Opt-out-Plan

Was ist ein Opt-Out-Plan?

Ein Opt-out-Plan ist ein vom Arbeitgeber finanziertes Altersvorsorgeprogramm, das alle Mitarbeiter automatisch in seinen 401 (k) oder SIMPLE IRA einschreibt. Unternehmen, die von der Opt-out-Regelung Gebrauch machen, melden alle anspruchsberechtigten Arbeitnehmer in einer Standardzuteilung zu einem festgelegten Beitragssatz an, der normalerweise etwa 3 % des Bruttolohns beträgt.

Mitarbeiter können ihre Beitragsprozentsätze ändern oder ganz aus dem Plan aussteigen. Sie können auch die Investitionen ändern, in die ihr Geld fließt, wenn das Unternehmen Wahlmöglichkeiten anbietet.

Verständnis des Opt-Out-Plans

Arbeitgeber legen einige der Regeln für Opt-out-Pläne fest.

Einige erlauben es Mitarbeitern, ihre automatischen Beiträge, einschließlich aller Einkünfte,. innerhalb von 90 Tagen nach ihrem ersten automatischen Beitrag abzuheben. Einige erlauben es den Mitarbeitern auch, sich einen Teil ihres eigenen Geldes zu leihen und es im Laufe der Zeit zurückzuzahlen, um Steuerstrafen für vorzeitige Bezüge aus Pensionsfonds zu vermeiden.

Arbeitgeber können den Standardbeitragssatz auch jedes Jahr, in dem ein Arbeitnehmer am Plan teilnimmt, automatisch auf bis zu 10 % erhöhen. Dies kann auch vom Mitarbeiter geändert werden.

Passende Beiträge

Ein Arbeitgeber kann einen entsprechenden Beitrag anbieten. Dies ist ein erheblicher Mitarbeitervorteil. Beispielsweise kann der Arbeitgeber den Beitrag des Arbeitnehmers Dollar für Dollar bis zu einem bestimmten Prozentsatz ergänzen. Eine Arbeitgeberübereinstimmung von 3 % ist der Durchschnitt unter den Arbeitgebern, die sich dafür entscheiden, eine solche anzubieten.

Arbeitgeber müssen sich an bestimmte Bundesvorschriften halten, wenn sie diese Art von Plänen anbieten. Beispielsweise müssen alle Mitarbeiter nach spätestens zwei Dienstjahren zu 100 % unverfallbar sein. Mitarbeitern muss Gelegenheit geboten werden, ihre Anlageentscheidungen regelmäßig zu ändern.

Ein Opt-out-Plan muss alle Regeln für die Mitarbeiter darlegen, Benachrichtigungen und Offenlegungen bereitstellen und den Plan unter allen Berechtigten einheitlich durchführen.

Vor- und Nachteile eines Opt-Out-Plans

Viele Arbeitnehmer in den USA sparen nicht annähernd genug für den Ruhestand, und einige sparen nichts. In diesem Wissen erlassen einige Unternehmen Opt-out-Pläne, um die Zahl der Mitarbeiter zu erhöhen, die sparen.

Der in einem Opt-out-Plan abgezogene Betrag, normalerweise etwa 3 %, ist ein guter Anfang, aber zu niedrig, um ein bedeutendes Altersvorsorgekonto aufzubauen.

Opt-out-Pläne erhöhen tendenziell die Teilnahmequoten. Sie sind jedoch zu niedrig angesetzt, um den Arbeitnehmern im Ruhestand sinnvoll zu helfen. Mitarbeiter, die ihre Beitragshöhe nicht proaktiv ändern, investieren möglicherweise langfristig zu wenig. Ohne eine regelmäßige Erinnerung daran, dass ein Beitrag von beispielsweise 3 % nur ein Ausgangspunkt ist, sparen viele möglicherweise auf lange Sicht nicht genug.

Aus diesem Grund argumentieren einige, dass Opt-out-Pläne eine breitere Beteiligung an Altersvorsorgeplänen fördern könnten, aber sie neigen dazu, ihre gesamten Altersvorsorgebeiträge zu senken. Um dieser Möglichkeit entgegenzuwirken, erhöhen einige Arbeitgeber den Arbeitnehmerbeitragssatz jährlich um 1 %, wobei 10 % das übliche Maximum sind.

Es gibt andere Möglichkeiten, wie Arbeitgeber Rentenbeiträge fördern können. Das Anheben des Unternehmensmatches ist eine davon. Die meisten Mitarbeiter mit Altersvorsorgeplänen wissen, dass es nur „Geld auf dem Tisch liegen lässt“, wenn sie nicht genug sparen, um die volle Unternehmensbeteiligung zu nutzen.

Höhepunkte

• Der Mitarbeiter kann den Pensionsplan „aussteigen“ oder den abgezogenen Prozentsatz ändern.

• Ein festgelegter Prozentsatz des Bruttogehalts wird auf ein Alterskonto eingezahlt, zusammen mit dem entsprechenden Beitrag des Unternehmens, falls vorhanden.

• Ein Opt-out-Plan schreibt neue Mitarbeiter automatisch in den Altersvorsorgeplan eines Unternehmens ein.