Riassicurazione obbligatoria
Che cos'è la riassicurazione obbligatoria?
La riassicurazione obbligatoria è un trattato che richiede a un assicuratore di inviare automaticamente tutte le polizze sui suoi libri contabili che rientrano in un determinato elenco di criteri a un riassicuratore. In base a un contratto di riassicurazione obbligatoria, detto anche trattato automatico, il riassicuratore è obbligato ad accettare tali polizze.
Capire la riassicurazione obbligatoria
La riassicurazione, altrimenti nota come "assicurazione per le compagnie di assicurazione", è una pratica in base alla quale gli assicuratori accettano di trasferire parti dei loro portafogli di rischio ad altre parti per ridurre la probabilità di pagare un'obbligazione importante derivante da un sinistro assicurativo e potenzialmente fallire. L'assicuratore, o il cedente,. cede parte della sua attività a un'altra parte, il riassicuratore, che accetta di assumersi il rischio ad esso associato in cambio di una quota del premio assicurativo: ai clienti a pagamento viene addebitata la copertura nell'ambito di un determinato piano.
Alcuni accordi di riassicurazione sono accordi transazionali una tantum effettuati caso per caso. In altre occasioni, potrebbe essere stipulato un trattato di riassicurazione,. obbligando l'assicuratore a inviare automaticamente al riassicuratore una specifica classe di polizze. Quando viene stipulato un tale accordo, un assicuratore è tenuto a cedere e un riassicuratore è tenuto ad accettare tutti i rischi che rientrano in una serie predeterminata di criteri.
Importante
Ogni rischio è automaticamente accettato secondo i termini dell'accordo, anche se l'assicuratore deve ancora avvisare il riassicuratore.
Vantaggi e svantaggi della riassicurazione obbligatoria
La riassicurazione obbligatoria consente all'assicuratore e al riassicuratore di sviluppare una relazione a lungo termine. Il riassicuratore ottiene un flusso regolare di affari, mentre l'assicuratore si copre automaticamente contro una classe di rischi predeterminati senza dover trovare ripetutamente nuovi acquirenti per ciascuno di essi — anche il trasferimento di un "portafoglio" di rischi generalmente risulta essere molto più economico.
D'altra parte, l'accettazione automatica elimina la possibilità di essere schizzinosi, aumentando così la minaccia di insolvenza per tutti i soggetti coinvolti. Il riassicuratore potrebbe improvvisamente ritrovarsi a ereditare una grossa fetta di polizze e diventare soggetto a coprire più perdite di quanto inizialmente previsto. Qualora tali piani dovessero sfociare in sinistri e il riassicuratore non fosse in grado di pagarne il conto, l'assicuratore cedente potrebbe diventare nuovamente pienamente responsabile di questa parte di rischio che aveva originariamente sottoscritto, mettendo anche lui in una situazione finanziaria difficile.
L'eccessiva dipendenza dalla riassicurazione ha giocato un ruolo importante nella scomparsa di Mission Insurance nel 1985 .
Questi pericoli significano che è fondamentale che ciascuna parte faccia i compiti. Prima di stipulare un contratto di riassicurazione obbligatoria, l'assicuratore e il riassicuratore cedente vorranno assicurarsi che l'altro sia gestito correttamente e che i loro interessi siano allineati.
È inoltre fondamentale che i termini dell'accordo includano una descrizione accurata del tipo di rischi coperti dal trattato. Questo è un passo importante per rimuovere le ambiguità che, se non affrontate, potrebbero richiedere la cancellazione dell'accordo. Se le ambiguità vengono scoperte troppo tardi, potrebbe essere difficile sciogliere l'accordo poiché i rischi potrebbero essere già stati scambiati.
Tipi di riassicurazione
Esistono due categorie principali di riassicurazione: facoltativa e a trattativa. Entrambi possono essere classificati come obbligatori se il contratto di riassicurazione prevede il trasferimento di tutte le polizze che rientrano nel loro ambito di applicazione.
Facoltativo
La copertura facoltativa protegge un assicuratore per un individuo o per un determinato rischio o contratto. Se diversi rischi o contratti necessitano di riassicurazione, ciascuno viene negoziato separatamente. Solitamente, il riassicuratore ha tutti i diritti per accettare o rifiutare una proposta di riassicurazione facoltativa. Detto questo, esiste anche una versione ibrida che offre all'assicuratore primario la possibilità di cedere i rischi individuali, indipendentemente dai desideri del riassicuratore.
Trattato
La riassicurazione del trattato, nel frattempo, è efficace per un determinato periodo di tempo anziché in base al rischio o al contratto. Il riassicuratore copre in tutto o in parte i rischi che l'assicuratore può incorrere.
Considerazioni speciali
I contratti di riassicurazione possono essere sia proporzionali che non proporzionali. Con i contratti proporzionali, il riassicuratore riceve una quota proporzionale di tutti i premi della polizza venduti dall'assicuratore in cambio del sostenimento di una parte delle perdite sulla base di una percentuale prenegoziata in caso di sinistro. Il riassicuratore rimborsa inoltre all'assicuratore i costi di elaborazione, acquisizione di affari e scrittura.
Con un contratto non proporzionale, invece, la compagnia di riassicurazione si impegna a liquidare i sinistri solo se superano un determinato importo, detto limite di priorità o di ritenzione,. durante un determinato periodo di tempo. Il limite di priorità o di conservazione può essere basato su un tipo di rischio o su un'intera categoria di rischio.
