Takapään suhde

Mikä on taustapään suhde?

Takaussuhde, joka tunnetaan myös nimellä velka-tulosuhde,. on suhde, joka osoittaa, mikä henkilön kuukausittaisesta tuloosasta menee velkojen maksamiseen. Kuukausittainen velka sisältää kulut, kuten asuntolainan maksut (pääoma, korot, verot ja vakuutukset), luottokorttimaksut, lasten elatusmaksut ja muut lainamaksut.

Takaussuhde = (kuukausittaiset velkakulut yhteensä / kuukausittaiset bruttotulot) x 100

Lainanantajat käyttävät tätä suhdetta yhdessä etupään suhteen hyväksyäkseen asuntolainoja.

HAJOITTAMINEN taustan suhde

Takaussuhde on yksi niistä kourallisista mittareista, joita asuntolainan takaajat käyttävät arvioidakseen riskin tasoa, joka liittyy rahan lainaamiseen mahdolliselle lainanottajalle. Se on tärkeä, koska se ilmaisee, kuinka suuri osa lainanottajan tuloista on velkaa jollekin toiselle tai toiselle yritykselle. Jos suuri osa hakijan palkasta menee kuukausittain velkojen maksuun, hakijaa pidetään riskilainana, sillä työpaikan menetys tai tulojen pieneneminen voi saada maksamattomien laskujen kasaan kiireen.

Taustapään suhteen laskeminen

Takaussuhde lasketaan laskemalla yhteen kaikki lainanottajan kuukausittaiset velanmaksut ja jakamalla summa lainanottajan kuukausituloilla.

Harkitse lainanottajaa, jonka kuukausitulot ovat 5 000 dollaria (60 000 dollaria jaettuna vuosittain 12:lla) ja jonka kuukausittaiset velat ovat yhteensä 2 000 dollaria. Tämän lainanottajan takaussuhde on 40 % (2 000 $ / 5 000 $).

Yleensä lainanantajat haluavat nähdä takaussuhteen, joka ei ylitä 36%. Jotkut lainanantajat tekevät kuitenkin poikkeuksia jopa 50 %:n suhdeluvuille, jos lainanottajalla on hyvä luotto. Jotkut lainanantajat ottavat huomioon vain tämän suhdeluvun hyväksyessään asuntolainoja, kun taas toiset käyttävät sitä yhdessä etupään suhteen kanssa.

Backend vs. Etupään suhde

Kuten takapään suhde, etupään suhde on toinen asuntolainan takaajien käyttämä velan ja tulojen vertailu. Ainoa ero on, että etupään suhde ei ota huomioon muuta velkaa kuin asuntolainan maksua. Siksi etupäässä suhde lasketaan jakamalla vain lainanottajan asuntolainamaksu hänen kuukausituloillaan. Palatakseni yllä olevaan esimerkkiin oletetaan, että lainanottajan 2 000 dollarin kuukausittaisesta velkasitoumuksesta hänen asuntolainamaksunsa muodostaa 1 200 dollaria tästä summasta.

Lainanottajan etuosasuhde on siis (1 200 $ / 5 000 $) eli 24 %. Asuntolainayhtiöiden asettama yleinen yläraja on 28 prosentin etupäässä. Kuten takaussuhteessa, tietyt lainanantajat tarjoavat suurempaa joustavuutta etupäässä, varsinkin jos lainanottajalla on muita lieventäviä tekijöitä, kuten hyvä luotto, luotettavat tulot tai suuret kassavarat.

Kuinka parantaa taustasuhdetta

Luottokorttien maksaminen ja rahoitetun auton myynti ovat kaksi tapaa, joilla lainanottaja voi alentaa takaisinmaksusuhdetta. Jos haettava asuntolaina on jälleenrahoitusta ja asunnossa on riittävästi omaa pääomaa, muun velan yhdistäminen nostorahoitusta voi alentaa takaisinmaksusuhdetta. Koska lainanantajat kuitenkin ottavat suuremman riskin käteisrahoittamisesta, korko on usein hieman korkeampi verrattuna normaalikorkoiseen jälleenrahoitukseen suuremman riskin kompensoimiseksi. Lisäksi monet lainanantajat vaativat lainanottajaa, joka maksaa uusiutuvan velan käteisrahoitusjärjestelyssä, sulkemaan maksettavat velkatilit, jotta hänen saldonsa ei palautuisi.