バックエンド比率

##バックエンド比率とは何ですか？

バックエンド比率は、債務対所得比率とも呼ばれ、個人の月収部分の何が債務の支払いに使われるかを示す比率です。毎月の負債総額には、住宅ローンの支払い（元金、利子、税金、保険）、クレジットカードの支払い、チャイルドサポート、その他のローンの支払いなどの費用が含まれます。

バックエンド比率=（毎月の総債務費用/総月収）x 100

住宅ローンを承認するためにフロントエンド比率と組み合わせてこの比率を使用します。

##バックエンド比率の内訳

バックエンド比率は、住宅ローンの引受人が将来の借り手にお金を貸すことに関連するリスクのレベルを評価するために使用する数少ない指標の1つを表しています。それは借り手の収入のどれだけが他の誰かまたは他の会社に負っているのかを示すので重要です。申請者の給与の高い割合が毎月の債務返済に使われる場合、失業や収入の減少により未払いの請求書が急いで積み重なる可能性があるため、申請者はリスクの高い借り手と見なされます。

##バックエンド比率の計算

バックエンド比率は、借り手の毎月の債務返済額をすべて合計し、その合計を借り手の毎月の収入で割ることによって計算されます。

月収が5,000ドル（年間60,000ドルを12で割ったもの）で、毎月の債務返済総額が2,000ドルの借り手を考えてみます。この借り手のバックエンド比率は40％（$ 2,000 / $ 5,000）です。

一般的に、貸し手は36％を超えないバックエンド比率を見たいと思っています。ただし、一部の貸し手は、信用度の高い借り手に対して最大50％の比率を例外とします。一部の貸し手は住宅ローンを承認するときにこの比率のみを考慮しますが、他の貸し手はフロントエンド比率と組み合わせてそれを使用します。

##バックエンドとフロントエンド比率

バックエンド比率と同様に、フロントエンド比率は住宅ローンの引受人が使用するもう1つの債務対収益の比較であり、唯一の違いは、フロントエンド比率が住宅ローンの支払い以外の債務を考慮していないことです。したがって、フロントエンド比率は、借り手の住宅ローンの支払いのみを借り手の月収で割って計算されます。上記の例に戻って、借り手の月額2,000ドルの債務のうち、住宅ローンの支払いがその金額の1,200ドルであると仮定します。

したがって、借り手のフロントエンド比率は（$ 1,200 / $ 5,000）、つまり24％になります。 28％のフロントエンド比率は、住宅ローン会社によって課される一般的な上限です。バックエンド比率と同様に、特定の貸し手は、特に借り手が良好な信用、信頼できる収入、または多額の現金準備などの他の緩和要因を持っている場合、フロントエンド比率に大きな柔軟性を提供します。

##バックエンド比率を改善する方法

クレジットカードの支払いと融資を受けた車の販売は、借り手がバックエンド比率を下げることができる2つの方法です。申請されているローン住宅ローンが借り換えであり、住宅に十分な資本がある場合、他の債務をキャッシュアウト借り換えで統合すると、バックエンド比率が低下する可能性があります。ただし、貸し手はキャッシュアウトの借り換えでより大きなリスクを負うため、より高いリスクを補うために、金利は標準的な金利期間の借り換えと比較してわずかに高くなることがよくあります。さらに、多くの貸し手は、借り手が残高を取り戻さないように、返済されている債務口座を閉鎖するために、キャッシュアウト借り換えでリボルビング債務を返済することを要求します。