Plan de exclusión voluntaria
驴Qu茅 es un plan de exclusi贸n voluntaria?
Un plan de exclusi贸n voluntaria es un programa de ahorro para la jubilaci贸n patrocinado por el empleador que inscribe autom谩ticamente a todos los empleados en su 401(k) o IRA SIMPLE. Las empresas que utilizan la disposici贸n de exclusi贸n voluntaria inscriben a todos los empleados elegibles en una asignaci贸n predeterminada a una tasa de contribuci贸n establecida, generalmente alrededor del 3% de los salarios brutos.
Los empleados pueden cambiar sus porcentajes de contribuci贸n o optar por no participar en el plan por completo. Tambi茅n pueden cambiar las inversiones en las que se destina su dinero si la empresa ofrece opciones.
Comprender el plan de exclusi贸n voluntaria
Los empleadores establecen algunas de las reglas para los planes de exclusi贸n voluntaria.
Algunos permiten a los empleados retirar sus contribuciones autom谩ticas, incluidas las ganancias,. dentro de los 90 d铆as de su primera contribuci贸n autom谩tica. Algunos tambi茅n permiten que los empleados tomen prestado efectivamente parte de su propio dinero y lo paguen a lo largo del tiempo para evitar sanciones fiscales por retiros anticipados de los fondos de jubilaci贸n.
Los empleadores tambi茅n pueden aumentar autom谩ticamente la tasa de contribuci贸n por defecto cada a帽o que un empleado participe en el plan, hasta un m谩ximo del 10%. Esto tambi茅n puede ser cambiado por el empleado.
Contribuciones de contrapartida
Un empleador puede ofrecer una contribuci贸n equivalente. Este es un beneficio sustancial para los empleados. Por ejemplo, el empleador puede igualar la contribuci贸n del empleado d贸lar por d贸lar hasta cierto porcentaje. Una igualaci贸n del empleador del 3% es el promedio entre los empleadores que optan por ofrecer uno.
Los empleadores deben cumplir con ciertas reglas federales al ofrecer este tipo de planes. Por ejemplo, todos los empleados deben tener el 100 % de los derechos adquiridos despu茅s de no m谩s de dos a帽os de servicio. A los empleados se les debe ofrecer oportunidades para cambiar sus opciones de inversi贸n peri贸dicamente.
Un plan de exclusi贸n voluntaria debe explicar todas las reglas a los empleados, proporcionar notificaciones y divulgaciones, y ejecutar el plan de manera uniforme entre todos los que son elegibles.
Pros y contras de un plan de exclusi贸n voluntaria
Muchos trabajadores en los EE. UU. no ahorran lo suficiente para la jubilaci贸n y algunos no ahorran nada. Sabiendo esto, algunas empresas promulgan planes de exclusi贸n voluntaria en un esfuerzo por aumentar la cantidad de empleados que ahorran.
La cantidad que se deduce en un plan de exclusi贸n voluntaria, por lo general alrededor del 3 %, es un buen comienzo, pero es demasiado baja para crear una cuenta de jubilaci贸n significativa.
Los planes de exclusi贸n voluntaria tienden a aumentar las tasas de participaci贸n. Sin embargo, se establecen en niveles de contribuci贸n que son demasiado bajos para ayudar significativamente a los empleados en su jubilaci贸n. Los empleados que no cambian proactivamente sus niveles de contribuci贸n pueden invertir menos a largo plazo. Sin un recordatorio peri贸dico de que una contribuci贸n del 3%, por ejemplo, es solo un punto de partida, es posible que muchos no ahorren lo suficiente a largo plazo.
Por esta raz贸n, algunos argumentan que los planes de exclusi贸n pueden fomentar una participaci贸n m谩s amplia en los planes de ahorro para la jubilaci贸n, pero tienden a reducir sus aportes totales para la jubilaci贸n. Para contrarrestar esta posibilidad, algunos empleadores elevan la tasa de cotizaci贸n de los empleados en un 1 % cada a帽o, siendo el 10 % el m谩ximo habitual.
Hay otras formas en que los empleadores pueden fomentar las contribuciones para la jubilaci贸n. Levantar el partido de la empresa es uno de ellos. La mayor铆a de los empleados que tienen planes de ahorro para la jubilaci贸n saben que no ahorrar lo suficiente para aprovechar el aporte equivalente total de la empresa es simplemente "dejar dinero sobre la mesa".
Reflejos
El empleado puede optar por "opt-out" del plan de retiro, o cambiar el porcentaje deducido.
Se ingresa un porcentaje fijo del salario bruto en una cuenta de retiro, junto con la contrapartida de la empresa, si la tiene.
Un plan de exclusi贸n voluntaria inscribe autom谩ticamente a los nuevos empleados en el plan de ahorro para la jubilaci贸n de una empresa.
