Velg bort plan
Hva er en oppt-out-plan?
En opt-out-plan er et arbeidsgiversponset pensjonsspareprogram som automatisk registrerer alle ansatte i 401(k) eller SIMPLE IRA. Selskaper som bruker opt-out-bestemmelsen registrerer alle kvalifiserte ansatte til en standardtildeling til en fastsatt bidragssats, vanligvis rundt 3 % av bruttolønnen.
Ansatte kan endre bidragsprosentene sine eller melde seg ut av planen helt. De kan også endre investeringene pengene deres går inn i hvis selskapet tilbyr valg.
Forstå frameldingsplanen
Arbeidsgivere setter noen av reglene for oppt-out-planer.
Noen tillater ansatte å trekke sine automatiske bidrag, inkludert eventuelle inntekter,. innen 90 dager etter deres første automatiske bidrag. Noen tillater også ansatte å effektivt låne noen av sine egne penger og tilbakebetale dem over tid for å unngå skattestraff for tidlige uttak fra pensjonsfond.
Arbeidsgivere kan også automatisk øke standardavgiftssatsen hvert år en ansatt deltar i ordningen, opp til maksimalt 10 %. Dette kan også endres av den ansatte.
Samsvarende bidrag
En arbeidsgiver kan tilby et tilsvarende bidrag. Dette er en betydelig fordel for ansatte. For eksempel kan arbeidsgiveren matche den ansattes bidrag dollar-for-dollar opp til en viss prosentandel. En 3% arbeidsgivermatch er gjennomsnittet blant arbeidsgivere som velger å tilby en.
Arbeidsgivere må overholde visse føderale regler når de tilbyr denne typen planer. For eksempel må alle ansatte være 100 % opptjent etter ikke mer enn to års tjeneste. Ansatte må tilbys muligheter til å endre investeringsvalgene sine med jevne mellomrom.
En opt-out-plan må angi alle regler for ansatte, gi varsler og avsløringer, og utføre planen jevnt blant alle de som er kvalifisert.
Fordeler og ulemper med en fravalgsplan
Mange arbeidere i USA sokker ikke på langt nær nok til pensjonisttilværelsen, og noen sparer ingenting. Når de vet dette, vedtar noen selskaper bortvalgsplaner i et forsøk på å øke antallet ansatte som sparer.
Beløpet som trekkes fra i en fravalgsplan, vanligvis rundt 3 %, er en god start, men for lavt til å bygge en betydelig pensjonskonto.
Fravalgsplaner har en tendens til å øke deltakelsesraten. De er imidlertid satt til bidragsnivåer som er for lave til å hjelpe de ansatte i pensjonisttilværelsen meningsfullt. Ansatte som ikke proaktivt endrer bidragsnivået kan underinvestere på lang sikt. Uten en periodisk påminnelse om at et bidrag på 3 % for eksempel bare er et utgangspunkt, sparer mange kanskje ikke nok i det lange løp.
Av denne grunn hevder noen at bortvalgsplaner kan oppmuntre til bredere deltakelse i pensjonsspareplaner, men de har en tendens til å senke sine totale pensjonsbidrag. For å motvirke denne muligheten øker noen arbeidsgivere arbeidstakeravgiftssatsen med 1 % hvert år, med 10 % som vanlig maksimum.
Det er andre måter arbeidsgivere kan oppmuntre til pensjonsbidrag. Å heve bedriftsmatchen er en av dem. De fleste ansatte som har pensjonsspareplaner, vet at det å ikke spare nok til å dra nytte av hele selskapets match er bare å "la penger på bordet."
##Høydepunkter
– Arbeidstakeren kan velge å «melde seg ut» av pensjonsordningen, eller endre prosentandelen som trekkes.
En fastsatt prosentandel av bruttolønnen betales inn på en pensjonskonto, sammen med selskapets matching bidrag, hvis det har en.
En opt-out-plan registrerer automatisk nye ansatte i en bedrifts pensjonsspareplan.
