Obligatorische Rückversicherung
Was ist eine obligatorische Rückversicherung?
Die obligatorische Rückversicherung ist ein Vertrag, der einen Versicherer dazu verpflichtet, alle Policen in seinen Büchern, die unter eine festgelegte Liste von Kriterien fallen, automatisch an einen Rückversicherer zu senden. Gemäß den Bedingungen eines obligatorischen Rückversicherungsvertrags, auch automatischer Vertrag genannt, ist der Rückversicherer verpflichtet, diese Policen zu akzeptieren.
Obligatorische Rückversicherung verstehen
Rückversicherung, auch als „Versicherung für Versicherungsunternehmen“ bekannt, ist eine Praxis, bei der Versicherer zustimmen, Teile ihres Risikoportfolios auf andere Parteien zu übertragen, um die Wahrscheinlichkeit zu verringern, dass sie eine große Verpflichtung aus einem Versicherungsanspruch begleichen und möglicherweise in Konkurs gehen. Der Versicherer, oder der Zedent gibt einen Teil seines Geschäfts an eine andere Partei ab, den Rückversicherer, der sich bereit erklärt, das damit verbundene Risiko gegen einen Anteil der Versicherungsprämie zu übernehmen – den Zahlungskunden wird die Deckung im Rahmen eines bestimmten Plans in Rechnung gestellt.
Einige Rückversicherungsverträge sind einmalige Transaktionen, die auf Einzelfallbasis abgeschlossen werden. In anderen Fällen kann ein Rückversicherungsvertrag abgeschlossen werden, der den Versicherer verpflichtet, dem Rückversicherer automatisch eine bestimmte Policenklasse zuzusenden. Wenn eine solche Vereinbarung getroffen wird, muss ein Versicherer abtreten und ein Rückversicherer alle Risiken übernehmen, die unter einen vorgegebenen Satz von Kriterien fallen.
Wichtig
Jedes Risiko wird gemäß den Bedingungen der Vereinbarung automatisch akzeptiert, auch wenn der Versicherer den Rückversicherer noch benachrichtigen muss.
Vor- und Nachteile der obligatorischen Rückversicherung
Die obligatorische Rückversicherung ermöglicht es Versicherer und Rückversicherer, eine langfristige Beziehung aufzubauen. Der Rückversicherer bekommt ein regelmäßiges Geschäft, während sich der Versicherer automatisch gegen eine Klasse vorgegebener Risiken absichert, ohne für jedes einzelne immer wieder neue Käufer finden zu müssen – die Übertragung eines „Buches“ von Risiken ist in der Regel auch viel billiger.
Auf der anderen Seite eliminiert die automatische Abnahme die Möglichkeit, wählerisch zu sein, und erhöht damit die Insolvenzgefahr für alle Beteiligten. Der Rückversicherer könnte plötzlich einen großen Teil der Policen erben und für mehr Schäden haftbar gemacht werden, als er ursprünglich ausgehandelt hatte. Sollten diese Pläne zu Schäden führen und der Rückversicherer nicht in der Lage sein, die Rechnung dafür zu bezahlen, kann der abgebende Versicherer für diesen Teil des Risikos, den er ursprünglich gezeichnet hat, wieder voll verantwortlich werden, was ihn ebenfalls in eine schwierige finanzielle Lage bringen würde.
Die übermäßige Abhängigkeit von der Rückversicherung spielte eine große Rolle beim Untergang der Mission Insurance im Jahr 1985 .
Diese Gefahren bedeuten, dass jede Partei ihre Hausaufgaben machen muss. Vor dem Abschluss eines Vertrags über die obligatorische Rückversicherung sollten sich der Zedent und der Rückversicherer vergewissern, dass der jeweils andere ordnungsgemäß geführt wird und ihre Interessen übereinstimmen.
Es ist auch von größter Bedeutung, dass die Vertragsbedingungen eine genaue Beschreibung der Art der Risiken enthalten, die der Vertrag abdeckt. Dies ist ein wichtiger Schritt zur Beseitigung von Mehrdeutigkeiten, die, wenn sie nicht angesprochen werden, die Stornierung der Vereinbarung erfordern könnten. Wenn die Unklarheiten zu spät entdeckt werden, kann es schwierig sein, die Vereinbarung aufzulösen,. da möglicherweise bereits Risiken ausgetauscht wurden.
Arten der Rückversicherung
Es gibt zwei Hauptkategorien der Rückversicherung: fakultative und vertragliche. Beide können als obligatorisch eingestuft werden, wenn der Rückversicherungsvertrag die Übertragung aller in ihren Anwendungsbereich fallenden Policen vorschreibt.
Fakultativ
Die fakultative Deckung schützt einen Versicherer für eine Einzelperson oder ein bestimmtes Risiko oder einen Vertrag. Wenn mehrere Risiken oder Verträge rückversichert werden müssen, wird jeder einzeln verhandelt. Normalerweise hat der Rückversicherer alle Rechte, einen fakultativen Rückversicherungsvorschlag anzunehmen oder abzulehnen. Allerdings gibt es auch eine Hybridvariante, die dem Erstversicherer die Möglichkeit gibt, einzelne Risiken unabhängig von den Wünschen des Rückversicherers abzutreten.
Vertrag
Die Vertragsrückversicherung hingegen gilt für einen festgelegten Zeitraum und nicht pro Risiko oder Vertrag. Der Rückversicherer deckt alle oder einen Teil der Risiken ab, die der Versicherer eingehen kann.
Besondere Überlegungen
Rückversicherungsverträge können sowohl proportional als auch nicht proportional sein. Bei proportionalen Verträgen erhält der Rückversicherer einen anteiligen Anteil aller vom Versicherer verkauften Policenprämien im Austausch dafür, dass er im Schadensfall einen Teil der Schäden auf der Grundlage eines vorab ausgehandelten Prozentsatzes trägt. Der Rückversicherer erstattet dem Versicherer auch Abwicklungs-, Geschäftsakquisitions- und Abschlusskosten.
Bei einem nichtproportionalen Vertrag hingegen verpflichtet sich der Rückversicherer, Schäden erst dann auszuzahlen, wenn sie während eines bestimmten Zeitraums eine bestimmte Höhe, die sogenannte Vorrang- oder Selbstbehaltsgrenze, überschreiten . Die Prioritäts- oder Selbstbehaltsgrenze kann sich auf eine Risikoart oder eine ganze Risikokategorie beziehen.
