Ratio final

Qu'est-ce que le ratio final ?

Le ratio final, également connu sous le nom de ratio dette-revenu,. est un ratio qui indique quelle partie du revenu mensuel d'une personne est consacrée au paiement des dettes. La dette mensuelle totale comprend les dépenses, telles que les versements hypothécaires (capital, intérêts, taxes et assurances), les paiements par carte de crédit, la pension alimentaire pour enfants et les autres paiements de prêt.

Ratio de back-end = (charge mensuelle totale de la dette / revenu mensuel brut) x 100

Les prêteurs utilisent ce ratio conjointement avec le ratio initial pour approuver les prêts hypothécaires.

DÉCOMPOSER le ratio de back-end

Le ratio de couverture représente l'une des rares mesures que les souscripteurs hypothécaires utilisent pour évaluer le niveau de risque associé au prêt d'argent à un emprunteur potentiel. Il est important car il indique la part du revenu de l'emprunteur qui est due à quelqu'un d'autre ou à une autre société. Si un pourcentage élevé du chèque de paie d'un candidat est consacré au paiement de la dette chaque mois, le candidat est considéré comme un emprunteur à haut risque, car une perte d'emploi ou une réduction de revenu pourrait entraîner une accumulation précipitée de factures impayées.

Calcul du ratio de back-end

Le ratio back-end est calculé en additionnant tous les paiements mensuels de la dette d'un emprunteur et en divisant la somme par le revenu mensuel de l'emprunteur.

Prenons l'exemple d'un emprunteur dont le revenu mensuel est de 5 000 $ (60 000 $ par an divisé par 12) et dont le remboursement mensuel total de la dette s'élève à 2 000 $. Le ratio de couverture de cet emprunteur est de 40 % (2 000 $ / 5 000 $).

Généralement, les prêteurs aiment voir un ratio de back-end qui ne dépasse pas 36 %. Cependant, certains prêteurs font des exceptions pour des ratios allant jusqu'à 50 % pour les emprunteurs ayant un bon crédit. Certains prêteurs ne tiennent compte que de ce ratio lors de l'approbation des prêts hypothécaires, tandis que d'autres l'utilisent conjointement avec le ratio initial.

Ratio back-end vs front-end

Comme le ratio initial, le ratio initial est une autre comparaison dette-revenu utilisée par les souscripteurs hypothécaires, la seule différence étant que le ratio initial ne considère aucune dette autre que le paiement hypothécaire. Par conséquent, le ratio initial est calculé en divisant uniquement le paiement hypothécaire de l'emprunteur par son revenu mensuel. Revenant à l'exemple ci-dessus, supposons que sur la dette mensuelle de 2 000 $ de l'emprunteur, son paiement hypothécaire comprend 1 200 $ de ce montant.

Le ratio initial de l'emprunteur est alors (1 200 $ / 5 000 $), soit 24 %. Un ratio initial de 28 % est une limite supérieure courante imposée par les sociétés de prêt hypothécaire. Comme pour le ratio back-end, certains prêteurs offrent une plus grande flexibilité sur le ratio front-end, surtout si un emprunteur a d'autres facteurs atténuants, tels qu'un bon crédit, un revenu fiable ou d'importantes réserves de liquidités.

Comment améliorer un ratio de back-end

Rembourser les cartes de crédit et vendre une voiture financée sont deux façons pour un emprunteur de réduire son ratio de back-end. Si le prêt hypothécaire demandé est un refinancement et que la maison dispose de fonds propres suffisants, la consolidation d'autres dettes avec un refinancement en espèces peut réduire le ratio de back-end. Cependant, étant donné que les prêteurs encourent un risque plus élevé lors d'un refinancement en espèces, le taux d'intérêt est souvent légèrement plus élevé par rapport à un refinancement à terme à taux standard pour compenser le risque plus élevé. En outre, de nombreux prêteurs exigent qu'un emprunteur rembourse la dette renouvelable dans le cadre d'un refinancement en espèces pour fermer les comptes de la dette en cours de remboursement, de peur qu'ils ne fassent remonter son solde.