Opt-out-plan

Vad är en opt-out-plan?

En opt-out-plan är ett arbetsgivarsponsrat pensionssparprogram som automatiskt registrerar alla anställda i sin 401(k) eller SIMPLE IRA. Företag som använder opt-out-bestämmelsen registrerar alla berättigade anställda till en standardtilldelning till en fastställd avgiftssats, vanligtvis cirka 3 % av bruttolönen.

Anställda kan ändra sina bidragsprocent eller välja bort planen helt och hållet. De kan också ändra de investeringar som deras pengar går till om företaget erbjuder val.

Förstå opt-out-planen

Arbetsgivare anger några av reglerna för opt-out-planer.

Vissa tillåter anställda att ta ut sina automatiska bidrag, inklusive eventuella inkomster,. inom 90 dagar efter deras första automatiska bidrag. Vissa tillåter också anställda att effektivt låna en del av sina egna pengar och betala tillbaka dem över tid för att undvika skattepåföljder för förtida uttag från pensionsfonder.

Arbetsgivare kan också automatiskt höja standardavgiftssatsen varje år som en anställd deltar i planen, upp till högst 10 %. Detta kan också ändras av den anställde.

Matchande bidrag

En arbetsgivare kan erbjuda en matchningsavgift. Detta är en betydande personalförmån. Till exempel kan arbetsgivaren matcha den anställdes bidrag dollar-för-dollar upp till en viss procentsats. En arbetsgivarmatchning på 3 % är genomsnittet bland arbetsgivare som väljer att erbjuda en sådan.

Arbetsgivare måste följa vissa federala regler när de erbjuder dessa typer av planer. Till exempel måste alla anställda vara 100 % intjänade efter högst två års tjänstgöring. Anställda måste erbjudas möjligheter att ändra sina investeringsval med jämna mellanrum.

En opt-out-plan måste beskriva alla regler för anställda, tillhandahålla meddelanden och avslöjanden och genomföra planen enhetligt bland alla som är berättigade.

För- och nackdelar med en opt-out-plan

Många arbetare i USA strumpar inte tillräckligt mycket för att gå i pension, och vissa sparar ingenting. Medveten om detta antar vissa företag opt-out-planer i ett försök att öka antalet anställda som sparar.

Beloppet som dras av i en opt-out-plan, vanligtvis cirka 3 %, är en bra början men för låg för att bygga ett betydande pensionskonto.

Opt-out-planer tenderar att höja andelen deltagande. De är dock satta till avgiftsnivåer som är för låga för att på ett meningsfullt sätt hjälpa de anställda i pension. Anställda som inte proaktivt ändrar sina bidragsnivåer kan underinvestera på lång sikt. Utan en periodisk påminnelse om att ett bidrag på 3 % till exempel bara är en utgångspunkt, kanske många inte sparar tillräckligt i längden.

Av denna anledning hävdar vissa att opt-out-planer kan uppmuntra ett bredare deltagande i pensionssparplaner, men de tenderar att sänka sina totala pensionsavgifter. För att motverka denna möjlighet höjer vissa arbetsgivare arbetstagarnas avgiftssats med 1 % varje år, med 10 % som det vanliga maxvärdet.

Det finns andra sätt som arbetsgivare kan uppmuntra till pensionsavgifter. Att höja företagsmatchen är en av dem. De flesta anställda som har pensionssparplaner vet att att misslyckas med att spara tillräckligt för att dra fördel av hela företagets matchning är bara att "lämna pengar på bordet."

Höjdpunkter

– Den anställde kan välja att "välja bort" från pensionsplanen, eller ändra andelen som dras av.

– En bestämd procentsats av bruttolönen betalas in på ett pensionskonto, tillsammans med företagets matchningsbidrag, om det har ett.

• En opt-out-plan registrerar automatiskt nya anställda i ett företags pensionssparplan.