Основное сокращение

Что такое основная редукция?

Сокращение основного долга — это уменьшение суммы задолженности по кредиту, обычно ипотечному кредиту. Кредитор может предоставить снижение основной суммы долга, чтобы обеспечить финансовую помощь заемщику в качестве альтернативы обращению взыскания на имущество.

Основные сокращения были относительно обычным явлением в годы сразу после финансового кризиса 2008 года, когда многие домовладельцы по всей стране обнаружили, что должны за свои дома больше, чем они стоили в условиях депрессии на рынке.

Понимание основной редукции

Процесс обращения взыскания является разрушительным для домовладельца, но также является дорогостоящим для банка. Многие дома пустовали годами после обвала рынка жилья в 2008-2009 годах.

Спонсируемая правительством Программа модификации доступного жилья (HAMP) была запущена, чтобы облегчить проблему, удержать больше людей в своих домах и поддержать индустрию ипотечного кредитования. Программа финансировала модификации ссуд, которые уменьшали основную сумму ссуд, снижали процентные ставки по ним или продлевали сроки ссуд, чтобы привести их в соответствие с платежеспособностью домовладельцев.

Срок действия программы истек в 2016 году.

Кризис ипотечных кредитов

HAMP был направлен на решение широко распространенной проблемы, вызванной ослаблением стандартов кредитования в годы, предшествовавшие финансовому кризису. Покупателям жилья разрешалось и даже поощрялось брать ипотечные кредиты, намного превышающие их доходы, на сомнительных основаниях, что они всегда могли продать их, поскольку цены на жилье продолжали расти. Ипотечные кредиты были « субстандартными » , что означало, что заемщики не имели очень хорошей кредитной истории.

Затем кредиторы продали эти ипотечные кредиты финансовым учреждениям, которые упаковали их и перепродали как инвестиции в долг. Затем начались дефолты. Когда цены на жилье начали падать, заемщики оказались «под водой», а это означало, что они должны по своим ипотечным кредитам больше, чем стоили дома.

Решение HAMP

HAMP предоставил основу, которую кредиторы могли использовать для снижения основной суммы долга тем домовладельцам и другим лицам, находящимся на грани лишения права выкупа.

Программа Hardest Hit была также создана в это время для оказания помощи домовладельцам, которым грозит потеря права выкупа.

Право на основное снижение

Одним из достижений HAMP было предоставление руководящих принципов для основных сокращений, которые, вероятно, будут успешными. То есть они позволят домовладельцам оставаться в своих домах, но в долгосрочной перспективе обойдутся банкам дешевле, чем выселение их клиентов.

У федерального правительства все еще есть программа Make Home Affordable, цель которой — помочь заемщикам с проблемными ипотечными кредитами.

Руководящие принципы включали тест на чистую текущую стоимость, который помог кредиторам проанализировать экономическую выгоду от предоставления заемщику разрешения на уменьшение основной суммы долга. В нем также подробно описаны квалификационные требования, среди которых были непогашенные остатки основного долга в размере до 729 750 долларов США и конкретные соотношения долга к доходу.

После истечения срока действия федеральной программы в 2016 году предложения о снижении основного долга стали менее распространенными. Значительно ужесточились и стандарты для ипотечных кредитов.

Несмотря на то, что срок действия HAMP истек, программа Making Home Affordable Program продолжает оставаться инициативой Министерства финансов США и Министерства жилищного строительства и городского развития США, задача которой заключается в оказании поддержки заемщикам с проблемными ипотечными кредитами. На сайте программы можно найти консультанта по жилищным вопросам, избежать мошенничества и предоставить информацию нуждающимся заемщикам.

Особенности

• Альтернативой уменьшению основного долга является снижение процентной ставки.

• Сокращение основного долга было обычным явлением после финансового кризиса 2008-2009 гг., ответственность за который в основном возлагалась на низкокачественные ипотечные кредиты.

• Сокращение основного долга уменьшает сумму, причитающуюся по ипотеке, чтобы помочь домовладельцу, находящемуся в бедственном положении, произвести платежи.