakhlutfall þessa lántaka er 40%, ($2.000 / $5.000).

Almennt vilja lánveitendur sjá bakhlutfall sem fer ekki yfir 36%. Hins vegar gera sumir lánveitendur undantekningar á hlutföllum allt að 50% fyrir lántakendur með gott lánstraust. Sumir lánveitendur líta aðeins á þetta hlutfall þegar þeir samþykkja húsnæðislán, á meðan aðrir nota það í tengslum við framhliðarhlutfallið.

Backend vs. Framendahlutfall

Eins og bakhlutfallið er framhlutfallið annar samanburður á skuldum á móti tekjum sem veðtryggingaaðilar nota, eini munurinn er að framhliðahlutfallið telur enga skulda aðra en veðgreiðsluna. Því er framtalshlutfallið reiknað með því að deila eingöngu húsnæðisláni lántaka með mánaðarlegum tekjum hans. Þegar farið er aftur að dæminu hér að ofan, gerum ráð fyrir að af $2.000 mánaðarskuldbindingu lántakans, nemur veðgreiðsla þeirra $1.200 af þeirri upphæð.

Framhlutfall lántaka er því ($1.200 / $5.000), eða 24%. Framhlið hlutfall 28% er algeng efri mörk sem húsnæðislánafyrirtæki setja. Eins og með bakhlutahlutfallið, bjóða ákveðnir lánveitendur meiri sveigjanleika á framhliðarhlutfalli, sérstaklega ef lántaki hefur aðra mildandi þætti, svo sem gott lánsfé, áreiðanlegar tekjur eða stóran reiðufjárforða.

Hvernig á að bæta bakendahlutfall

Að borga af kreditkortum og selja fjármagnaðan bíl eru tvær leiðir sem lántakandi getur lækkað bakhlutfall sitt. Ef lánsveðlánið sem sótt er um er endurfjármögnun og heimilið er með nægilegt eigið fé, getur sameining annarra skulda með endurfjármögnun útborgaðs lækkað bakhlutahlutfallið. Hins vegar, vegna þess að lánveitendur eru í meiri áhættu vegna endurfjármögnunar með útborgun, eru vextirnir oft aðeins hærri en venjuleg endurfjármögnun til að bæta upp fyrir meiri áhættu. Að auki krefjast margir lánveitendur þess að lántaki greiði upp snúningsskuldina í endurfjármögnun með útborgun til að loka skuldareikningunum sem verið er að greiða niður, svo að þeir endurheimti stöðuna hans.