Wahrscheinlicher maximaler Verlust (PML)
Was ist der wahrscheinliche maximale Verlust (PML)?
Probable Maximum Loss (PML) ist der maximale Verlust, den ein Versicherer voraussichtlich aus einer Police erleiden würde. Der wahrscheinliche Höchstschaden (Probable Maximum Loss, PML) wird am häufigsten mit Sachversicherungen wie Feuer- oder Hochwasserversicherungen in Verbindung gebracht.
Der Probable Maximum Loss (PML) stellt das Worst-Case-Szenario für einen Versicherer dar, sofern keine bestehenden Schutzmaßnahmen wie Sprinkleranlagen oder Hochwassersperren versagen. Dieser ist in der Regel geringer als der maximal vorhersehbare Schaden,. also der potenzielle Schaden, wenn solche Sicherungsmaßnahmen versagen.
Verstehen des wahrscheinlichen maximalen Verlusts (PML)
Versicherungsunternehmen verwenden eine Vielzahl von Datensätzen, einschließlich des wahrscheinlichen maximalen Verlusts (Probable Maximum Loss, PML), wenn sie das Risiko bestimmen, das mit dem Abschluss einer neuen Versicherungspolice verbunden ist, ein Prozess, der auch zur Festsetzung der Prämie beiträgt. Versicherer überprüfen frühere Schadenerfahrungen auf ähnliche Gefahren, demografische und geografische Risikoprofile und branchenweite Informationen, um die Prämie festzulegen.
Ein Versicherer geht davon aus, dass ein Teil der von ihm gezeichneten Policen Verluste erleiden wird, der Großteil der Policen jedoch nicht. Ein Versicherungsunternehmen muss immer sicherstellen, dass es über ausreichende Mittel verfügt, um Ansprüche auf Policen auszuzahlen, und der wahrscheinliche maximale Verlust ist eine von vielen Metriken, die bei der Bestimmung der erforderlichen Mittel helfen.
Versicherungsunternehmen unterscheiden sich darin, was wahrscheinlicher maximaler Verlust bedeutet. Es gibt mindestens drei verschiedene Ansätze für PML:
PML ist der maximale Prozentsatz des Risikos, der zu einem bestimmten Zeitpunkt einem Verlust ausgesetzt sein könnte.
PML ist die maximale Schadenshöhe, die ein Versicherer in einem bestimmten Bereich bewältigen könnte, bevor er zahlungsunfähig wird.
PML ist der Gesamtverlust, den ein Versicherer bei einer bestimmten Police erwarten würde.
Versicherer von gewerblichen Versicherungen verwenden Wahrscheinlichkeitsmaximalverlustberechnungen, um den höchsten maximalen Anspruch zu schätzen, den ein Unternehmen höchstwahrscheinlich einreichen wird, im Vergleich zu dem, was es für Schäden infolge eines Katastrophenereignisses einreichen könnte. Versicherer verwenden komplexe statistische Formeln und Häufigkeitsverteilungsdiagramme,. um PML zu schätzen, und verwenden diese Informationen als Ausgangspunkt für die Aushandlung günstiger gewerblicher Versicherungstarife.
So berechnen Sie PML
Die PML-Berechnung erfolgt in mehreren Schritten:
Bestimmen Sie den Dollarwert des Eigentums, um den potenziellen finanziellen Verlust durch ein Katastrophenereignis zu ermitteln, wenn das gesamte Eigentum zerstört wird.
Bestimmen Sie die Risikofaktoren, die wahrscheinlich ein Ereignis verursachen, das zu einer Beschädigung oder einem Verlust des Eigentums führen würde. Dies kann den Standort der Immobilie beinhalten; Zum Beispiel sind Grundstücke am Meeresufer anfälliger für Überschwemmungen. Es kann auch Baumaterialien enthalten; Gebäude aus Holz sind anfälliger für Feuer.
Berücksichtigen Sie risikomindernde Faktoren, die Schäden oder Verluste verhindern können, wie z. B. die Nähe zu einer Feuerwache, Alarmanlagen und Sprinkleranlagen.
Es muss eine Risikoanalyse durchgeführt werden, um das Ausmaß zu bestimmen, in dem die risikomindernden Faktoren die Wahrscheinlichkeit eines Ereignisses verringern, das zu einer Beschädigung oder einem Verlust des Eigentums führen würde.
Der letzte Schritt besteht darin, den Wert der Immobilie mit dem Prozentsatz des erwarteten Verlusts zu multiplizieren, der die Differenz zwischen dem erwarteten Verlust und den risikomindernden Faktoren darstellt. Wenn sich beispielsweise ein Haus am Ufer befindet und einen Wert von 300.000 US-Dollar hat und das Haus auf Stelzen errichtet wurde, um Überschwemmungen als risikomindernden Faktor zu vermeiden, was den erwarteten Verlust um 30 % reduziert, dann wäre die Berechnung des wahrscheinlichen maximalen Verlusts 300.000 $ * (100 % - 30 %) = 210.000 $.
Das obige Beispiel ist eine vereinfachte Version und je mehr risikomindernde Faktoren eine Immobilie hat, desto weiter wird der wahrscheinliche maximale Verlust reduziert. Die meisten Immobilien sind auf unterschiedliche Weise einem Schadensrisiko ausgesetzt, und daher wird die Gewährleistung eines Schutzes gegen alle Variablen nicht nur einer Versicherungsgesellschaft in der Höhe zugute kommen, die sie im Falle eines Katastrophenereignisses abdecken muss, sondern auch die Prämien eines Versicherungsnehmers senken wird zahlen müssen.
Höhepunkte
Der wahrscheinliche maximale Verlust (PML) ist der maximale Verlust, den ein Versicherer voraussichtlich aus einer Versicherungspolice verliert.
Bei der Berechnung des wahrscheinlichen maximalen Verlusts (PML) werden die folgenden Faktoren berücksichtigt: Immobilienwert, Risikofaktoren und risikomindernde Faktoren.
Je mehr risikomindernde Faktoren vorhanden sind, desto geringer ist der wahrscheinliche maximale (PML) Verlust.
Jede Versicherungsgesellschaft definiert und berechnet den wahrscheinlichen Höchstschaden (PML) auf unterschiedliche Weise.
Versicherer verwenden verschiedene Modelle und Daten, um das Risiko zu bestimmen, das mit der Zeichnung einer Police verbunden ist, einschließlich des wahrscheinlichen maximalen Verlusts (PML).
