Nisbah Akhir Belakang

Apakah Nisbah Belakang?

Nisbah bahagian belakang, juga dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan,. ialah nisbah yang menunjukkan bahagian pendapatan bulanan seseorang untuk membayar hutang. Jumlah hutang bulanan termasuk perbelanjaan, seperti pembayaran gadai janji (prinsipal, faedah, cukai dan insurans), pembayaran kad kredit, nafkah anak dan pembayaran pinjaman lain.

Nisbah Belakang = (Jumlah perbelanjaan hutang bulanan / Pendapatan kasar bulanan) x 100

Pemberi pinjaman menggunakan nisbah ini bersama-sama dengan nisbah bahagian hadapan untuk meluluskan gadai janji.

MEMECAHKAN Nisbah Belakang

Nisbah bahagian belakang mewakili salah satu daripada segelintir metrik yang pengunderait gadai janji gunakan untuk menilai tahap risiko yang berkaitan dengan meminjamkan wang kepada bakal peminjam. Ia penting kerana ia menunjukkan berapa banyak pendapatan peminjam terhutang kepada orang lain atau syarikat lain. Jika peratusan tinggi daripada gaji pemohon pergi ke pembayaran hutang setiap bulan, pemohon dianggap sebagai peminjam berisiko tinggi, kerana kehilangan pekerjaan atau pengurangan pendapatan boleh menyebabkan bil yang tidak dibayar menimbun dengan tergesa-gesa.

Mengira Nisbah Belakang

Nisbah bahagian belakang dikira dengan menjumlahkan semua pembayaran hutang bulanan peminjam dan membahagikan jumlah itu dengan pendapatan bulanan peminjam.

Pertimbangkan peminjam yang pendapatan bulanannya ialah $5,000 ($60,000 dibahagikan setiap tahun dengan 12) dan yang mempunyai jumlah pembayaran hutang bulanan sebanyak $2,000. Nisbah belakang peminjam ini ialah 40%, ($2,000 / $5,000).

Secara amnya, pemberi pinjaman suka melihat nisbah back-end yang tidak melebihi 36%. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman membuat pengecualian untuk nisbah sehingga 50% untuk peminjam dengan kredit yang baik. Sesetengah pemberi pinjaman hanya mempertimbangkan nisbah ini apabila meluluskan gadai janji, manakala yang lain menggunakannya bersama-sama dengan nisbah bahagian hadapan.

Bahagian belakang lwn. Nisbah Hujung Depan

Seperti nisbah bahagian belakang, nisbah bahagian hadapan ialah satu lagi perbandingan hutang kepada pendapatan yang digunakan oleh penaja jamin gadai janji, satu-satunya perbezaan ialah nisbah bahagian hadapan tidak menganggap hutang selain daripada pembayaran gadai janji. Oleh itu, nisbah bahagian hadapan dikira dengan membahagikan hanya bayaran gadai janji peminjam dengan pendapatan bulanannya. Berbalik kepada contoh di atas, andaikan bahawa daripada $2,000 obligasi hutang bulanan peminjam, bayaran gadai janji mereka terdiri daripada $1,200 daripada jumlah tersebut.

Maka, nisbah bahagian hadapan peminjam ialah ($1,200 / $5,000), atau 24%. Nisbah bahagian hadapan sebanyak 28% ialah had atas biasa yang dikenakan oleh syarikat gadai janji. Seperti nisbah bahagian belakang, pemberi pinjaman tertentu menawarkan fleksibiliti yang lebih besar pada nisbah bahagian hadapan, terutamanya jika peminjam mempunyai faktor pengurangan lain, seperti kredit yang baik, pendapatan yang boleh dipercayai atau rizab tunai yang besar.

Cara Meningkatkan Nisbah Belakang

Membayar kad kredit dan menjual kereta yang dibiayai ialah dua cara peminjam boleh menurunkan nisbah bahagian belakang mereka. Jika gadai janji pinjaman yang dipohon adalah pembiayaan semula dan rumah mempunyai ekuiti yang mencukupi, menyatukan hutang lain dengan pembiayaan semula keluar tunai boleh menurunkan nisbah bahagian belakang. Walau bagaimanapun, kerana pemberi pinjaman menanggung risiko yang lebih besar pada pembiayaan semula keluar tunai, kadar faedah selalunya lebih tinggi sedikit berbanding pembiayaan semula jangka kadar standard untuk mengimbangi risiko yang lebih tinggi. Di samping itu, banyak pemberi pinjaman memerlukan peminjam membayar hutang pusingan dalam pembiayaan semula tunai keluar untuk menutup akaun hutang yang dilunaskan, supaya mereka tidak mengembalikan bakinya.