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Wahrheit im Kreditwesengesetz (TILA)

Wahrheit im Kreditwesengesetz (TILA)

Was ist die Wahrheit im Kreditvergabegesetz (TILA)?

Der Truth in Lending Act (TILA) ist ein Bundesgesetz, das 1968 erlassen wurde, um Verbraucher im Umgang mit Kreditgebern und Gläubigern zu schützen. Das TILA wurde vom Federal Reserve Board durch eine Reihe von Vorschriften umgesetzt. Einige der wichtigsten Aspekte des Gesetzes betreffen die Informationen, die einem Kreditnehmer vor einer Kreditvergabe offengelegt werden müssen, wie z. B. der effektive Jahreszins ( effektiver Jahreszins ), die Laufzeit des Kredits und die Gesamtkosten für den Kreditnehmer. Diese Informationen müssen auf den Dokumenten, die dem Kreditnehmer vor der Unterzeichnung vorgelegt werden, und in einigen Fällen auf den periodischen Abrechnungen des Kreditnehmers sichtbar sein.

Wie das Gesetz über die Wahrheit im Kreditgeschäft (TILA) funktioniert

Wie der Name schon sagt, dreht sich bei der TILA alles um die Wahrheit bei der Kreditvergabe. Es wurde durch die Regulation Z (12 CFR Part 226) des Federal Reserve Board umgesetzt und wurde seitdem viele Male geändert und erweitert. Die Bestimmungen des Gesetzes gelten für die meisten Arten von Verbraucherkrediten, einschließlich geschlossener Kredite wie Autokredite und Immobilienhypotheken sowie unbefristeter Kredite wie Kreditkarten- oder Eigenheimkreditlinien.

Die Vorschriften sollen Verbrauchern den Vergleich erleichtern, wenn sie Geld leihen oder eine Kreditkarte abschließen möchten, und sie vor irreführenden oder unlauteren Praktiken seitens der Kreditgeber schützen. Einige Staaten haben ihre eigenen Variationen eines TILA, aber das Hauptmerkmal bleibt die ordnungsgemäße Offenlegung von Schlüsselinformationen zum Schutz des Verbrauchers sowie des Kreditgebers bei Kreditgeschäften.

Der Truth in Lending Act (TILA) gibt Kreditnehmern das Recht, innerhalb eines dreitägigen Fensters von bestimmten Arten von Krediten zurückzutreten.

Beispiele für die Bestimmungen von TILA

Die TILA schreibt vor, welche Art von Informationen Kreditgeber bezüglich ihrer Kredite oder anderen Dienstleistungen offenlegen müssen. Wenn potenzielle Kreditnehmer beispielsweise einen Antrag auf eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) stellen, müssen sie Informationen darüber erhalten, wie ihre Kreditzahlungen in Zukunft unter verschiedenen Zinsszenarien steigen könnten.

Das Gesetz verbietet auch zahlreiche Praktiken. Beispielsweise ist es Kreditsachbearbeitern und Hypothekenmaklern untersagt, Verbraucher zu einem Kredit zu lenken, der für sie eine höhere Entschädigung bedeutet, es sei denn, der Kredit ist tatsächlich im besten Interesse des Verbrauchers. Kreditkartenausstellern ist es untersagt, unangemessene Strafgebühren zu erheben, wenn Verbraucher mit ihren Zahlungen in Verzug geraten.

Darüber hinaus räumt das TILA Kreditnehmern bei bestimmten Kreditarten ein Rücktrittsrecht ein. Das gibt ihnen eine dreitägige Bedenkzeit, in der sie ihre Entscheidung überdenken und den Kredit kündigen können, ohne Geld zu verlieren. Das Widerrufsrecht schützt nicht nur Kreditnehmer, die möglicherweise einfach ihre Meinung geändert haben, sondern auch diejenigen, die einer Hochdruckverkaufstaktik des Kreditgebers ausgesetzt waren.

Bei zivilrechtlichen TILA-Verstößen beträgt die Verjährungsfrist ein Jahr, bei strafrechtlichen Verstößen drei Jahre.

In den meisten Fällen regelt das TILA weder die Zinssätze, die ein Kreditgeber verlangen darf, noch sagt es den Kreditgebern, wem sie Kredite gewähren können oder nicht, solange sie nicht gegen die Gesetze gegen Diskriminierung verstoßen. Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 übertrug die Regelsetzungsbefugnis im Rahmen des TILA mit Wirkung vom Juli 2011 vom Federal Reserve Board auf das neu geschaffene Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Verordnung Z und Hypotheken

Bei geschlossenen Verbraucherkrediten verbietet Regulation Z den Kreditgebern, Kreditgebern oder Hypothekengläubigern eine Entschädigung zu gewähren, wenn diese Entschädigung auf einer anderen Bedingung als dem Kreditbetrag basiert. Daher können Gläubiger die Entschädigung nicht darauf stützen, ob eine Bedingung vorliegt, erhöht, verringert oder beseitigt wird.

Regulation Z verbietet es Kreditgebern und Hypothekennehmern auch, einen Kunden zu einem bestimmten Darlehen zu lenken, wenn dieses Darlehen dem Kreditgeber oder Hypothekennehmer eine höhere Vergütung bietet, dem Kunden jedoch keinen zusätzlichen Vorteil bietet. Wenn beispielsweise ein Hypothekenmakler einem Kunden vorschlägt, ein minderwertiges Darlehen zu wählen, weil es eine bessere Vergütung bietet, wird dies als Lenkung betrachtet und ist verboten.

In Fällen, in denen der Verbraucher den Kreditgeber direkt entschädigt, darf keine andere Partei, die diese Vergütung kennt oder kennen sollte, den Kreditgeber für dieselbe Transaktion entschädigen. Die Verordnung schreibt auch vor, dass Gläubiger, die Kreditgeber entschädigen, Aufzeichnungen mindestens zwei Jahre lang aufbewahren müssen.

Regulation Z bietet einen sicheren Hafen, wenn der Kreditgeber nach Treu und Glauben Kreditoptionen für jede Art von Kredit anbietet, an der der Verbraucher interessiert ist. Die Optionen müssen jedoch bestimmte Kriterien erfüllen. Die vorgestellten Optionen müssen ein Darlehen mit dem niedrigsten Zinssatz, ein Darlehen mit den niedrigsten Bearbeitungsgebühren und ein Darlehen mit dem niedrigsten Zinssatz für Kredite mit bestimmten Bestimmungen umfassen, wie z. B. Kredite ohne negative Amortisation oder Vorfälligkeitsentschädigungen. Darüber hinaus muss der Kreditgeber Angebote von Kreditgebern einholen, mit denen er regelmäßig zusammenarbeitet.

Vorteile des Gesetzes über die Wahrheit im Kreditgeschäft (TILA)

Der Truth in Lending Act (TILA) hilft Verbrauchern, Kredite wie Autokredite, Hypotheken und Kreditkarten zu kaufen und fundierte Entscheidungen darüber zu treffen. TILA verlangt, dass Kreditgeber die Kosten der Kreditaufnahme klar und deutlich angeben. Ohne diese Anforderung können einige Kreditgeber Konditionen und Zinssätze verbergen oder nicht offenlegen oder sie auf schwer verständliche Weise präsentieren.

Vor TILA wandten einige Kreditgeber betrügerische und räuberische Taktiken an, um Kunden zu einseitigen Vereinbarungen zu verleiten. Nach der Einführung des Truth in Lending Act war es Kreditgebern untersagt, bestimmte Änderungen an den Bedingungen eines einmal abgeschlossenen Kreditvertrags vorzunehmen und gefährdete Bevölkerungsgruppen auszunutzen.

TILA räumt Verbrauchern außerdem ein Recht ein, einen Vertrag innerhalb von drei Tagen nach Maßgabe der TILA-Regeln zu widerrufen. Wenn die Bedingungen der Vereinbarung nicht zufriedenstellend oder im besten Interesse des Verbrauchers sind, können sie kündigen und eine volle Rückerstattung erhalten.

Wahrheit in den häufig gestellten Fragen zum Kreditgesetz

Was bewirkt das Gesetz über die Wahrheit im Kreditgeschäft?

Der Truth in Lending Act (TILA) trägt dazu bei, Verbraucher vor unfairen Kreditpraktiken zu schützen, indem Kreditgeber und Kreditgeber verpflichtet werden, den Kreditnehmern bestimmte Bedingungen, Beschränkungen und Bestimmungen – wie den effektiven Jahreszins, die Laufzeit des Kredits und die Gesamtkosten – vorab offenzulegen einen Kreditvertrag oder ein Darlehen.

Für wen gilt das Gesetz über die Wahrheit im Kreditgeschäft?

Der Truth in Lending Act gilt für die meisten Arten von Verbraucherkrediten wie Autokredite, Hypotheken und Kreditkarten. Sie gilt jedoch nicht für alle Kreditgeschäfte. Beispielsweise gilt TILA nicht für Kredite, die an Unternehmen (einschließlich landwirtschaftlicher Unternehmen), Körperschaften, öffentliche Versorgungsunternehmen, Haushaltspläne und bestimmte Studentendarlehensprogramme vergeben werden.

Was ist ein reales Beispiel für die Wahrheit im Kreditvergabegesetz?

Ein reales Beispiel für den Truth in Lending Act sind Kreditkartenangebote von Banken wie Chase. Chase bietet Kreditnehmern auf ihrer Website die Möglichkeit, die United Gateway Credit Card der Fluggesellschaft zu beantragen. Präsentiert werden die Preise und Bedingungen, der effektive Jahreszins (16,49 % - 23,49 % basierend auf der Kreditwürdigkeit) und eine Jahresgebühr ($ 0 +/-). Die von TILA geforderte Offenlegung der Preise und Bedingungen der Karte enthält den effektiven Jahreszins für verschiedene Arten von Transaktionen, wie z. B. Saldoüberweisungen und Barvorschüsse. Es listet auch Gebühren auf, die für Verbraucher von Interesse sind.

Was ist eine Wahrheit im Kreditvertrag?

Eine „Truth in Lending“-Vereinbarung ist eine schriftliche Offenlegung oder eine Reihe von Offenlegungen, die dem Kreditnehmer bereitgestellt werden, bevor ein Kredit oder ein Darlehen vergeben wird. Es umreißt die Bedingungen des Kredits, den effektiven Jahreszins (APR) und Finanzierungsdetails.

Was ist ein TILA-Verstoß?

Einige Beispiele für Verstöße gegen TILA sind ein Gläubiger, der den effektiven Jahreszins und die Finanzierungsgebühr nicht genau offenlegt, die falsche Anwendung des täglichen Zinsfaktors und die Anwendung von Strafgebühren, die die TILA-Grenzen überschreiten. Ein Gläubiger verstößt auch dann, wenn er dem Darlehensnehmer nicht innerhalb der vorgeschriebenen Frist den Rücktritt vom Vertrag gestattet.

Das Endergebnis

Der Truth in Lending Act (TILA) wurde 1968 als Gesetz unterzeichnet, um Verbraucher vor unlauteren und räuberischen Kreditvergabepraktiken zu schützen. Es verlangt von Kreditgebern und Gläubigern, dass sie Kreditnehmern klare und sichtbare Schlüsselinformationen über den gewährten Kredit liefern. TILA verbietet Gläubigern und Kreditgebern eigennütziges Handeln, insbesondere zum Nachteil des Auftraggebers. Zum Schutz der Verbraucher vor unlauteren Kreditvergabepraktiken wird Verbrauchern bei bestimmten Kreditgeschäften die Möglichkeit eingeräumt, ihren Vertrag innerhalb einer bestimmten Frist zu widerrufen. Das Truth in Lending Act dient nicht nur dem Schutz von Verbrauchern, sondern auch von Kreditgebern und Gläubigern, die in gutem Glauben handeln.

Höhepunkte

  • Das TILA regelt, welche Informationen Kreditgeber den Verbrauchern über ihre Produkte und Dienstleistungen bekannt geben müssen.

  • TILA hilft Verbrauchern, gut informierte Entscheidungen zu treffen und ungünstige Vereinbarungen in Grenzen zu kündigen.

  • Regulation Z verbietet es Kreditgebern, Kreditgeber für etwas anderes als den gewährten Kredit zu entschädigen und Kunden zugunsten einer höheren Vergütung zu ungünstigen Optionen zu lenken.

  • Das TILA gilt für die meisten Arten von Verbraucherkrediten, einschließlich sowohl geschlossener als auch unbefristeter Kredite.

  • Das Truth in Lending Act (TILA) schützt Verbraucher im Umgang mit Kreditgebern und Kreditgebern.