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Ratio final

Ratio final

Qu'est-ce que le ratio final ?

Le ratio final, Ă©galement connu sous le nom de ratio dette-revenu,. est un ratio qui indique quelle partie du revenu mensuel d'une personne est consacrĂ©e au paiement des dettes. La dette mensuelle totale comprend les dĂ©penses, telles que les versements hypothĂ©caires (capital, intĂ©rĂȘts, taxes et assurances), les paiements par carte de crĂ©dit, la pension alimentaire pour enfants et les autres paiements de prĂȘt.

Ratio de back-end = (charge mensuelle totale de la dette / revenu mensuel brut) x 100

Les prĂȘteurs utilisent ce ratio conjointement avec le ratio initial pour approuver les prĂȘts hypothĂ©caires.

DÉCOMPOSER le ratio de back-end

Le ratio de couverture reprĂ©sente l'une des rares mesures que les souscripteurs hypothĂ©caires utilisent pour Ă©valuer le niveau de risque associĂ© au prĂȘt d'argent Ă  un emprunteur potentiel. Il est important car il indique la part du revenu de l'emprunteur qui est due Ă  quelqu'un d'autre ou Ă  une autre sociĂ©tĂ©. Si un pourcentage Ă©levĂ© du chĂšque de paie d'un candidat est consacrĂ© au paiement de la dette chaque mois, le candidat est considĂ©rĂ© comme un emprunteur Ă  haut risque, car une perte d'emploi ou une rĂ©duction de revenu pourrait entraĂźner une accumulation prĂ©cipitĂ©e de factures impayĂ©es.

Calcul du ratio de back-end

Le ratio back-end est calculé en additionnant tous les paiements mensuels de la dette d'un emprunteur et en divisant la somme par le revenu mensuel de l'emprunteur.

Prenons l'exemple d'un emprunteur dont le revenu mensuel est de 5 000 $ (60 000 $ par an divisé par 12) et dont le remboursement mensuel total de la dette s'élÚve à 2 000 $. Le ratio de couverture de cet emprunteur est de 40 % (2 000 $ / 5 000 $).

GĂ©nĂ©ralement, les prĂȘteurs aiment voir un ratio de back-end qui ne dĂ©passe pas 36 %. Cependant, certains prĂȘteurs font des exceptions pour des ratios allant jusqu'Ă  50 % pour les emprunteurs ayant un bon crĂ©dit. Certains prĂȘteurs ne tiennent compte que de ce ratio lors de l'approbation des prĂȘts hypothĂ©caires, tandis que d'autres l'utilisent conjointement avec le ratio initial.

Ratio back-end vs front-end

Comme le ratio initial, le ratio initial est une autre comparaison dette-revenu utilisée par les souscripteurs hypothécaires, la seule différence étant que le ratio initial ne considÚre aucune dette autre que le paiement hypothécaire. Par conséquent, le ratio initial est calculé en divisant uniquement le paiement hypothécaire de l'emprunteur par son revenu mensuel. Revenant à l'exemple ci-dessus, supposons que sur la dette mensuelle de 2 000 $ de l'emprunteur, son paiement hypothécaire comprend 1 200 $ de ce montant.

Le ratio initial de l'emprunteur est alors (1 200 $ / 5 000 $), soit 24 %. Un ratio initial de 28 % est une limite supĂ©rieure courante imposĂ©e par les sociĂ©tĂ©s de prĂȘt hypothĂ©caire. Comme pour le ratio back-end, certains prĂȘteurs offrent une plus grande flexibilitĂ© sur le ratio front-end, surtout si un emprunteur a d'autres facteurs attĂ©nuants, tels qu'un bon crĂ©dit, un revenu fiable ou d'importantes rĂ©serves de liquiditĂ©s.

Comment améliorer un ratio de back-end

Rembourser les cartes de crĂ©dit et vendre une voiture financĂ©e sont deux façons pour un emprunteur de rĂ©duire son ratio de back-end. Si le prĂȘt hypothĂ©caire demandĂ© est un refinancement et que la maison dispose de fonds propres suffisants, la consolidation d'autres dettes avec un refinancement en espĂšces peut rĂ©duire le ratio de back-end. Cependant, Ă©tant donnĂ© que les prĂȘteurs encourent un risque plus Ă©levĂ© lors d'un refinancement en espĂšces, le taux d'intĂ©rĂȘt est souvent lĂ©gĂšrement plus Ă©levĂ© par rapport Ă  un refinancement Ă  terme Ă  taux standard pour compenser le risque plus Ă©levĂ©. En outre, de nombreux prĂȘteurs exigent qu'un emprunteur rembourse la dette renouvelable dans le cadre d'un refinancement en espĂšces pour fermer les comptes de la dette en cours de remboursement, de peur qu'ils ne fassent remonter son solde.