Back End Ratio

Vad är back-end-förhållandet?

Back-end-kvoten, även känd som skuld-till-inkomst-kvoten,. är ett förhållande som anger vad av en persons månatliga inkomstdel går till att betala skulder. Den totala månatliga skulden inkluderar utgifter, såsom betalningar av bolån (kapitalbelopp, räntor, skatter och försäkringar), kreditkortsbetalningar, barnbidrag och andra lånebetalningar.

Back-End Ratio = (Total månatlig skuldkostnad / bruttomånadsinkomst) x 100

Långivare använder detta förhållande i samband med front-end-förhållandet för att godkänna bolån.

BRYTA NER Back-End Ratio

Back-end-kvoten representerar en av en handfull mätvärden som hypoteksgarantigivare använder för att bedöma risknivån i samband med att låna ut pengar till en blivande låntagare. Det är viktigt eftersom det anger hur mycket av låntagarens inkomst som är skyldig någon annan eller ett annat företag. Om en hög andel av en sökandes lön går till skuldbetalningar varje månad anses den sökande vara en högrisklåntagare, eftersom en förlust av jobb eller inkomstminskning kan göra att obetalda räkningar hopar sig i all hast.

Beräknar back-end-förhållandet

Back-end-kvoten beräknas genom att lägga ihop alla en låntagares månatliga skuldbetalningar och dividera summan med låntagarens månadsinkomst.

Tänk på en låntagare vars månadsinkomst är $5 000 ($60 000 dividerat årligen med 12) och som har totala månatliga skuldbetalningar på $2 000. Denna låntagares back-end-kvot är 40 % ($2 000 / $5 000).

I allmänhet vill långivare se en back-end-kvot som inte överstiger 36%. Vissa långivare gör dock undantag för kvoter på upp till 50 % för låntagare med god kredit. Vissa långivare överväger endast detta förhållande när de godkänner bolån, medan andra använder det i samband med front-end-förhållandet.

Backend vs. Frontend-förhållande

Liksom back-end-förhållandet är front-end-förhållandet en annan skuld-till-inkomst-jämförelse som används av hypoteksgarantier, den enda skillnaden är att front-end-förhållandet inte beaktar någon annan skuld än hypoteksbetalningen. Därför beräknas front-end-kvoten genom att endast dividera låntagarens bolånebetalning med hans eller hennes månadsinkomst. För att återgå till exemplet ovan, anta att av låntagarens månatliga skuldförpliktelse på 2 000 USD, utgör deras bolånebetalning 1 200 USD av det beloppet.

Låntagarens front-end-kvot är alltså ($1 200 / $5 000), eller 24%. En front-end ratio på 28% är en vanlig övre gräns som sätts av hypoteksbolag. Precis som med back-end-kvoten erbjuder vissa långivare större flexibilitet i front-end-kvoten, särskilt om en låntagare har andra förmildrande faktorer, såsom god kredit, tillförlitlig inkomst eller stora kassareserver.

Hur man förbättrar ett back-end-förhållande

Att betala av kreditkort och sälja en finansierad bil är två sätt som en låntagare kan sänka sin back-end-kvot. Om lånet inteckning som ansöks om är en refinansiering och bostaden har tillräckligt med eget kapital, kan konsolidering av andra skulder med en cash-out refinansiering sänka back-end-kvoten. Men eftersom långivare löper större risk vid en utbetalningsrefinansiering är räntan ofta något högre jämfört med en refinansiering med standardränta för att kompensera för den högre risken. Dessutom kräver många långivare att en låntagare betalar av den revolverande skulden i en utbetalningsrefinansiering för att stänga de skuldkonton som betalas av, så att de inte får tillbaka hans saldo.