Investor's wiki

Коэффициент задней части

Коэффициент задней части

Что такое коэффициент внутренней части?

Конечный коэффициент, также известный как отношение долга к доходу,. представляет собой соотношение, показывающее, какая часть ежемесячного дохода человека идет на выплату долгов. Общий ежемесячный долг включает расходы, такие как платежи по ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка), платежи по кредитным картам, алименты и другие платежи по кредиту.

Внутренний коэффициент = (общие ежемесячные расходы по долгу / валовой ежемесячный доход) x 100

Кредиторы используют этот коэффициент в сочетании с предварительным коэффициентом для утверждения ипотечных кредитов.

РАЗБИВКА Коэффициент обратной связи

Внутренний коэффициент представляет собой один из немногих показателей, которые ипотечные страховщики используют для оценки уровня риска, связанного с кредитованием денег потенциальному заемщику. Это важно, потому что это означает, какая часть дохода заемщика причитается кому-то другому или другой компании. Если высокий процент зарплаты заявителя ежемесячно идет на выплату долга, заявитель считается заемщиком с высоким уровнем риска, поскольку потеря работы или сокращение дохода могут привести к тому, что неоплаченные счета будут накапливаться в спешке.

Расчет коэффициента конечной загрузки

Конечный коэффициент рассчитывается путем сложения всех ежемесячных платежей по долгу заемщика и деления суммы на ежемесячный доход заемщика.

Рассмотрим заемщика, чей ежемесячный доход составляет 5 000 долларов (60 000 долларов в год, разделенные на 12), а общая сумма ежемесячных платежей по долгу составляет 2 000 долларов. Фактическое соотношение этого заемщика составляет 40% (2000 долл. США / 5000 долл. США).

Как правило, кредиторы хотели бы видеть конечное соотношение, которое не превышает 36%. Однако некоторые кредиторы делают исключения для коэффициентов до 50% для заемщиков с хорошей кредитной историей. Некоторые кредиторы учитывают только этот коэффициент при одобрении ипотечных кредитов, в то время как другие используют его в сочетании с предварительным коэффициентом.

Соотношение внутренних и внешних интерфейсов

Как и начальный коэффициент, начальный коэффициент - это еще одно сравнение долга к доходу, используемое ипотечными андеррайтерами, с той лишь разницей, что начальный коэффициент не учитывает никакой другой долг, кроме платежа по ипотеке. Таким образом, начальный коэффициент рассчитывается путем деления только платежа по ипотеке заемщика на его или ее ежемесячный доход. Возвращаясь к приведенному выше примеру, предположим, что из ежемесячных долговых обязательств заемщика в размере 2000 долларов США платеж по ипотеке составляет 1200 долларов США из этой суммы.

Таким образом, начальный коэффициент заемщика составляет (1200 долл. США / 5000 долл. США), или 24%. Передовой коэффициент 28% является общим верхним пределом, установленным ипотечными компаниями. Как и в случае с итоговым коэффициентом, некоторые кредиторы предлагают большую гибкость в отношении исходного коэффициента, особенно если у заемщика есть другие смягчающие факторы, такие как хорошая кредитная история, надежный доход или большие денежные резервы.

Как улучшить коэффициент конечной загрузки

Погашение кредитных карт и продажа застрахованного автомобиля — два способа, с помощью которых заемщик может снизить свой конечный коэффициент. Если запрашиваемый ипотечный кредит является рефинансированием, а в доме достаточно собственного капитала, консолидация другого долга с рефинансированием наличными может снизить конечный коэффициент. Однако, поскольку кредиторы несут больший риск при рефинансировании наличными, процентная ставка часто немного выше по сравнению со стандартной ставкой рефинансирования на срок, чтобы компенсировать более высокий риск. Кроме того, многие кредиторы требуют, чтобы заемщик, выплачивающий возобновляемый долг в рамках рефинансирования наличными, закрывал выплачиваемые долговые счета, чтобы они не увеличили его баланс.