Reaseguro Obligatorio

¿Qué es el Reaseguro Obligatorio?

El reaseguro obligatorio es un tratado que requiere que una aseguradora envíe automáticamente todas las pólizas en sus libros que se encuentran dentro de una lista establecida de criterios a una reaseguradora. Bajo los términos de un contrato de reaseguro obligatorio, también llamado contrato automático, el reasegurador está obligado a aceptar estas pólizas.

Entendiendo el Reaseguro Obligatorio

El reaseguro, también conocido como "seguro para compañías de seguros", es una práctica mediante la cual las aseguradoras acuerdan transferir partes de sus carteras de riesgo a otras partes para reducir la probabilidad de pagar una gran obligación derivada de un reclamo de seguro y potencialmente declararse en quiebra. La aseguradora, o el cedente,. cede parte de su negocio a otra parte, el reasegurador, que acepta asumir el riesgo asociado a cambio de una parte de la prima del seguro: el pago que se les cobra a los clientes por la cobertura de un plan determinado.

Algunos acuerdos de reaseguro son acuerdos transaccionales únicos realizados caso por caso. En otras ocasiones, puede celebrarse un tratado de reaseguro,. obligando al asegurador a enviar automáticamente al reasegurador una clase específica de pólizas. Cuando se hace tal arreglo, se requiere que el asegurador ceda y que el reasegurador acepte todos los riesgos que caen dentro de un conjunto predeterminado de criterios.

Importante

Cada riesgo se acepta automáticamente según los términos del acuerdo, incluso si el asegurador aún no ha notificado al reasegurador.

Ventajas y Desventajas del Reaseguro Obligatorio

El reaseguro obligatorio permite al asegurador y al reasegurador desarrollar una relación a largo plazo. El reasegurador obtiene un flujo regular de negocios, mientras que el asegurador se cubre automáticamente contra una clase de riesgos predeterminados sin tener que encontrar repetidamente nuevos compradores para cada uno individual; la transferencia de un "libro" de riesgos también suele resultar mucho más barata.

Por otro lado, la aceptación automática elimina la opción de ser exigente, lo que aumenta la amenaza de insolvencia para todos los involucrados. La reaseguradora podría encontrarse repentinamente heredando una gran parte de las pólizas y siendo responsable de cubrir más pérdidas de las que originalmente negoció. Si esos planes resultan en siniestros y el reasegurador no puede pagar la factura por ellos, el asegurador cedente puede volver a ser totalmente responsable de esta parte del riesgo que suscribió originalmente, colocándolo también en una posición financiera difícil.

La dependencia excesiva del reaseguro desempeñó un papel importante en la desaparición de Mission Insurance en 1985 .

Estos peligros significan que es fundamental que cada parte haga su tarea. Antes de celebrar un contrato de reaseguro obligatorio, el asegurador cedente y el reasegurador querrán asegurarse de que el otro se está gestionando correctamente y que sus intereses están alineados.

También es fundamental que los términos del acuerdo incluyan una descripción precisa del tipo de riesgos que cubre el tratado. Este es un paso importante para eliminar las ambigüedades que, si no se abordan, podrían requerir la cancelación del acuerdo. Si las ambigüedades se descubren demasiado tarde, puede ser difícil revertir el acuerdo, ya que es posible que ya se hayan intercambiado los riesgos.

Tipos de Reaseguro

Hay dos categorías principales de reaseguro: facultativo y tratado. Ambos pueden ser clasificados como obligatorios si el contrato de reaseguro obliga a transferir todas las pólizas que estén dentro de su alcance.

Facultativo

La cobertura facultativa protege a un asegurador para un individuo o un riesgo o contrato específico. Si varios riesgos o contratos necesitan reaseguro, cada uno se negocia por separado. Por lo general, el reasegurador tiene todos los derechos para aceptar o rechazar una propuesta de reaseguro facultativo. Dicho esto, también existe una versión híbrida que le da al asegurador primario la opción de ceder riesgos individuales, independientemente de los deseos del reasegurador.

Tratado

Mientras tanto, el reaseguro del tratado es efectivo por un período de tiempo determinado en lugar de por riesgo o por contrato. El reasegurador cubre la totalidad o una parte de los riesgos en que pueda incurrir el asegurador.

Consideraciones Especiales

Los contratos de reaseguro pueden ser tanto proporcionales como no proporcionales. Con los contratos proporcionales, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de pólizas vendidas por el asegurador a cambio de asumir una parte de las pérdidas en función de un porcentaje negociado previamente en caso de que se produzcan siniestros. El reasegurador también reembolsa al asegurador los costos de procesamiento, adquisición de negocios y suscripción.

Con un contrato no proporcional, por el contrario, la compañía de reaseguros se compromete a pagar siniestros solo si superan una cantidad específica, conocida como límite de prioridad o retención,. durante un período de tiempo determinado. El límite de prioridad o retención puede basarse en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.