Opt Out Plan

Mikä on opt-out-suunnitelma?

Opt-out-suunnitelma on työnantajan tukema eläkesäästöohjelma, joka rekisteröi automaattisesti kaikki työntekijät 401(k)- tai SIMPLE IRA -järjestelmään. Opt-out-ehtoa käyttävät yritykset kirjaavat kaikki siihen oikeutetut työntekijät oletusosuuteen tietyllä maksuprosentilla, joka on yleensä noin 3 prosenttia bruttopalkasta.

Työntekijät voivat muuttaa maksuprosenttejaan tai poistua järjestelystä kokonaan. He voivat myös muuttaa sijoituksia, joihin heidän rahansa menevät, jos yritys tarjoaa vaihtoehtoja.

Opt-out-suunnitelman ymmärtäminen

Työnantajat asettavat joitain sääntöjä opt-out-suunnitelmille.

Jotkut antavat työntekijöille mahdollisuuden peruuttaa automaattiset maksunsa, mukaan lukien mahdolliset tulot,. 90 päivän kuluessa ensimmäisestä automaattisesta maksustaan. Jotkut myös antavat työntekijöille mahdollisuuden lainata tehokkaasti omaa rahaa ja maksaa ne takaisin ajan myötä, jotta vältytään eläkerahastoista ennenaikaisista nostoista aiheutuvilta veroseuraamuksilta.

Työnantajat voivat myös automaattisesti korottaa oletusmaksuprosenttia joka vuosi, kun työntekijä osallistuu järjestelmään, enintään 10 prosenttiin. Työntekijä voi myös muuttaa tätä.

Vastaavat panokset

Työnantaja voi tarjota vastaavan maksun. Tämä on merkittävä työntekijäetu. Esimerkiksi työnantaja voi lyhentää työntekijän osuutta dollareista dollariin tiettyyn prosenttiosuuteen asti. Työnantajan 3 % vastaavuus on keskiarvo niiden työnantajien keskuudessa, jotka päättävät tarjota sellaista.

Työnantajien on noudatettava tiettyjä liittovaltion sääntöjä tarjotessaan tämäntyyppisiä suunnitelmia. Esimerkiksi kaikilla työntekijöillä on oltava 100-prosenttinen oikeus enintään kahden vuoden palveluksessa. Työntekijöille on tarjottava mahdollisuuksia muuttaa sijoitusvalintojaan määräajoin.

Opt-out-suunnitelmassa on täsmennettävä kaikki säännöt työntekijöille, annettava ilmoitukset ja tiedot ja toteutettava suunnitelma yhtenäisesti kaikkien siihen oikeutettujen kesken.

Opt-out-suunnitelman edut ja haitat

Monet yhdysvaltalaiset työntekijät eivät mene tarpeeksi eläkkeelle, ja jotkut eivät säästä mitään. Tietäen tämän, jotkut yritykset toteuttavat opt-out-suunnitelmia pyrkiessään lisäämään säästävien työntekijöiden määrää.

Opt-out-suunnitelmassa vähennetty summa, tyypillisesti noin 3 %, on hyvä alku, mutta liian pieni merkittävän eläketilin rakentamiseen.

Opt-out-suunnitelmat yleensä nostavat osallistumisastetta. Ne on kuitenkin asetettu liian alhaisille maksutasoille auttamaan mielekkäästi työntekijöitä eläkkeellä. Työntekijät, jotka eivät muuta ennakoivasti maksutasoaan, voivat alisijoittaa pitkällä aikavälillä. Ilman säännöllistä muistutusta siitä, että esimerkiksi 3 %:n panos on vain lähtökohta, monet eivät välttämättä säästä tarpeeksi pitkällä aikavälillä.

Tästä syystä jotkut väittävät, että opt-out-suunnitelmat voivat kannustaa laajempaan osallistumiseen eläkesäästösuunnitelmiin, mutta niillä on taipumus alentaa kokonaiseläkemaksujaan. Tämän mahdollisuuden torjumiseksi jotkin työnantajat korottavat työntekijän maksuosuutta 1 prosentilla joka vuosi, jolloin 10 prosenttia on tavanomainen enimmäismäärä.

On myös muita tapoja, joilla työnantajat voivat kannustaa eläkemaksuja. Yrityksen ottelun nostaminen on yksi niistä. Useimmat työntekijät, joilla on eläkesäästösuunnitelmat, tietävät, että jos ei säästä tarpeeksi hyödyntääkseen koko yrityksen ottelua, se on vain "rahojen jättämistä pöydälle".

##Kohokohdat

• Työntekijä voi halutessaan "poistaa" eläkesuunnitelmasta tai muuttaa vähennysprosenttia.

• Eläketilille maksetaan määrätty prosenttiosuus bruttopalkasta sekä yrityksen vastaava maksu, jos sillä on sellainen.

• Opt-out-suunnitelma kirjaa uudet työntekijät automaattisesti yrityksen eläkesäästöohjelmaan.