Rapporto back-end

Qual è il rapporto back-end?

Il rapporto back-end, noto anche come rapporto debito/reddito,. è un rapporto che indica quale parte del reddito mensile di una persona va a pagare i debiti. Il debito mensile totale include le spese, come i pagamenti del mutuo (capitale, interessi, tasse e assicurazioni), i pagamenti con carta di credito, il mantenimento dei figli e altri pagamenti di prestiti.

Rapporto back-end = (Spese di debito mensili totali / Reddito mensile lordo) x 100

Gli istituti di credito utilizzano questo rapporto insieme al rapporto front-end per approvare i mutui.

ABBANDONARE il rapporto back-end

Il rapporto back-end rappresenta una delle poche metriche utilizzate dai sottoscrittori di mutui per valutare il livello di rischio associato al prestito di denaro a un potenziale mutuatario. È importante perché indica quanto del reddito del mutuatario è dovuto a qualcun altro oa un'altra società. Se un'alta percentuale della busta paga di un richiedente va al pagamento del debito ogni mese, il richiedente è considerato un mutuatario ad alto rischio, poiché una perdita di lavoro o una riduzione del reddito potrebbe far accumulare in fretta le bollette non pagate.

Calcolo del rapporto back-end

Il rapporto back-end viene calcolato sommando tutti i pagamenti mensili del debito di un mutuatario e dividendo la somma per il reddito mensile del mutuatario.

Si consideri un mutuatario il cui reddito mensile è di $ 5.000 ($ 60.000 all'anno diviso per 12) e che ha pagamenti mensili totali del debito di $ 2.000. Il rapporto di back-end di questo mutuatario è del 40% ($ 2.000 / $ 5.000).

In generale, ai finanziatori piace vedere un rapporto di back-end che non superi il 36%. Tuttavia, alcuni istituti di credito fanno eccezioni per rapporti fino al 50% per i mutuatari con un buon credito. Alcuni istituti di credito considerano solo questo rapporto quando approvano i mutui, mentre altri lo usano insieme al rapporto front-end.

Rapporto tra back-end e front-end

Come il rapporto back-end, il rapporto front-end è un altro confronto tra debito e reddito utilizzato dai sottoscrittori di mutui, l'unica differenza è che il rapporto front-end non considera alcun debito diverso dalla rata del mutuo. Pertanto, il rapporto di front-end viene calcolato dividendo solo la rata del mutuo del mutuatario per il suo reddito mensile. Tornando all'esempio sopra, supponiamo che dall'obbligazione di debito mensile di $ 2.000 del mutuatario, la sua rata del mutuo comprenda $ 1.200 di tale importo.

Il rapporto front-end del mutuatario, quindi, è ($ 1.200 / $ 5.000) o 24%. Un rapporto front-end del 28% è un limite superiore comune imposto dalle società di mutui. Come con il rapporto back-end, alcuni istituti di credito offrono una maggiore flessibilità sul rapporto front-end, soprattutto se un mutuatario ha altri fattori attenuanti, come un buon credito, un reddito affidabile o grandi riserve di cassa.

Come migliorare un rapporto back-end

Pagare le carte di credito e vendere un'auto finanziata sono due modi in cui un mutuatario può abbassare il proprio rapporto di back-end. Se il mutuo ipotecario richiesto è un rifinanziamento e la casa ha abbastanza capitale proprio, il consolidamento di altri debiti con un rifinanziamento cash-out può abbassare il rapporto di back-end. Tuttavia, poiché i prestatori corrono un rischio maggiore su un rifinanziamento cash-out, il tasso di interesse è spesso leggermente più alto rispetto a un rifinanziamento a termine di tasso standard per compensare il rischio più elevato. Inoltre, molti istituti di credito richiedono che un mutuatario ripaghi il debito revolving in un rifinanziamento cash-out per chiudere i conti del debito in corso di rimborso, per timore che non riescano a ripristinare il suo saldo.