Kapitalreduktion
Was ist eine Kapitalherabsetzung?
Eine Kapitalherabsetzung ist eine Verringerung des geschuldeten Betrags für ein Darlehen, typischerweise eine Hypothek. Ein Kreditgeber kann als Alternative zur Zwangsvollstreckung der Immobilie eine Kapitalherabsetzung gewähren, um einen Kreditnehmer finanziell zu entlasten.
Kapitalkürzungen waren in den Jahren unmittelbar nach der Finanzkrise von 2008 relativ häufig, als viele Hausbesitzer im ganzen Land mehr Schulden für ihre Häuser hatten, als sie in einem schwachen Markt wert waren.
Kapitalreduktion verstehen
Die Zwangsvollstreckung ist für einen Hausbesitzer verheerend, aber auch für eine Bank teuer. Viele Häuser standen nach dem Zusammenbruch des Wohnungsmarktes 2008-2009 jahrelang leer.
Das von der Regierung geförderte Home Affordable Modification Program (HAMP) wurde ins Leben gerufen, um das Problem zu lindern, mehr Menschen in ihren Häusern zu halten und die Hypothekenbranche zu stützen. Das Programm finanzierte Darlehensmodifikationen, die den Kapitalbetrag der Darlehen reduzierten, die darauf gezahlten Zinssätze senkten oder die Bedingungen der Darlehen verlängerten, um sie an die Zahlungsfähigkeit der Hausbesitzer anzupassen.
Das Programm ist 2016 ausgelaufen.
Die Subprime-Krise
HAMP zielte darauf ab, ein weit verbreitetes Problem zu lindern, das durch lockere Kreditvergabestandards in den Jahren vor der Finanzkrise verursacht wurde. Eigenheimkäufer durften und wurden sogar ermutigt, Hypotheken aufzunehmen, die weit über ihrem Einkommen lagen, mit der zweifelhaften Begründung, dass sie sie immer verkaufen könnten, wenn die Eigenheimpreise weiter stiegen. Die Hypotheken waren „sub prime “, was bedeutet, dass die Kreditnehmer keine sehr gute Kredithistorie hatten.
Die Kreditgeber verkauften diese Hypotheken dann an Finanzinstitute, die sie verpackten und als Schuldinvestitionen weiterverkauften. Dann begannen die Zahlungsausfälle. Als die Hauspreise zu fallen begannen, befanden sich die Kreditnehmer „unter Wasser“, was bedeutete, dass sie mit ihren Hypotheken mehr schuldeten, als die Häuser wert waren.
Die HAMP-Lösung
HAMP bot einen Rahmen, den Kreditgeber nutzen konnten, um diesen Eigenheimbesitzern und anderen, die kurz vor der Zwangsvollstreckung standen, Hauptnachlässe anzubieten.
Das Hardest-Hit-Programm wurde ebenfalls in dieser Zeit eingerichtet, um Hausbesitzern zu helfen, die von Zwangsvollstreckungen bedroht sind.
Qualifiziert für eine Kapitalermäßigung
Eine der Errungenschaften von HAMP bestand darin, Richtlinien für wesentliche Reduzierungen bereitzustellen, die wahrscheinlich erfolgreich waren. Das heißt, sie würden Hausbesitzern ermöglichen, in ihren Häusern zu bleiben, und sich für die Banken auf lange Sicht als weniger kostspielig erweisen, als ihre Kunden zu vertreiben.
Die Bundesregierung hat immer noch ein Making Home Affordable-Programm mit der Mission, Kreditnehmern mit notleidenden Hypotheken zu helfen.
Die Richtlinien enthielten einen Nettobarwerttest, der den Kreditgebern dabei half, die Kostenvorteile zu analysieren, die sich daraus ergeben, dass einem Kreditnehmer eine Genehmigung zur Reduzierung des Hauptbetrags erteilt wird. Es wurden auch die Anspruchsvoraussetzungen detailliert aufgeführt, darunter unbezahlte Kapitalsalden von bis zu 729.750 USD und spezifische Schulden-Einkommens-Verhältnisse.
Nach dem Auslaufen des Bundesprogramms im Jahr 2016 wurden Angebote zur Kapitalreduktion seltener. Auch die Standards für Hypotheken wurden erheblich strenger.
Während HAMP abgelaufen ist, bleibt das Programm „Making Home Affordable“ eine Initiative des US-Finanzministeriums und des US-Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung mit dem Ziel, Kreditnehmer mit notleidenden Hypothekendarlehen zu unterstützen. Die Website des Programms ist eine Ressource, um einen Wohnungsberater zu finden, Betrug zu vermeiden und bedürftigen Kreditnehmern Informationen zur Verfügung zu stellen.
Höhepunkte
Eine Alternative zur Kapitalreduktion ist die Zinsreduktion.
In den Jahren nach der Finanzkrise von 2008-2009 war eine Reduzierung des Kapitalbetrags üblich, was größtenteils auf Subprime-Hypotheken zurückgeführt wurde.
Eine Kapitalherabsetzung verringert den geschuldeten Betrag einer Hypothek, um einem notleidenden Hausbesitzer bei der Zahlung zu helfen.
