Współczynnik zaplecza

Jaki jest współczynnik zaplecza?

Wskaźnik zaplecza, znany również jako wskaźnik zadłużenia do dochodu,. to wskaźnik, który wskazuje, jaka część miesięcznego dochodu danej osoby jest przeznaczona na spłatę długów. Całkowite miesięczne zadłużenie obejmuje wydatki, takie jak spłaty kredytu hipotecznego (kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie), płatności kartą kredytową, alimenty na dziecko i inne płatności pożyczek.

Wskaźnik back-end = (całkowity miesięczny koszt zadłużenia / miesięczny dochód brutto) x 100

Kredytodawcy używają tego wskaźnika w połączeniu ze wskaźnikiem front-end do zatwierdzania kredytów hipotecznych.

PODZIAŁ WSPÓŁCZYNNIKA Back-End

Wskaźnik back-end stanowi jeden z kilku wskaźników, które są wykorzystywane przez ubezpieczycieli kredytów hipotecznych do oceny poziomu ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy potencjalnemu kredytobiorcy. Jest to ważne, ponieważ określa, jaka część dochodu pożyczkobiorcy jest należna komuś innemu lub innej firmie. Jeśli co miesiąc wysoki procent pensji wnioskodawcy przeznacza się na spłatę długów, wnioskodawca jest uważany za kredytobiorcę wysokiego ryzyka, ponieważ utrata pracy lub zmniejszenie dochodów może spowodować, że nieopłacone rachunki nagromadzą się w pośpiechu.

Obliczanie współczynnika zaplecza

Wskaźnik back-end jest obliczany przez zsumowanie wszystkich miesięcznych spłat zadłużenia pożyczkobiorcy i podzielenie sumy przez miesięczny dochód pożyczkobiorcy.

Weźmy pod uwagę pożyczkobiorcę, którego miesięczny dochód wynosi 5000 USD (60.000 USD podzielone rocznie przez 12) i który ma całkowitą miesięczną spłatę zadłużenia w wysokości 2000 USD. Współczynnik zaplecza tego pożyczkobiorcy wynosi 40% (2 000 USD / 5 000 USD).

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy lubią widzieć wskaźnik zaplecza, który nie przekracza 36%. Jednak niektórzy kredytodawcy robią wyjątki dla wskaźników do 50% dla kredytobiorców z dobrym kredytem. Niektórzy kredytodawcy biorą pod uwagę tylko ten wskaźnik przy zatwierdzaniu kredytów hipotecznych, podczas gdy inni używają go w połączeniu ze wskaźnikiem front-end.

Backend vs. Współczynnik front-end

Podobnie jak wskaźnik back-end, wskaźnik front-end jest kolejnym porównaniem zadłużenia do dochodu używanym przez ubezpieczycieli hipotecznych, jedyną różnicą jest to, że wskaźnik front-end nie uwzględnia żadnego zadłużenia innego niż spłata kredytu hipotecznego. W związku z tym wskaźnik front-end oblicza się, dzieląc tylko spłatę kredytu hipotecznego kredytobiorcy przez jego miesięczny dochód. Wracając do powyższego przykładu, załóżmy, że z miesięcznego zobowiązania kredytobiorcy wynoszącego 2000 USD, jego spłata kredytu hipotecznego stanowi 1200 USD z tej kwoty.

Współczynnik front-end pożyczkobiorcy wynosi zatem (1200 USD / 5000 USD) lub 24%. Wskaźnik front-end wynoszący 28% to powszechny górny limit narzucany przez firmy hipoteczne. Podobnie jak w przypadku wskaźnika back-end, niektórzy kredytodawcy oferują większą elastyczność w zakresie wskaźnika front-end, zwłaszcza jeśli kredytobiorca ma inne czynniki łagodzące, takie jak dobry kredyt, pewny dochód lub duże rezerwy gotówkowe.

Jak poprawić współczynnik zaplecza

Spłata kart kredytowych i sprzedaż finansowanego samochodu to dwa sposoby, w jakie kredytobiorca może obniżyć swój wskaźnik zaplecza. Jeśli wnioskowana pożyczka hipoteczna jest refinansowana, a dom ma wystarczający kapitał własny, konsolidacja innego zadłużenia z refinansowaniem typu cash-out może obniżyć wskaźnik back-end. Jednakże, ponieważ pożyczkodawcy ponoszą większe ryzyko w przypadku refinansowania typu cash-out, stopa procentowa jest często nieco wyższa w porównaniu ze standardową stopą refinansową, aby zrekompensować wyższe ryzyko. Ponadto wielu pożyczkodawców wymaga, aby pożyczkobiorca spłacił odnawialny dług w formie refinansowania wypłaty, aby zamknąć spłacane rachunki dłużne, aby nie przywrócić mu salda.